Дело № 2-3516/2022

УИД 75RS0001-02-2022-004716-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2022 Центральный районный суд г. Читы в составе председательствующего судьи Филипповой И.Н., при секретаре Алексеевой Ю.В., с участием представителя ответчика ФИО1, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю в интересах ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя

установил:

сторона истца обратилась в суд с вышеназванным иском, мотивируя следующим. В Управление поступило заявление потребителя ФИО2, согласно которого ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» было отказано удовлетворении требований потребителя на возврат части страховой премии в связи досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО «Росбанк» (договор № от ДД.ММ.ГГГГ), в целях обеспечения исполнения обязательств которого и был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщика кредита по Программе авто № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям указанного договора страхования, страховая сумма определяет исходя из размера задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма на дату заключения договора составляет <данные изъяты>, то есть равна сумме займа по кредитному договору. Кроме того, срок действия договора страхования определен как «не менее срока действия кредитного договора». Cсогласно условиям кредитного договора, для расчета минимальной ставки по кредитному договору услуга страхования является обязательной. По мнению стороны истца указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь, в случае окончания кредитных обязательств необходимость страховой выплаты с целью обеспечения погашения задолженности пер банком отпадает, что является основанием для прекращения правоотношений по договору страхования. Как следует из ответа ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ) на претензию потребителя от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требования потребителя о расторжении договора страхования и возврате части суммы страховой премии, пропорционально сроку действия договора отказано. Финансовый управляющий также принял решение об отказе в удовлетворении требований истца. В связи с изложенным и со ссылками на ФЗ «О защите прав потребителя», ст. 958 ГК РФ просят суд расторгнуть договор страхования, заключенный между потребителем ФИО2 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа авто № от ДД.ММ.ГГГГ); взыскать часть суммы страховой премии, пропорционально сроку действия договора в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф.

В судебное заседание сторона истца не явилась, представитель процессуального истца и сам материальный истец надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела, о чем свидетельствуют расписка и телефонограмма, каких либо ходатайств не заявляли, в связи с чем дело в отношении них рассмотрено по правилам ст.167 ГПК РФ.

Третье лица и финансовый уполномоченный также в суд н не явились, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела, каких либо ходатайств не заявляли, в связи с чем дело в отношении них рассмотрено по правилам ст.167 ГПК РФ

Сторона ответчика в судебном заседании сослалась на представленные возражения, полагал иск не обоснованным.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, и страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Росбанк был заключен кредитный договор <***> на сумму <данные изъяты>, под 13.4 % годовых при условии страхования автомобиля (п.9.1.1.), а в случае отсутствия страхования автомобиля проценты составляют 16,2 % годовых.

Одновременно между материальным истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 12 месяцев, но не менее действия кредитного договора, размером страховой премии указана сумма <данные изъяты>, выгодоприобретателем указан страхователь, в случае его смерти супруга, в ее отсутствие иные наследники страхователя. На дату заключения договора страховая сумма составляла <данные изъяты>

Согласно условиям договора страхования страховая премия по рискам смерть и инвалидность (1,2 группы) делится следующим образом смерть-69%, инвалидность 1 группы 8%, инвалидность 2-ой группы 23%, а в случае досрочного гашения кредита страховая сумма по указанным рискам устанавливается в 100 % суммы задолженности.

Учитывая условия кредитного договора и закрепление в нем условий о процентной ставке по нему, изменяющейся в зависимости от страхования автомобиля, приобретенного истцом (п. 4 и п.9.1.1 Договора кредита) и отсутствие в кредитном договоре условий о меняющейся процентной ставке в зависимости от наличия договора страхования жизни заемщика, суд находит не состоятельным довод стороны истца о том, что расчет минимальной ставки по кредитному договору поставлен в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно справке «ПАО Росбанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлено заявление об отказе от договора страхования и требованием возврата части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были направлены претензии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцу страховой компанией было отказано в удовлетворении претензии.

При обращении к финансовому уполномоченному истцу также было отказано в удовлетворении его требований

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования, заключенного между сторонами - не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхованию.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в полисе-оферте на страхование.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указывалось ранее, в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесен ряд изменений, которые вступили в силу с ДД.ММ.ГГГГ и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Эти изменения предоставляют возможность заемщику вернуть часть уплаченной им страховой премии за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа положений части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в обеспечительных целях, определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Применяя указанную правовую норму, для констатации того факта, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, необходимо установить, что в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредитного договора (срок возврата кредита, процентная ставка и пр.), либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Вместе с тем, судом не установлено фактов того, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку процентная ставка по договору кредитования согласно п. 4 поставлена в зависимость от наличия договора страхования автотранспортного средства, а не жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования указан страхователь, а не кредитор.

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца не возникло, кредитный договор не был обусловлен необходимостью заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, истец не воспользовался правом на отказ от договора страхования в течении 14 дней со дня его заключения, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страховых случаев, поименованных в договоре страхования, а направив заявление в адрес ответчика о расторжении договора истец тем самым отказался от него, соответственно основания, необходимые для расторжения договора и возврата части уплаченной страховой премии, равно как и неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами- отсутствуют.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, соответственно отсутствуют основания для применения к ответчику положений ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей" и ст.98,100 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю в интересах ФИО2(паспорт <данные изъяты>) к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ИНН<***>) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня вынесения, путем подачи апелляционной жалобы в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.

Судья И.Н. Филиппова