по гражданскому делу № 2-461/2022
24RS0060-01-2022-000479-22
РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
14 ноября 2022 г. г. Бородино
Бородинский городской суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Феськовой Т.А.,
при секретаре Киреёнок О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ответчику ФИО1 с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 07 сентября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и заёмщиком ФИО1 заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого истец (банк) предоставил ответчику (заёмщику) кредит в сумме 501440,92 рубля под 14,90% годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. В соответствии с условиями кредитного договора и договора залога обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог земельного участка размером 1200 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №, категория земель - земли населённых пунктов, разрешённое использование - под личное подсобное хозяйство; жилого дома общей площадью 34,8 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.
По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1028000 (Один миллион двадцать восемь тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок - составляет 94000 (Девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек, оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом - составляет 934000 (Девятьсот тридцать четыре тысячи) рублей 00 копеек.
В соответствии с Общими условиями кредитования в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; при просрочке очередного ежемесячного платежа сроком 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов; в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога. Заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 октября 2021 г., по состоянию на 24 марта 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 08 октября 2022 г., по состоянию на 24 марта 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 101 день. С учётом произведённых ответчиком в период пользования кредитом платежей в сумме 36354,09 рублей общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 509947,07 рублей, в том числе иные комиссии - 2950 рублей, комиссия за смс-информирование - 596 рублей, просроченные проценты - 12801,26 рублей, просроченная ссудная задолженность - 489970,53 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду - 2477,20 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 1077,01 рубль, неустойка на просроченные проценты - 75,07 рублей. Истец направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, данное требование оставлено без удовлетворения, в настоящее время задолженность по кредиту не погашена.
Истец просит суд:
- расторгнуть кредитный договор <***> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;
- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 509947,07 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14299,47 рублей;
- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,9%, начисленные на сумму остатка основного долга, с 25 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу;
- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу;
обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками:
земельный участок размером 1200 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, категория земель - земли населённых пунктов, разрешённое использование - под личное подсобное хозяйство;
жилой дом общей площадью 34,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1028000 (Один миллион двадцать восемь тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок - составляет 94000 (Девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек, оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом - составляет 934000 (Девятьсот тридцать четыре тысячи) рублей 00 копеек, принадлежащие на праве собственности ФИО1
Представитель истца, извещённого надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал, что против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, принимая во внимание неявку в судебное заседание ответчика ФИО1, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, учитывая согласие истца ПАО «Совкомбанк» на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, приходит к выводу, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 809 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно ч 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В силу ч. 3 вышеуказанной статьи если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В судебном заседании установлено, что 07 сентября 2021 г. ответчик ФИО1 обратился к истцу ПАО «Совкомбанк» с заявлением в письменной форме о предоставлении потребительского кредита, в котором просил банк предоставить ему кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), и внесении платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков на следующих условиях: сумма кредита 501440,92 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 14,9% годовых; заключить с ним посредством акцепта заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания, открыть счёт, использовать счёт для предоставления кредита; одновременно с предоставлением кредита подключить комплекс услуг.
07 сентября 2021 г. между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор <***> (состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и «Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).
Согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита под залог недвижимого имущества ПАО «Совкомбанк» предоставило заёмщику ФИО1 кредит на неотделимые улучшения объекта недвижимости в сумме 501440,92 рубля, сроком 60 месяцев до 07 сентября 2026 г., под 14,90% годовых; возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными платежами, включающими сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов, в дату платежа; дата платежа - календарная дата каждого месяца, соответствующая дате предоставления кредита, в случае отсутствия - последний день месяца; обеспечением исполнения обязательств является залог предмета ипотеки; за ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по договору заёмщиком уплачивается неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
07 сентября 2021 г. между истцом и ответчиком был заключён договор залога (ипотеки) № 4279797296, в соответствии с условиями которого в обеспечение исполнения обязательств заёмщиком ФИО1 по кредитному договору <***> от 07 сентября 2021 г. - залогодатель ФИО1 передал в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк» принадлежащий ему объект недвижимости - земельный участок размером 1200 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, категория земель земли населённых пунктов, разрешённое использование под личное подсобное хозяйство; жилой дом общей площадью 34,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.
По условиям договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заёмщик (залогодатель) не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.4.1). В случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залог у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору (п. 5.4.3). В случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 6.2).
Как достоверно установлено, в период пользования кредитом ответчик обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял: более чем три раза заёмщиком нарушались условия договора потребительского кредита в отношении срока и сумм возврата основного долга и (или) уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счёту за период с 07 сентября 2021 г. по 24 марта 2022 г.
02 февраля 2022 г. банком в адрес заёмщика направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредиту, что подтверждается копией реестра отправляемых писем. Ответ на претензию не поступил, требования банка заёмщиком не исполнены.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 октября 2021 г., по состоянию на 24 марта 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 08 октября 2022 г., по состоянию на 24 марта 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 101 день.
По состоянию на 24 марта 2022 г. задолженность по кредиту составляет 509947,07 рублей, в том числе:
просроченная ссудная задолженность составляет 489970,53 рубля (501440,92 рубля (сумма выданного кредита) - 11470,39 рублей (погашено),
просроченные проценты составляют 12801,26 рублей (за период с 15 марта 2022 г. по 24 марта 2022 г. - 10 дней),
просроченные проценты на просроченную ссуду составляют 2477,20 рублей (2511,88 рублей (начислено) - 34,68 рублей (погашено),
иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график» (07.11.2021, 07.12.2021, 07.01.2022, 07.02.2022, 07.03.2022, 15.03.2022 - по 590 рублей) составляют 2950 рублей (590 рублей * 6 (начислено) - 590 рублей (уплачено 08.11.2021),
комиссия за смс-информирование составляет 596 рублей,
неустойка, начисленная на остаток просроченной ссуды, за период с 11 октября 2021 г. по 24 марта 2022 г. составляет 1077,01 рубль (1086,05 рублей (начислено) - 9,04 рубля (погашено)),
неустойка, начисленная на остаток просроченных процентов, за период с 11 октября 2021 г. по 24 марта 2022 г. составляет 75,07 рублей (80,98 рублей (начислено) - 5,91 рубль (погашено).
Произведённый истцом расчёт задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует положениям заключённого между сторонами договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платёжному поручению истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 14299,47 рублей, исчисленная в соответствии с подп. 1 и подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (8299,47 рублей ((509947,07 рублей - 200000 рублей) * 1% + 5200 рублей)) – за требования имущественного характера о взыскании задолженности + (6000 рублей – за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество).
При установленных обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***>, заключённый 07 сентября 2021 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 07 сентября 2021 г. в размере 509947,07 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14299,47 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,9%, начисленные на сумму остатка основного долга, с 25 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками:
земельный участок размером 1200 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № категория земель - земли населённых пунктов, разрешённое использование - под личное подсобное хозяйство;
жилой дом общей площадью 34,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1028000 (Один миллион двадцать восемь тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок - составляет 94000 (Девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек, оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом - составляет 934000 (Девятьсот тридцать четыре тысячи) рублей 00 копеек, принадлежащие на праве собственности ФИО1
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Т.А. Феськова
Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2022 г.