Решение по делу № 2-7202/2023 от 07.11.2023

Мотивированное решение изготовлено и подписано 07.11.2023

2-7202/2023

66RS0001-01-2023-006050-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25.10.2023 г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.,

при секретаре Танаевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что 11.08.2021 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***>.

При заключении кредитного договора истцу было навязано заключение с ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования «ЗК Конструктор» <***>-Р003 от 11.08.2021. Размер страховой премии составил 155 258 руб.

16.06.2022 истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем обратился к ответчику с требованием о возврате части уплаченной страховой премии.

25.04.2023 ответчик уведомил истца о возврате страховой премии в размере 104 523 руб. 74 коп.

Истец считает, что ответчик должен был возвратить истцу сумму 128 984 руб. 88 коп.

Указав изложенное, истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 24 461 руб. 14 коп., неустойку в сумме 86 462 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы на услуги нотариуса в сумме 3 730 руб., штраф.

Определением от 28.08.2023 суд привлек к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «ФК Открытие».

Участники процесса в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили, истец и его представитель просили рассматривать дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как усматривается из материалов дела, 11.08.2021 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***>.

Также 11.08.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор «<ФИО>1», о чем выдан полис <***>-Р003 сроком действия 60 месяцев, в котором в качестве страховых рисков по программе НС1 указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного лица I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма составила 155 256 руб. 03 коп. и была уплачена истцом в полном объеме.

20.04.2023 ответчик возвратил истцу сумму страховой премии в размере 104 523 руб. 74 коп.

С размером возвращенной страховой премии истец не согласен.

В соответствии с ч. 1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 7.17 Правил страхования № 81, являющихся неотъемлемой частью договора страхования установлено, что действие договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; требования страховщика в случае нарушения страхователем своих обязательств, предусмотренных договором страхования и Правилами страхования; требования страхователя; неуплаты | страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки I и размере, если иное не предусмотрено Договором страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя; ликвидации страховщика как юридического лица, досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.18 Правил страхования № 81 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования № 81 договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента платы страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7.19 Правил страхования № 81 установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пункте 7.18 и 7.20 Правил страхования № 81, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно разделу 7 Договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях: путем подачи письменного заявления в период охлаждения (14 календарных дней) при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случая, указанного в п. 7.1.7.1.3 договора страхования; путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий имеющих признак страхового случая. В этом случае в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, производится возврат страховой премии только по Программе НС1 в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование (пункт 7.1.7.1.3 Договора страхования).

В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам Программы НС1, в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

Период действия договора составил с 11.08.2021 по 30.03.2023 (дата получения претензии об отказе от договора), то есть 597 дней.

За неиспользованный период договора страхования размер подлежащей возврату страховой премии составил 104 523 руб. 76 коп., исходя из расчета: 155 256 руб. 03 коп. : 1827 дн. х 1230 дн. = 104 523 руб. 76 коп.

Указанная сумма была возвращена истцу 20.04.2023, что подтверждается платежным поручением № и не оспаривается истцом.

Довод истца, что срок действия страхования составил с 11.08.2021 по 16.06.2022 не соответствует фактическим обстоятельствам дела и противоречит условиям заключенного сторонами договора.

Как ранее указывал суд для реализации права на отказ от договора страхования истцу необходимо было обратиться к страховщику с письменным заявлением (раздел 7 Договора страхования). Такое заявление от истца было получено страховщиком 30.03.2023. Доказательств обращения с заявлением об отказе от договору до 30.03.2023 истцом суду не представлено.

При указанных обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика невозмещенной суммы страховой премии в размер 24 461 руб. 14 коп. не имеется.

Не подлежит взысканию и неустойка по п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение срока возврата удержанной денежной суммы. В данном случае отказ истца от договора имел место быть по инициативе самого истца по причинам не связанным с неисполнением (ненадлежащим) исполнением ответчиком своих обязательств по договору оказания услуг, то есть истцом реализовано предусмотренное ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» право на отказ от исполнения договора.

Взыскание неустойки за просрочку удовлетворения требования о возврате уплаченной суммы по договору, от которой истец отказался по своей инициативе, а не по вине исполнителя, законом не предусмотрено.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Для взыскания компенсации морального вреда необходимо установить факт нарушения прав потребителя. Факт нарушения прав истца судом не установлен, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Требования истца о взыскании судебных расходов и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Н.Ю. Евграфова