Дело № 2-2800/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2025 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Савельевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований потребителя отказать.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение № ... частично удовлетворены требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО). С указанным решением финансового уполномоченного Банк не согласен, указав, что в виду ошибочного определения периода пользования услугой финансовый уполномоченный излишне взыскал с банка 96821 руб. 25 коп. Кроме того, финансовым уполномоченным в решении ошибочно указано, что ФИО2 обратился в адрес банка в пределах установленного 30-дневного срока. Обращение заявителя поступило в банк по истечении года после выражения согласия на услугу, что является самостоятельным основанием для отказа возврата денежных средств.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, представлено возражение на заявление, в соответствии с которым в удовлетворении заявления просит отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена, представлены документы, согласно запросу суда.

Иследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В силу статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществление предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде па предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или но поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от липа, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором и лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срок установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ на основании собственноручно подписанной анкеты-заявления на получение кредита в Банк ВТБ (ПАО) между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор № ..., в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 3 293 239 руб. 75 коп. сроком на 84 месяца, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора «4.1. процентная ставка на дату заключения договора: 9,50 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 4 процента годовых применяется при приобретении заемщиком услуги Банка — банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель». Базовая процентная ставка 13,50 процента годовых. В случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом(ами), применяемым(и) по действующему(им) виду(ам) страхования».

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий цель предоставления кредита – приобретение транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя ..., открытый в Банк ВТБ (ПАО).

В заявлении на кредит содержится указание о согласии заявителя на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах». Также Заявитель присоединился к правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), к тарифам на обслуживание банковских карт в Банк ВТБ (ПАО). Стоимость услуги «Автолюбитель» составляет 290 463 руб. 75 коп.

Согласно пункту 22.2 индивидуальных условий ФИО2 дано поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заявителя) и в течение трех рабочих дней с даты предоставления кредита перечислить со счета денежные средства в сумме 290 463 руб. 75 коп. в счет оплаты карты «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) на счет ФИО2 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 3 293 239 руб. 75 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) со счета заемщика списаны денежные средства в размере 290 463 руб. 75 коп. в качестве оплаты услуги «Автолюбитель», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление о возврате комиссии за услугу «Автолюбитель» в размере 290 536 руб., о признании пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредитному договору при отказе от услуги «Автолюбитель» недействительным. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил ФИО2 отказом на его требование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно направил заявление с указанным требованием в адрес банка.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил ФИО2 отказом на его требование.

Не согласившись с решением банка, ФИО2 обратился в адрес финансового уполномоченного с требованием о взыскании Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 290536 руб. удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, о возложении на банк обязанности об установлении процентной ставки по договору потребительского кредита в размере 9,50 процентов годовых.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ... требования ФИО2 удовлетворены частично, с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы в счет оплаты за дополнительную услугу денежные средства в размере 287015 руб., требования об установлении процентной ставки в размере 9,50 процентов годовых оставлены без удовлетворения.

При вынесении указанного решения финансовый уполномоченный руководствовался следующим.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Из заявления на кредит следует, что ФИО2 была предоставлена возможность согласиться или отказаться от приобретения услуги «Автолюбитель», в случае несогласия на ее приобретение он имел возможность путем проставления собственноручной отметки в соответствующей графе и подписи в соответствующем поле отказаться от указанной услуги.

В разделе 8 «Параметры дополнительных услуг» заявления на кредит отражено, что в отношении услуги «Автолюбитель» заявитель уведомлен о правах, предусмотренных Законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отказаться от услуги «Автолюбитель» в течение 30 календарных дней с даты выражения согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в банк ВТБ (ПАО); требовать от банка возврата уплаченных за услугу «Автолюбитель» денежных средств за вычетом стоимости за фактический срок ее использования до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги «Автолюбитель».

В разделе 9 «Подтверждение клиента в отношении условий рассмотрения анкеты-заявления о предоставлении кредита» заявления на кредит заявитель подтвердил, что извещен о том, что заявление на кредит вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО), Тарифами на обслуживание банковских карт в указанном банке представляет собой договор о предоставлении и использовании банковских карт банка ВТБ (ПАО).

При оформлении заявления на кредит ФИО2 добровольно выбран дисконт, влияющий на размер процентной ставки по кредитному договору и применяемый в процентных периодах, в которых действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель». Подписав заявление на кредит, ФИО2, в том числе подтвердил свое ознакомление с Правилами, содержащими условия оказания услуги «Автолюбитель».

Исходя из изложенного финансовый уполномоченный правильно пришел к выводу о том, что требование о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой ФИО2 была выдана карта «Автолюбитель», в связи с тем, что услуга «Автолюбитель» была

предоставлена ему в отсутствие его согласия и информированности при заключении кредитного договора, удовлетворению не подлежит. И что не смотря на данное обстоятельство, отказ в удовлетворении требования о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, удержанных банком в качестве платы за услугу «Автолюбитель», ввиду навязанности данной услуги, сам по себе не является основанием для отказа во взыскании с банка в пользу ФИО2 денежных средств, уплаченных за услугу «Автолюбитель», за период, в котором ФИО5 не пользовался услугой «Автолюбитель», то есть после получения Банком заявления об отказе от услуги «Автолюбитель».

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона № и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель», предоставленному Финансовой организацией в ответ на запрос, сервисы карты «Автолюбитель» – это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках программы доступны следующие виды услуг: сервисы для автомобиля (техническая помощь, эвакуация при ДТП или поломке, консультации по телефону), сервисы для клиента (услуги по медицинской транспортировке, предоставление подменного автомобиля, оплата отеля в случае ремонта авто). Оказание услуги «Автолюбитель» банком ВТБ (ПАО) является дополнительными действиями банка, то есть оказание указанной услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для заявителя как клиента банка дополнительные имущественные блага и являются

самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания заявителю услуги «Автолюбитель».

Исходя из изложенного, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием услуги «Автолюбитель», рассчитанной за период, в котором ФИО2 пользовался услугой «Автолюбитель», то есть до получения банком заявления.

В соответствии с частями 2.7 и 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги (работ, товаров) за отдельную плату в течение 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с соответствующим заявлением об отказе от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу (выполняющего работу, реализующего товар), вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание, в установленный срок.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) на основании распоряжения ФИО2 с него удержаны денежные средства в размере 290 463 руб. 75 копеек в счет оплаты услуги «Автолюбитель».

Судом установлено, что срок действия карты «Автолюбитель» составляет три года с даты заключения кредитного договора. Согласно Сборнику тарифов срок подключения к сервису «Помощь на дорогах» составляет 3 года (1 095 дней). Исходя из изложенного, срок подключения к услуге «Автолюбитель», период, в течение которого услуга «Автолюбитель» должна оказываться, составляет 1 095 дней.

Как было установлено судом ранее, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление о возврате комиссии за услугу «Автолюбитель» в размере 290 536 руб., о признании пункта 4 Кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредитному договору при отказе от услуги «Автолюбитель» недействительным. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявитель пользовался услугой 378 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из изложенного с Банка ВТБ в пользу ФИО2 следует взыскать 190194 руб. 07 коп., из расчета:

290463,75 (уплаченная сумма) х378 (срок действия договора)/1095 (срок на который заключен договор);

290463,75-100269,68=190194,07.

Вместе с тем, финансовым уполномоченным с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 по решению взыскана сумма в размере 287 015 руб., при этом допустив ошибку в расчетах, указав, что ФИО2 пользовался услугой 13 дней.

Расчет подлежащей возврату части внесенной заявителем платы за оказание ему услуги за неиспользованный период данной услуги, приведенный в решении финансового уполномоченного, арифметически неверен, в этой части решение финансового уполномоченного подлежит изменению.

Заявителем Банком ВТБ, также в обоснование доводов об отказе в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании денежных средств за дополнительную услугу приведен довод о том, что ФИО2 с указанным заявлением обратился по истечении 30 дней установленных законом.

Финансовым уполномоченным учтено, что из описания услуги «Автолюбитель», предоставленного Банком в ответ на запрос, срок действия Карты «Автолюбитель» составляет три года. Согласно сборнику тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ (ПАО), срок подключения к сервису «Помощь на дорогах» составляет 3 года, и поскольку оказание банком услуги носит длящийся характер, пропуск ФИО2 установленного частью 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ срока не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от услуги банка на основании статьи 32 Закона N 2300-1.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №... от ДД.ММ.ГГГГ изменить в части удовлетворения требований ФИО2 о взыскании денежных средств за услугу, снизив размер взысканной суммы до 190194 руб. 07 коп.

В остальной части решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова