УИД 07RS0007-01-2025-000501-37

№ 2-286/2025

Решение вступило в законную силу

«____» _____________ 2025 года

Судья _____________ А.А. Нагоев

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

КБР, пгт. Кашхатау 28 июля 2025 года

Черекский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего - судьи Нагоева А.А.,

при секретаре судебного заседания - Казиевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности о кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности с _____г. по _____г. в размере 830434 руб. 18 коп.., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 41608 руб. 68 коп., обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство *****, 2023, №, установив начальную продажную цену в размере 548543 руб. 43 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Иск мотивирован тем, что 07.10.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1057424 руб. 88 коп. под 15,7 % годовых, сроком на 60 месяца, под залог транспортного средства *****, 2023, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла _____г., на _____г. суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла _____г., на _____г. суммарная продолжительность просрочки составляет 206 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 523215 руб. 70 коп.

По состоянию на _____г. общая задолженность ответчика перед банком составляет830434 руб. 18 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 809858 руб. 80 коп.; просроченные проценты – 9630 руб. 79 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2489 руб. 49 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 4474 руб. 39 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1022 руб. 98 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 руб. 73 коп.; иные комиссии 2950 руб.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от _____г. Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Иное установлено статьей 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. При этом истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 41,02 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 548543 руб. 43 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО1 в суд не явились. Представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пунктов 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из материалов дела следует, что _____г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1057424 руб. 88 коп. под 15,7 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства *****, 2023, №.

В силу пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в о тношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом предпринимались меры к досудебному урегулированию спора, в связи с чем, ФИО1 направлялась досудебная претензия от _____г., из которой следует, что по состоянию на _____г. его задолженность по кредитному договору составляла 883394 руб. 38 коп. ФИО1 предлагалось в течение 30 дней погасить указанную задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на _____г. составляет 830 434 руб. 18 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 809858 руб. 80 коп.; просроченные проценты – 9630 руб. 79 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2489 руб. 49 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 474 руб. 39 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1022 руб. 98 коп.; иные комиссии - 2950 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 руб. 73 коп.

Данные расчеты соответствуют условиям кредитного договора, произведены арифметически верно.

Таким образом, судом установлено наличие у ответчика ФИО1 обеспеченного залогом обязательства, и факт его неисполнения в установленный соглашением срок. При этом ФИО1 нарушил условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, нарушил сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 допущены существенные нарушения условий договора займа, выразившиеся в несвоевременной уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов, исковые требования о взыскании всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и начисленными неустойками подлежат удовлетворению.

Согласно частям 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке), определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита от _____г., сторонами согласовано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства *****, 2023, №.

Согласно информационного сертификата, которым подтверждается оформление кредита на приобретение транспортного средства стоимость транспортного средства составляет 930000 руб., а сумма кредита 1057424 руб. 88 коп.

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению. При определении начальной продажной цены применив положения пункта 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 41,02 %, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 548543 руб. 43 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению и просьба ПАО «Совкомбанк» о возмещении ответчиком суммы уплаченной истцом государственной пошлины в размере 41608 руб. 68 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от _____г. за период с _____г. по _____г. в размере 830434 руб. 18 коп.

Обратить в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскание на предмет залога на транспортное средство *****, 2023, №, заложенное по кредитному договору № от _____г., с установлением начальной продажной цены в размере 548543 руб. 43 коп., установив способ реализации - с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 41608 руб. 68 коп.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР через Черекский районный суд КБР, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись -

копия верна: судья -

А.А. Нагоев