дело № 2(1)-447/2022

77RS0013-02-2022-003455-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абдулино 22 сентября 2022 года

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ильиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Мурзаковой Е.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р.С.» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав в его обоснование, что 10.10.2010 года между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №85574847. 07.11.2011 года проверив платежеспособность клиента, банк открыл счет ..., выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт .... Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 10.10.2010 года. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. 07.11.2011 года банк открыл клиенту банковский счет ..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Р.С.». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от 10.10.2010 года располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с 07.11.2011 года по 03.03.2013 года клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей, банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ... клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком, выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 03.03.2013 года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 72 427 руб. 78 коп. не позднее 02.04.2013 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета- выписки): 67 306 руб. 95 коп. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. Истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... в размере 67 306 руб. 95 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 2 219 руб. 21 коп.

Представитель истца АО «Банк Р.С.», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В поступившем в суд ходатайстве истец просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал в полном объеме, указав, что банком пропущен срок исковой давности. Просил в удовлетворении иска банку отказать, применив срок исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10.10.2010 года ФИО1 обратился в АО «Банк Р.С.» с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор ..., в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в сумме 8 085 руб. 20 коп. на срок 304 дня с 11.10.2020 года по 11.08.2011 года с размером процентной ставки по кредиту - 65% годовых, полная стоимость кредита - 88,33%.

ФИО1 подтвердил, что полностью и, безусловно, присоединяется к договору банковского обслуживания, условия которого определены банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт». В данных документах оговорены все существенные условия предлагаемого банком к заключению кредитного договора. ФИО1 подтвердил в заявлении от 10.10.2010 года своей подписью, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора.

07.11.2011 года проверив платежеспособность клиента, банк открыл счет ..., выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ....

На основании вышеуказанного предложения ФИО1, в соответствии с нормами действующего законодательства, АО «Банк Русский Стандарт» открыл ему счёт карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 10.10.2010 года, Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым, 07.11.2011 года заключил договор о карте ....

По условиям пункта 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздел 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 1.23 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

В период с 07.11.2011 года по 03.03.2013 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Согласно выписке по счету по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт ..., ответчик воспользовался кредитной картой, однако минимальные платежи в счет погашения кредита вносились ответчиком с нарушением установленных сроков и размеров. Последнее зачисление денежных средств на счет карты было произведено ответчиком 02.04.2013 года в размере 2000 руб.

В связи с неразмещением на счете карты денежных средств, банк потребовал от ФИО1 погашение задолженности по договору о карте, сформировав 03.03.2013 года заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме 72 427 руб. 78 коп. и сроке её погашения – не позднее 02.04.2013 года.

АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка №2 Кочубеевского района Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... в размере 67306 руб. 95 коп. и уплаченной при подаче заявления государственной пошлины в сумме 2219 руб. 21 коп., но в связи с поступлением от должника возражений относительно порядка исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №2 Кочубеевского района Ставропольского края от 17.05.2021 года, выданный в отношении ФИО1 судебный приказ от 19.09.2019 года, был отменен.

На основании судебного приказа №2-1092-15-459/2019 было возбуждено исполнительное производство №5108/20/26018-ИП, в рамках которого в период с 15.09.2020 года по 01.06.2021 года было осуществлено принудительное взыскание денежных средств из заработной платы ответчика в сумме 5 120 руб. 83 коп.

В представленном истцом расчете задолженность за период пользования кредитом с 07.11.2011 года по 14.12.2021 года составила (с учетом удержанных средств из заработной платы в счет погашения кредита) 67 306 руб. 95 коп.

В соответствии с пунктом 5.27.2 Общих условий, погашение задолженности, указанной в скорректированном заключительном счете-выписке, должно быть произведено клиентом в срок, определенный в ранее выставленном банком заключительном счете-выписке, а в случае истечения вышеуказанного срока – в течение 30 календарных дней с даты выставления скорректированного заключительного счета-выписки.

Ответчик ФИО1, возражая против предъявленных требований, ссылается на пропуск банком срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 статьи 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу пункта 2 статьи 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету ... усматривается, что кредитными средствами по предоставленной кредитной карте ответчик пользовался с 08.11.2011 года по 02.03.2013 года, последней датой зачисления денежных средств в счет погашения долга по кредиту явилось 02.04.2013 года. После указанной даты ответчиком в счет исполнения кредитных обязательств минимальных платежей на счет не вносилось, равно как и ответчик, более кредитными средствами по предоставленному лимиту карты не пользовался.

Заключительный счет, в котором содержалось требование оплатить задолженность в сумме 72427 руб. 78 коп. не позднее 02.04.2013 года, ответчику был выставлен как указал истец 03.03.2013 года.

Из приведенных правовых норм следует, что срок исковой давности по требованию о взыскании просроченной задолженности начинает течь с момента возникновения оснований для взыскания задолженности, о которых знал кредитор или должен был знать.

Соответственно, воспользовавшись своим правом и направив заключительный счет в адрес ответчика, истец, установил срок исполнения ФИО1 обязательств по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и других платежей.

Выставление банком 03.03.2013 года требования (заключительное) о досрочном взыскании задолженности в срок до 02.04.2013 года условие договора о сроке возврата займа изменено истцом, в связи с чем, именно с этого времени наступил срок исполнения ответчиком обязательств по возврату задолженности по договору о карте в полном объеме.

По настоящему делу истец потребовал возврата суммы займа до 02.04.2013 года, однако, обязательство ФИО1 исполнено не было, следовательно, с этого момента начался срок для предъявления требований о погашении образовавшейся задолженности, а равно и срок исковой давности, который истекал 03.04.2016 года.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Кочубеевского района Ставропольского с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору ... по состоянию на 02.04.2013 года в размере 72427 руб. 78 коп. только 17.09.2019 года, то есть по истечении срока исковой давности (л.д.57).

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 03.04.2013 года, а с настоящим иском обратился к мировому судье только 17.09.2019 года (л.д.57), суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

Между тем поступившие на расчетный счет заемщика суммы в общем размере 5 120 руб. 83 коп. как оплата просроченной задолженности после 02.04.2016 года, не свидетельствуют о признании ответчиком долга и не прерывает течение срока исковой давности по этим требованиям.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ... в размере 67 306 руб. 95 коп. надлежит отказать, в виду пропуска срока исковой давности.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы в случае отказа в удовлетворении заявленных требований, взысканию в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ... в размере 67 306 рублей 95 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2219 рублей 21 копейка - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Абдулинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Ильина

<данные изъяты>