Дело № 2-6538/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» июля 2022 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кетовой Л.С.,

при секретаре Мягченкове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от 20.11.2020 недействительным, взыскании убытков в размере 174 090,81 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 28 424,12 руб., компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей.

В обоснование иска указала, что заключила с ответчиком указанный кредитный договор в целях рефинансирования другого кредита, взятого в банке ВТБ.

Заключая указанный договор, истец была введена в заблуждение сотрудниками банка относительно размера ежемесячных платежей, которые, согласно утверждениям сотрудников банка, должны были быть существенно ниже платежей по кредитному договору с Банком ВТБ, однако ежемесячные платежи не только не уменьшились, а существенно увеличились. При этом сотрудники ответчика неоднократно меняли расчеты ежемесячных платежей, вводя тем самым истца в заблуждение относительно истинного размера итоговых ежемесячных платежей.

Истец полагает, что указанными действиями ответчика ей были причинены убытки, поскольку, оставаясь в прежних кредитных правоотношениях размер выплат по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил бы 77 898,32 руб., в то время как по спорному кредитному договору за указанный период она уже выплатила банку 266 317,55 руб.

С целью защиты нарушенного права истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 и её представитель в судебном заседании исковые требования поддержали.

Ответчик – представитель от ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании иск не признал.

Суд, разрешая заявленные требования, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон возникают в том числе из договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

По смыслу вышеприведенных норм права следует, что заключению потребительского кредита предшествует согласование между сторонами всех его условий, в определении которых стороны свободны и действуют в рамках своих усмотрений, при этом сам договор считается заключенным с момента передачи денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно условиям которого банк открыл заемщику лимит кредитования в размере 960 000 рублей сроком до востребования.

Процентная ставка по кредиту зависит от проведения наличных или безналичных операций. Так, при проведении безналичных операций процентная ставка составляет 22,40% годовых, при проведении наличных операций – 19,90% годовых.

Также согласно условиям кредитования, в случае непредоставления в отделение банка о ДД.ММ.ГГГГ документов, подтверждающих полное досрочное погашение всех рефинансируемых кредитов, процентная ставка по кредиту увеличивается до 40% годовых, с даты начала третьего расчетного периода по договору.

Размер минимального обязательного платежа до изменения процентной ставки составляет 28 707 рублей, в случае изменения процентной ставки – 39 805 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока действия договора.

Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 16 801 рублей. Продолжительность льготного периода составляет 3 месяца, с даты заключения договора. В случае непредоставления документов о полном погашении кредитов, размер минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода составит 27 899 рублей.

В целях осуществления частичного досрочного погашения кредита, заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное погашение кредита не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного погашения кредита установления общими условиями. При осуществлении частичного досрочного погашения сокращается срок возврата кредита.

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляет неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

Подписанием индивидуальных условий, заемщик дал распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита в размере 750 000 рублей в счет оплаты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Банком ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ произведено досрочное погашение кредита истца, взятого в банке ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о закрытии лимита кредитования после исполнения всех обязательств по погашению кредитной задолженности.

Заемщик произвела досрочное погашение кредита: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49 900 рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 22 400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5699 рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1293 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец произвела полное досочное погашение кредита в размере 845 875, 45 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Истец направила в адрес ответчика многочисленные обращения с требованиями относительно возмещения убытков, вызванных действиями сотрудников банка, которые ввели её в заблуждение относительно размера процентной ставки и соответственно размера ежемесячного платежа, в удовлетворении на каждое из которых ответчиком было отказано.

Так, истец указывала на то, что, оставаясь в рамках кредитных правоотношений с Банком ВТБ, размер её ежемесячного платежа составлял бы 25 399,76 руб., при этом в рамках кредитного договора с ПАО «Банком Восточный» её первый платеж составил 50 000 рублей, последующие платежи 22 500 рублей, 30 000 рублей, 28 707 рублей.

Разрешая спор при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению заявленных требований, поскольку полагает, что со стороны ответчика отсутствует введение истца в заблуждение в части размере процентной ставки и ежемесячных платежей.

Так, условиями договора, ознакомление с которыми истец подтвердила собственноручной подписью, установлен размер аннуитетного платежа в размере 28 707 рублей.

При этом истцу был предоставлен льготный период в течение трех месяцев.

В этой связи, проверяя доводы истца о недействительности условий договора, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств о введении истца в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту и размера ежемесячного платежа.

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Напротив, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

При заключении договора заемщику была предоставлена в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора.

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая вправе осуществлять в совокупности определенные виды операций на условиях платности, возвратности и срочности.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключая с банком договор, заемщик действовал добровольно, дальнейшие действия истца по проведению наличных операций с целью получения пониженной процентной ставки по кредиту также свидетельствуют о том, что истец понимала условия договора и последствия принимаемых на себя обязательств.

Информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в предусмотренной законом форме, что подтверждается подписью истца, которая была ознакомлена с действующими в кредитном учреждении Правилами кредитования, общими и индивидуальными условиями, с их содержанием согласилась, подписав согласие на получение кредита.

При этом истец была свободна в выборе как условий кредитного договора, так и кредитного учреждения.

Данные, подтверждающие, что заключение договора состоялось в результате понуждения либо заблуждения истца относительно природы процентов по кредиту, судами не установлены.

В этой связи, суд не усматривает оснований к признанию спорного кредитного договора недействительным, в связи с чем также отказывает истцу в удовлетворении второстепенных по отношению к главному требований о взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда.

Также в ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, разрешая которое суд находит его заслуживающим внимания.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию, в силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, начинается со дня прекращения обмана, под влиянием которого была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исполнение сделки началось с даты заключения кредитного договора, с момента согласования всех условий кредитного договора.

Следовательно, истец узнал о возможном нарушении своего права не позднее даты заключения вышеуказанного кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, с исковым заявлением истец обратился в суд лишь в марте 2022 г., то есть за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный» и ФИО1, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 убытков в размере 174 090 руб. 81 коп., процентов по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере 28 424 руб. 12 коп., в счет компенсации морального вреда в размере 500 000 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья Л.С.Кетова