Дело № 2-1543/2025

УИД 50RS0049-01-2025-001326-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2025 года г. Чехов

Чеховский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Шаниной Л.Ю.

при секретаре судебного заседания Пиманкиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, расходов по независимой оценке, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику ПАО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 163 114 руб., расходов по оплате независимой оценки в размере 23 000 руб., штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В обоснование требований в иске указано, что истец является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Сыном истца ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. с ПАО СК Росгосстрах был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности в отношении указанной квартиры, о чем был выдан полис №. Пунктом 2.1 раздела 2 полиса страхования установлено, что страхование осуществляется за счет кого следует, выгодоприобретателем по страхованию имущества является лицо, которое документально подтвердит свой имущественный интерес в застрахованном имуществе. Поскольку истец является собственником квартиры, следовательно, она является выгодоприобретателем по договору страхования квартиры. Разделом 4 Полиса страхования установлено, что договор страхования заключается сроком на 1 (один) год и вступает в силу с момента оплаты страховой премии в полном объеме (акцепта Полиса-оферты). Страхование распространяется исключительно на страховые случаи, произошедшие с 00-00ч. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (акцепта Полиса-оферты) и действует до окончания действия договора. Оплата по договору страхования была произведена ДД.ММ.ГГГГ., а ДД.ММ.ГГГГ. в 01.18ч. произошел залив застрахованной квартиры. О произошедшем ДД.ММ.ГГГГ страховом случае был уведомлен ответчик, который ДД.ММ.ГГГГ. отказал в выплате страхового возмещения, указав, что страховой случай произошел после прекращения срока действия договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. сроком на 1 (один) год. Согласно отчету об оценке стоимость ремонта составила 163 114 руб., стоимость оценки 23 000 руб. В адрес страховой компании ДД.ММ.ГГГГ было повторно направлено требование об осуществлении страхового возмещения, с приложением документов (оценка размера ущерба, договор об оказании услуг, квитанция об отправки телеграммы). ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был прислан отказ в осуществлении страхового возмещения. Не согласившись с отказом ответчика в выплате страхового возмещения, истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении о взыскании с ответчика страхового возмещения. Полагает, что договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ. Залив квартиры (страховой случай) произошел ДД.ММ.ГГГГ. в 01.18ч., то есть в период действия страхового договора. Поэтому отказ в выплате страхового возмещения является незаконным.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, указанным в иске, и пояснил, что период действия договора с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 23 час. 59 мин.

Ответчик – представитель ПАО «Росгосстрах» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, предоставил возражения на исковое заявление (л.д. 118-122), в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности «Моя крепость» серии № на основании Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества. Договор страхования заключается сроком на 1 (один) год и вступает в силу с момента уплаты страховой премии в полном объеме (акцепта полиса-оферты). Страхование распространяется исключительно на страховые случаи, произошедшие с 00-00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (акцепта полиса-оферты), и действует до окончания действия договора. По условиям договора страхования застрахована квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Из предоставленного акта от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденного директором ЖФ МП «ЖКХ Чеховского района», следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 01 час 18 минут произошел залив по причине того, что в застрахованном имуществе лопнул отопительный прибор (радиатор), установленный собственником самостоятельно. ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ от страхователя поступили документы по заявленному событию. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила осуществить выплату страхового возмещения в пользу страхователя. Ответчик на неоднократные заявления истца уведомлял страхователя об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, так как заявленное событие произошло после окончания срока действия договора страхования.

Также представитель ПАО «Росгосстрах» по доверенности ФИО4 в судебном заседании пояснил, что срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ а событие произошло ДД.ММ.ГГГГ., соответственно на дату события договор страхования не действовал. Срок действия договора страхования и срок страховой защиты – год с даты оплаты страховой премии. По условиям страхования, годовой срок сокращается на два дня.

Третьи лица ФИО6, финансовый уполномоченный ФИО7 в судебное заседание не явились, извещены, об отложении дела не просили.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, проверив их, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу положений части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 938 ГК РФ установлено, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьей 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (пункт 2).

В пункте 2 статьи 957 ГК РФ установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что истец ФИО1 является собственником ? доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 64-65).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности «Моя крепость» серии № (л.д. 8-9).

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № (л.д. 67-114).

Пунктом 2.1 раздела 2 полиса страхования установлено, что страхование осуществляется за счет кого следует (ст. 930 ГК РФ). Выгодоприобретателем по страхованию имущества является лицо, которое документально подтвердит свой имущественный интерес в застрахованном имуществе.

Согласно пункту 1 статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Разделом 4 Полиса страхования установлено, что договор страхования заключается сроком на 1 (один) год и вступает в силу с момента оплаты страховой премии в полном объеме (акцепта Полиса-оферты). Страхование распространяется исключительно на страховые случаи, произошедшие с 00-00ч. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (акцепта Полиса-оферты) и действует до окончания действия договора.

Установлено, что оплата по договору страхования была произведена ДД.ММ.ГГГГ., что не оспаривалось стороной ответчика.

По условиям договора страхования застрахована квартира, расположенная по адресу: <адрес> (п. 3 полиса).

Исходя из пункта 5 полиса, страховая премия составляет 12 000 руб., страховая сумма по договору: внутренняя отделка и инженерное оборудование - 900 000 руб., домашнее имущество по «общему» договору в соответствии с пунктом 2.3 Правил № - 800 000 руб.; гражданская ответственность за причинение вреда имуществу жизни и здоровью других лиц - 1 300 000 руб.; общая страховая сумма по договору страхования - 3 000 000 руб.

Страховые случаи, предусмотренные спорным договором страхования, изложены в п. 6 полиса страхования, в том числе повреждение водой, паром и/или жидкостями в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения в соответствии с п. 3.3.1.3 Правил №.

Из акта от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденного директором ПТЭ ЖФ МП «ЖКХ Чеховского района», следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 01 час 18 минут произошел залив квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по причине того, что в застрахованном имуществе лопнул отопительный прибор (радиатор), установленный собственником самостоятельно (л.д.188).

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (л.д. 187).

ДД.ММ.ГГГГ от страхователя ответчику поступили документы по заявленному событию (л.д. 155). ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила осуществить выплату страхового возмещения в пользу страхователя (л.д. 160).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил страхователя об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, так как заявленное событие произошло после окончания срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь повторно обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 166-167).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил страхователя об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения (л.д. 168).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил страхователя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку заявленное событие произошло после окончания договора страхования (л.д. 171).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление с требованием о выплате страхового возмещения в размере 163 114 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку заявленное событие произошло после окончания договора страхования (л.д. 177).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения в размере 163 114 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения (л.д. 179).

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного № в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества отказано (л.д. 181-185).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2).

Из разъяснений, приведенных в пункте 14 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", срок страхования начинает течь с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации). Начало срока страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в силу (например, страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления в силу договора страхования, или охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после вступления в силу договора, если начало срока страхования определено более поздней датой).

Аналогичная правовая позиция содержится в пункте 21 в ранее действовавшем постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

Из условий страхования, следует, что дата начала срока страхования по всем страховым рискам – 00-00 ч. дня следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (акцепта Полиса-оферты) и действует до окончания действия договора.

Из п. 5.5. Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № (л.д. 67-114) усматривается, что действие договора страхования оканчивается в 24-00 часа последнего дня срока действия договора страхования, либо 24-00 часа последнего дня истечения стольких полных лет, месяцев и дней, на сколько заключен договора страхования.

На основании вышеизложенного и в силу указанных норм закона, учитывая п.5.5 указанных Правил добровольного комплексного страхования имущества, суд анализируя полисные условия страхования, исходя из того, что страховая премия оплачена страхователем ДД.ММ.ГГГГ., договор страхования распространяется на страховые случаи произошедшие с 00-00 час. дня следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме, договор заключен на срок 1 год, суд приходит к выводу о том, что договор страхования действует с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ. по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, страховой случай (залив квартиры) произошел в период действия договора страхования.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Для установления размера ущерба, истец обратилась в ООО «Портал оценка», согласно отчета № рыночная стоимость материалов и услуг (работ), необходимых для отделки указанной квартиры по состоянию на дату залива ДД.ММ.ГГГГ. с учетом износа составляет 163 114 руб., без учета износа материалов составляет 189 221 руб. (л.д. 13-50).

Разрешая спор, суд, установив, что заявленный истцом случай является страховым, влекущем возникновение обязанности ответчика по выплате страхового возмещения, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований, определив ко взысканию размер страхового возмещения в соответствии с отчетом №, выполненного ООО «Портал оценка».

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия (л.д. 56), которая в добровольном порядке ответчиком удовлетворена не была.

При удовлетворении вышеуказанных исковых требований о защите прав потребителя, суд в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установил, что размер штрафа составляет 81 557 руб. (163 114 руб. : 2).

В абзаце втором п. 34 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение штрафных санкций является допустимым.

Аналогичные положения, предусматривающие инициативу ответчика в уменьшении неустойки (штрафа) на основании данной статьи, содержатся в п. 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в котором также разъяснено, что заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки (штрафа) может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если последним дело рассматривалось по правилам, установленным ч. 5 ст. 330 ГПК РФ.

Более того, помимо самого заявления о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, ответчик в силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность, а суд - обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении указанного заявления.

Принимая во внимание, что такие доказательства ответчиком не представлены, суд, вопреки доводам ответчика, приходит к выводу о соразмерности неустойки нарушенному обязательству, в связи с чем отсутствуют правовые основания для снижения неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; почтовые расходы и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании ст. 94, 98 ГПК РФ, а также с учетом разъяснений, содержащихся в п. 2 Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за проведение оценки ущерба в размере 23 000 руб., поскольку данные расходы подтверждены документально (л.д. 51-55), являлись вынужденно понесенными истцом для защиты своего нарушенного права.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, ч.1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход городского округа Чехов Московской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 893 руб., от уплаты которой истец в силу закона была освобождена.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Росгосстрах» в пользу ФИО1 в счет страхового возмещения денежную сумму в размере 163114 руб., расходы по оплате независимой оценки в размере 23 000 руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в размере 81 557 руб.

Взыскать с ПАО «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования городской округ Чехов Московской области госпошлину в размере 5 893 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: