Решение по делу № 2-920/2022 от 15.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 56RS0016-01-2022-000775-84

дело 2-920/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Плешаново Красногвардейского района 15 ноября 2022 года

Оренбургской области

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице ДО № РФ и ФИО1 было заключено Соглашение № на сумму 390000 рублей под 9,9 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор перечислил вышеуказанную сумму на лицевой счет заемщика, таким образом, полностью исполнив свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.14 указанного Соглашения подтверждает факт заключения Стороны, путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Пунктом 4.2.1. Правил предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (график) являющимся приложением 1 к Соглашению.

В соответствии с п. 4.7 Правил кредитования физических лиц Истец вправе в одностороннем порядке требовать от Ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать проценты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 430826,06 рублей, из которых: 310356,08 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 120121,07 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 348,91 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

В адрес Ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени Ответчик не исполнил обязательство по уплате основного долга и процентов.

Обязательство по уплате основного долга и процентов до настоящего времени не исполнено.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 430826,06 руб., неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7508 руб.

Определением Красногвардейского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика было привлечено АО «СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленном суду ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие, поддерживая заявленные требования в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился. Не оспаривая заключение кредитного договора, указывает, что просрочка наступила ввиду его увольнения со службы по состоянию здоровья. Последний платеж был произведен им в ДД.ММ.ГГГГ в размере 3600 руб. Он дважды обращался к истцу с заявлением о реструктуризации долга, но ему было отказано. Его физическое и финансовое состояние не позволяют удовлетворить исковые требования в заявленном размере. Указал, что при заключении кредитного договора им был заключен договор страхования на случай его болезни. Полагает, что страховой случай наступил, ввиду чего считает, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховых выплат. С заявлением о наступлении страхового случая ни в банк, ни в стразовую организацию не обращался. В случае взыскания кредитной задолженности с него, полагал справедливым взыскание задолженности только в части основного долга. Заявленную истцом неустойку считает завышенной, просит уменьшить.

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседании участия не принимал, извещался надлежащим образом. В направленных суд возражениях, ходатайствуя о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражал против удовлетворения заявленных требований в полном объеме. Дополнительно пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования №, на основании собственноручно подписанного заявления (копия находится в распоряжении АО «Россельхозбанк»).

Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключён.

При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается.

Программой страхования установлено, что в части страхования от несчастных случаев и болезней (риск «смерть» и «инвалидность») выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».

Согласно п.п. 2.12 Договора коллективного страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованное лицо (либо его наследники) уведомляет об этом Страховщика, Страхователя (АО «Россельхозбанк») в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования.

Программой страхования, в разделе «Порядок действий застрахованного лица» указано, что застрахованное лицо обязано:

1. Уведомить АО «Россельхозбанк» о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало о нём известно;

2. Предоставить в Банк документы, необходимые для принятия Страховщиком решения о выплате.

Далее, АО «Россельхозбанк», которое является выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения), уведомляет Страховщика о получении обращения Застрахованного лица (либо его наследников) и самостоятельно формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события (включая справку о состоянии кредитной задолженности, реквизиты банковского счёта для оплаты возмещения).

Между тем, Заинтересованные лица не обращались к Страховщику с заявлением о наступлении (предполагаемого) страхового случая, равным образом, не представили ему доказательств, содержащих сведения о причинах и обстоятельствах заявленного события (наступления смерти застрахованного лица).

Застрахованным риском является не любая смерть застрахованного лица, но смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; в подтверждение чего заинтересованные лица предоставляют Страховщику документы, предусмотренные Программой страхования. Далее, Программой страхования предусмотрен ряд исключений из страхового покрытия, которые препятствуют погашению кредитной задолженности в счет выплаты страхового возмещения.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителей истца и ответчика.

Заслушав объяснение ответчика, огласив письменный отзыв, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, согласно которому ответчику был выдан кредит на сумму390000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,9 % годовых. Цель использования заемщиком потребительского кредита – погашение основного долга по кредиту, иные цели и оплату страхования.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, дата платежа: по 10-м числам.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам- в размере 20 % годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов; в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов.

В силу п.14 кредитного договора заемщик выразил свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению (п. 4.2.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: № (п.17 кредитного договора).

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы на банковский счет заемщика №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пп. 4.7., 4.7.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанности по возврату Кредита и уплате процентов.

Поскольку в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 134565,83 рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. с указанного времени платежи не вносятся вообще.

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 430826,06 рублей, из которых: 310356,08 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 120121,07 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 348,91 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Суд признает расчет задолженности, предоставленный истцом, арифметически верным, основанным на представленных письменных доказательствах и условиях кредитного договора. Иного расчета сумм задолженности ответчиком не представлено.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 подписал заявление на включение его в Программу коллективного страхования №, тем самым заемщик, стал застрахованным лицом по Программу коллективного страхования №, предусматривающей следующие страховые риски: до достижения им возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования; с даты достижения им возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. В силу указанного коллективного договора страхования АО «СК«РСХБ-Страхование» является страховщиком, АО «Россельхозбанк- страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом.

Как следует из письма АО «СК«РСХБ-Страхование», за выплатой страхового возмещения в АО «СК«РСХБ-Страхование» никто не обращался.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

<данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Так, в силу Программы страхования №, являющейся приложением 2.1 к Договору коллективного страхования страховыми случаями (рисками) являются:

В период действия Договора страхования в отношении застрахованных лиц до достижения ими возраста 65 (Шестидесяти пяти) полных лет:

Смерть в результате несчастного, случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная Застрахованному лицу в период распространения на него действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни»). Для Застрахованных лиц, подключаемых к Программе страхования №1 на территории Чеченской Республики и Республики Дагестан, страховым случаем признается Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная Застрахованному лицу в период распространения на него действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни»).

В период действия Договора страхования в отношении Застрахованных лиц с даты достижения ими возраста 65 (Шестидесяти пяти) полных лет и до достижения 75 (Семидесяти пяти) полных лет:

Смерть в результате несчастного случая и болезни.

По добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий и состояний Застрахованного лица, перечисленных как Исключения в Программе страхования;

возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (далее - страховой случай/риск «Дистанционная консультация»).

Под болезнью (заболеванием) следует понимать установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под несчастным случаем предлагается считать фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности или вызвало его смерть.

Таким образом, поскольку на момент присоединения ответчика к Программе страхования № у последнего уже было диагностировано заболевание, а утрата им трудоспособности не была связана с несчастным случаем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страховщиком Банку по кредитному договору страхового возмещения в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Также в материалах дела отсутствуют сведения о том, что ответчик обращался к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты по договору страхования. Само наличие заключенного договора страхования не освобождает ответчика от исполнения возложенных на него обязанностей по кредитному договору, а положениями федерального законодательства не предусмотрена зависимость возможности обращения Банка в суд за выплатой кредитной задолженности от наличия страхования жизни и здоровья заемщика

Таким образом, поскольку никаких обращений в АО «СК«РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения не поступало, никакие документы страховщиком не исследовались и какое-либо решение по ним не принималось, у суда отсутствует возможность по удовлетворению требований истца за счет средств страхового возмещения, в связи с чем АО «СК«РСХБ-Страхование» является ненадлежащим ответчиком по данному делу и в удовлетворении исковых требований к нему должно быть отказано.

Указание ответчика на сложившееся тяжелое материальное положение и болезнь ответчика не свидетельствует об отсутствии вины ответчика в неисполнении обязательства; обязанность соблюдать осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, что ответчиком сделано не было. В связи с этим доводы ответчика о затруднительном материальном положении, трудной жизненной ситуации, болезни основанием для освобождения ответчика от уплаты задолженности по кредиту не являются.

Таким образом, с учетом вышеизложенного и невыполнения ответчиком ФИО1 надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 суммы задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 377188,60 руб.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

По данному делу просрочка платежей и ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита установлены материалам дела, в связи с чем, у Банка имеются основания для требования штрафных санкций.

Ответчик заявляет о несоразмерности начисленной неустойки.

Разрешая указанное ходатайство, суд принимает во внимание, что согласно п. 12 кредитного договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно представленному истцом расчету, начисление процентов по Соглашению № происходило по ДД.ММ.ГГГГ, поэтому начисление неустойки в размере 36,50% годовых (0,1% в день) начало производиться с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о необходимости применения размера неустойки в 20% годовых и к периоду с ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание степень соразмерности заявленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, длительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суд полагает, что оснований для большего снижения неустойки по кредитному договору не имеется, поскольку указанный размер неустойки (20 % годовых) не превышает размер ответственности, установленный ч. 21 п. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ будет составлять 66529,55 руб.:

1570,13 руб. неустойка по состоянию на 30.08.2021

+

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 323084,00 руб. х 20% х 39/365 дн.= 6904,26 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 319956,08 руб. х 20% х 32/365 дн = 5610,19 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 313956,08 руб. х 20% х 34/365 дн = 5849,04 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 310356,08 руб. х 20% х 274/365 дн = 46595,93 руб.;

Итого: 6904,26 руб.+5610,19 руб.+5849,04 руб.+46595,93 руб.+1570,13 руб..

Размер неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ будет составлять: 302,97 руб.:

247,30 руб. неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

+

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 4472,08 руб. х 20% х 11/365 дн.= 26,95руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1872,08 руб. х 20% х 28/365 дн = 28,72 руб.;

Итого: 247,30 руб. + 26,95руб.+ 28,72 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности суд руководствуется следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При заключении кредитных договоров стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласовали размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются надлежащим исполнением, иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, взыскание неустойки за пользование займом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора, в связи с чем, требования истца в указанной части подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче при подаче настоящего искового заявления в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 7508 руб., поэтому в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 следует взыскать возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 7508,00 руб. Снижение неустойки в порядке ст.333 ГК РФ на размер взыскиваемой госпошлины не влияет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН <***>), в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН/КПП <***> / 770401001) задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 377188,60 рублей (триста семьдесят семь тысяч сто восемьдесят восемь рублей 60 копеек), из которой: 310356,08 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 66529,55 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 302,97 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7508 руб. (Семь тысяч пятьсот восемь рублей).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН/КПП <***> / 770401001) неустойку по ставке 0,1% годовых на остаток задолженности (основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении исковых требований к АО «СК «РСХБ-Страхование» и остальной части исковых требований к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

Судья : Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 18 ноября 2022 года.

Судья : Д.Р. Стройкина