Дело № 2-86/2025
УИД 21RS0007-01-2025-000038-09
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2025 года г. Козловка
Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ефимова О.Н., при секретаре Даниловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество (ПАО) "Совкомбанк" (далее по тексту также - ПАО "Совкомбанк", Банк, Истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что <дата> между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор N <число>, по условиям которого Общество предоставило ФИО1 кредит в сумме 948 996 руб. под 18,9 % годовых сроком на 1838 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. <дата> между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договора N <число> от <дата>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела II Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.
Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 228 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней.
ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 590 729 руб. 06 коп.
По состоянию на <дата> общая задолженность по кредитному договору составляет 836 249 руб. 95 коп., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность - 769 579 руб. 74 коп.;
- просроченные проценты - 31 833 руб. 10 коп.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду - 15 509 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду - 17 572 руб. 10 коп.;
- неустойка на просроченные проценты - 1 499 руб. 95 коп.;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 101 руб. 09 коп.;
- штраф за просроченный платеж - 154 руб. 97 коп.
Направленное Банком ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности оставлено ФИО1 без внимания, образовавшаяся просроченная задолженность не погашена.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО "Совкомбанк" просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору N <число> от <дата>, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере 836 249 руб. 95 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 725 руб.
Представитель истца ПАО "Совкомбанк", извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении рассмотрении дела не ходатайствовала.
В материалах дела имеется уведомление о вручении ответчику почтового отправления.
Доказательств уважительности причин неявки ответчика до начала рассмотрения дела не представлено.
В соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком заключен кредитный договор N <число>, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 948 996 руб. с процентной ставкой 18,9 % годовых сроком на 60 календарных месяцев (1838 дней) (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).
Договор подписан простой электронной подписью заемщика.
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выполнило свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, перечислив их <дата> на счет ответчика N <число>, что подтверждается выпиской по счету.
При заключении кредитного договора ответчик ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитования, с которыми согласен, о чем свидетельствует п. 14 кредитного договора.
Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита должно производиться ежемесячно равными платежами в размере 24 749 руб. 54 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который получен заемщиком до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 6 число каждого месяца.
<дата> между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" было заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа N 0003 к договору потребительского кредита N <число>, согласно п. 6 которого размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа составляет 25 004 руб. 76 коп., каждого последующего - 24 705 руб. 76 коп., новая дата ежемесячного платежа - 18 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанных в общих условиях договора.
Дополнительное соглашение также подписано ФИО1 посредством простой электронной подписи.
В соответствии с пунктами 1, 1.1, 1.2 раздела II Общих условий договора ООО "ХКФ Банк" в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора (являются общедоступными, размещены на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.), проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Вопреки условиям кредитного договора ФИО1 нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность: по просроченной ссуде - <дата>; по просроченным процентам - <дата>.
Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие на уступку банком прав требований по договору третьим лицам.
<дата> между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ПАО "Совкомбанк" было заключено соглашение N 3 об уступке прав (требования) и передаче прав и обязанностей, в соответствии с п. 1.1. которого условиями которого Общество уступило ПАО "Совкомбанк" в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые - уступаемые права), основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений, необходимых ПАО "Совкомбанк" для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. В соответствии с п. 1.2. соглашения, ПАО "Совкомбанк" принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.
Материалами дела подтверждено, что право требования по кредитному договору N <число>, заключенному <дата> между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1, перешло к ПАО "Совкомбанк".
Согласно представленному расчету размер задолженности ответчика ФИО1 перед Банком за период с <дата> по <дата> составляет 836 249 руб. 95 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 769 579 руб 74 коп.; просроченные проценты - 31 833 руб. 10 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 15 509 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 17 572 руб. 10 коп.; неустойка на просроченные проценты - 1 499 руб. 95 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 101 руб. 09 коп.; штраф за просроченный платеж - 154 руб. 97 коп.
Получение кредита на вышеуказанных условиях, порядок и правильность расчетов ответчик ФИО1 не оспорила.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 590 729 руб. 06 коп.
В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
Согласно положениям статей 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктами 1, 2 раздела III Общих условий договора ООО "ХКФ Банк" обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штраф, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.
Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.
Согласно п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлена в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, в связи с чем банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.
В силу пункта 3 раздела III Общих условий договора ООО "ХКФ Банк" банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной Задолженности по Кредиту. По Договору потребительского кредита по карте Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки расходов, понесенных Банком
Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки за просрочку предъявлено правомерно.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе период допущенной заемщиком просрочки, соотношение сумм, предъявленных ко взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки и применения статьи 333 ГПК РФ не имеется.
В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора ООО "ХКФ Банк" банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" Банк имеет право потребовать от клиента досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.
<дата> истец в адрес ответчика направил требование о досрочном погашении задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии.
В срок, указанный в требовании, задолженность не погашена.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства и требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения. Возражений относительно порядка ее расчета от ответчика не поступало. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо образования задолженности в ином, чем заявлено истцом, размере, ответчиком суду не представлено. Ответчиком также не представлено и доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности, не учтенных истцом при расчете задолженности.
При установленных обстоятельствах суд находит заявленные ПАО "Совкомбанк" исковые требования обоснованными и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору N <число>) от <дата> в заявленном размере.
Разрешая иск, суд считает необходимым отметить, что по делу могли быть приняты во внимание иные доказательства, опровергающие доводы стороны истца. Однако ответчик от явки в суд уклонился, доказательств, обосновывающих возражения против заявленных требований, не представил, новых фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, неизвестных суду, стороной ответчика не сообщено.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, однако каких-либо доказательств в опровержение доводов истца ответчиком суду не представлено. В связи с чем, руководствуясь положениями статей 67, 68 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, исходя из имеющихся в деле доказательств.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении с исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 21 725 руб., что подтверждается платежным поручением N <число> от <дата>, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.
Руководствуясь статьями 196-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (дата рождения - <дата>, паспорт <число>, выдан <дата> отделом УФМС России по Чувашской Республике в <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: <адрес>) задолженность по кредитному договору N <число> от <дата>, образовавшуюся за период с <дата> по <дата>, в размере 836 249 (восемьсот тридцать шесть тысяч двести сорок девять) руб. 95 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 725 (двадцать одна тысяча семьсот двадцать пять) руб., а всего взыскать 857 974 (восемьсот пятьдесят семь тысяч девятьсот семьдесят четыре) руб. 95 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий, судья Ефимов О.Н.
Решение в окончательной форме принято 20 февраля 2025 года.
Председательствующий, судья Ефимов О.Н.