Дело № 2-145/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Сернур 10 мая 2023 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» (далее-Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 19 июля 2021 года банк и ответчик заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия), подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 207 052 руб. на срок по 20 июля 2026 года с взиманием за пользованием кредитом 9,50 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа. 19 июля 2021 года договор № заключен путем подачи заемщиком онлайн-заявки на кредит наличными через официальный сайт Банка. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися Приложением № 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банк, предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5 указанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн, были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода подтверждения, направленного банком в SMS. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 207 052 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 28 марта 2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 086 269 руб. 16 коп. Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 19 июля 2021 года № по состоянию на 28 марта 2023 года включительно в общей сумме 1 078 387 руб. 66 коп., из которых 1 018 241 руб. 37 коп. – основной долг, 59270 руб. 58 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 279 руб. 49 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 596 руб. 22 коп. – пени по просроченному долгу; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13592 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявила, уважительных причин неявки в суд не представила, согласно зафиксированной телефонограмме просит рассмотреть дело без ее участия.

В отзыве на иск ответчик ФИО1 просит рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, просит применить к заявленным требованиям ст. 333 ГК РФ, при отсутствии оригиналов документов в иске отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор займа, будучи реальной, а не консенсуальной сделкой, является заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы займа заемщику, что является юридически значимым обстоятельством. Таким образом, передача денежных средств может быть подтверждена только распиской или иным документом, подтверждающим передачу денежных средств.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Судом установлено, что 19 июля 2021 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 через систему дистанционного банковского обслуживания был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 207 052 руб. на срок по 20 июля 2026 года с взиманием за пользование кредитом 9,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом.

В соответствии с условиями договора, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца в размере 25350 руб. 34 коп. Размер последнего платежа 25949 руб. 03 коп. (п. 6 Индивидуальных условий).

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке определяются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Правил).

Проставление электронной подписи в кредитном договоре и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Подписание кредитного договора заемщиком после ознакомления с анкетой-заявлением, заявлением на перечисление страховой премии, графиком погашения кредита, согласия на кредит, с указанием всех условий кредитного договора, подтверждается протоколом операции безбумажного подписания из системы размещения и хранения электронных документов.

В пункте 17 кредитного договора указан банковский счет для предоставления кредита.

Таким образом, данный договор, подписанный простой электронной подписью, является оригиналом кредитного договора, заключенного в соответствии с вышеуказанными требованиями в письменной форме, соответствует вышеуказанным нормам материального права.

В силу п. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Таким образом, нормы процессуального права не запрещают представлять письменные доказательства в копиях.

В материалы дела представлены все необходимые надлежаще заверенные копии документов. Представленным в материалы дела документам не доверять оснований не имеется.

В совокупности указанные доказательства в достаточной мере подтверждают факт наличия задолженности.

По смыслу п. 2 ст. 307 и п. 2 ст. 308 ГК РФ из кредитного договора возникли взаимные обязательства между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1

Истец как кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Денежные средства были предоставлены Банком ФИО1 путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается копией лицевого счета.

Ответчик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, нарушала сроки внесения ежемесячных платежей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Установлено, что по состоянию на 28 марта 2023 года задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от 19 июля 2021 года составляет 1086269 руб. 16 коп., в том числе: основной долг - 1018241 руб. 37 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 59270 руб. 58 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 2794 руб. 96 коп.; пени по просроченному долгу – 5926 руб. 25 коп. Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, проверен судом и признан правильным.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На день рассмотрения судом гражданского дела необходимые платежи от ответчика в адрес Банка не поступали, имеющаяся задолженность не погашена.

В силу п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.5 Условий, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договор ДБО считается расторгнутым с даты, указанной в соответствующем уведомлении, направленном Банком клиенту. Уведомление может быть направлено любым способом, позволяющим клиенту получить уведомление и установить, что оно исходит от банка.

В адрес ответчика 27 января 2023 года было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 27 марта 2023 года включительно с уплатой причитающихся процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора. Указанное требование ответчиком не выполнено.

Таким образом, требование Банка о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.5 Общих условий, является правомерным. Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, является правильным, ответчик иной расчет задолженности не представил.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика в виде оплаты неустойки (пени) в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в размере 0,1% за день.

Требование истца об уплате неустойки (пени) в соответствии со ст. 330 ГК РФ обоснованно, поскольку факт нарушения обязательств по кредитному договору судом установлен и является основанием ответственности ответчика.

Учитывая размер задолженности и период ее возникновения, размер исчисленных истцом неустоек, для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки суд оснований не усматривает.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в полном объеме.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13592 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 (паспорт серии №) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 19 июля 2021 года по состоянию на 28 марта 2023 года в размере 1 078 387 (один миллион семьдесят восемь тысяч триста восемьдесят семь) руб. 66 коп., из которых основной долг в размере 1 018 241 (один миллион восемнадцать тысяч двести сорок один) руб. 37 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 59 270 (пятьдесят девять тысяч двести семьдесят) руб. 58 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 279 (двести семьдесят девять) руб. 49 коп., пени по просроченному долгу в размере 596 (пятьсот девяносто шесть) руб. 22 коп.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере 13592 (тринадцать тысяч пятьсот девяносто два) руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Э.Э. Игнатьева