РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дело № 2-1379/2022
УИД 18RS0022-01-2022-002130-46
29 ноября 2022 года с. Малая Пурга Удмуртская Республика
Малопургинский районный суд УР в составе:
председательствующего судьи Прохоровой Т.В.,
при секретаре Базиной Н.В.
с участием представителя заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО2, действующей по доверенности от 17.05.2022 года №, с участием представителя заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО3, с использованием видеоконферец-связи, действующего по доверенности от 18.01.2022 года №
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Экспобанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 16 сентября 2022 года №
Установил:
Акционерное общество «Экспобанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 16 сентября 2022 года №. Свои требования мотивирует следующим. 19.11.2021 на основании Заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства (далее - Заявление-анкета) между АО «Экспобанк» (далее - Банк) и ФИО4 были согласованы и Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» (Договор № от 19.11.2021) (далее - Индивидуальные условия). 29.06.2022, 27.07.2022 от имени ФИО4 в Банк поступили обращения об урегулировании финансовых требований. Размер имущественных требований составил 128 698,77 руб. Исх. № от 01.07.2022, исх. № от 10.08.2022 Заявителем было отказано в выплате денежных средств ФИО4 Не согласившись с отказами Заявителя в удовлетворении требований. ФИО4 25.08.2022 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, которым 16.09.2022 принято решение № удовлетворить требования ФИО4 в полном объеме, а именно: Взыскать с Банка в пользу ФИО4 денежные средства, удержанные с ФИО4 в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО4 заключил опционный договор с ООО «Автоэкспресс» и договор об оказании услуг с ООО «Д.С. Дистрибьютор», в размере 128 698,77 руб. (далее - Решение). Решение вступило в законную силу 30.09.2022. Банк с вынесенным Решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным на основании следующего. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 указывает на отсутствие согласия ФИО4 на оказание дополнительных услуг, а также, что ФИО4 были навязаны Банком дополнительные услуги, данный вывод не соответствует действительности и фактическим обстоятельствам дела, поскольку. Согласно пп. 1 п. 2 Индивидуальных условий, сумма кредита составила 527 698,77 руб. Пп. 11 п. 2 Индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита (займа): оплата стоимости автомобиля 399 000,00 руб.; на потребительские цели. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В силу указанной нормы, на Банк, как на кредитную организацию возложена обязанность довести до потребителя необходимую и достоверную информацию о финансовой услуге, то есть предоставить полную информацию об условиях кредита, установленную статьями 5,6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В пункте 9 Заявления-анкеты заемщик подтвердил, что ему была предоставлена исчерпывающая информация в соответствии с действующим законодательством, в том числе: Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе)». Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также о Банке, об условиях предоставления, использования и возврата кредита под залог транспортного средства как в случае заключения договоров страхования, так и без них на сопоставимых (по сумме и сроку возврата кредита) условиях. Иные услуги Банком не предлагались н не оказывались. Уже на момент обращения в Банк Истец изъявил желание заключить договоры с третьими лицами и оплатить услуги третьих лиц кредитными денежными средствами, и указал необходимую ему сумму в Заявлении-анкете. Банк не предлагал и не обязывал заемщика заключать какие-либо договоры с третьими лицами, что подтверждается документально. Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что клиент обязан заключить только единственный договор - договор банковского счета. Пунктом 15 Индивидуальных условии прямо установлено: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо. Таким образом, все имеющиеся документы подтверждают, что заключение договоров с третьим лицом являлось инициативой самого Истца. Выдача потребительского кредита Истцу не была поставлена Банком в зависимость от заключения договоров с третьими лицами. Истцом не доказано, что он обращался в Банк и Банк ему отказал в выдаче кредита на том основании, что Истец отказался от заключения договоров с третьими лицами. Заключение каких-либо иных договоров, кроме договора банковского счета, реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Кроме того, заявление на перечисление денежных средств было подписано Истцом на основании своего волеизъявления, собственноручно. В свою очередь, АО «Экспобанк» был не вправе отказать в исполнении поручения заёмщика о перечислении денежных средств в пользу третьих лиц, так как в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Законодательство не ограничивает субъектов правоотношений в праве заключать договоры, на условиях, не противоречащих действующему законодательству. При этом целесообразность заключения таких договоров стороны определяют самостоятельно. Таким образом, все имеющиеся документы подтверждают, что заключение договоров с третьим лицом являлось инициативой самого Истца. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в Решении указывает, что у ФИО4 отсутствовала реальная возможность отказа от дополнительных услуг. Согласно части 12 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита, указанные в части 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. В утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У формы индивидуальных условий договора потребительского кредита графа про право кредитора на уступку расположена напротив пп.11 п.2 Индивидуальных условий, именуется «Цели использования Заемщиком потребительского кредита». Требований к согласованию каждого условия индивидуальных условий кредитования в отдельности, в отрыве от остальных условий договора, по указанию напротив каждого пункта индивидуальных условий кредитования, в том числе пункта о целях использования Заемщиком потребительского кредита, записей "согласен", "отказываюсь", "запрещаю" или их однокоренных слов, изложению каждого пункта индивидуальных условий кредитования, в том числе пункта о целях использования Заемщиком потребительского кредита, в форме вариаций "согласен / не согласен", "отказываюсь / не отказываюсь", "запрещаю" / "не запрещаю" с местом для подписи заемщика напротив каждого пункта индивидуальных условий кредитования законодательство не предусматривает. Просит признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО «Экспобанк»№ от 16.09.2022 и отменить его.
В судебном заседании:
Представитель заявителя Акционерного общества «Экспобанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия. Ранее представил объяснения, согласно которым решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 18.10.2022 о приостановлении срока на исполнение решения, указано, что датой вступления в силу решения является 03.10.2022, следовательно, оно могло быть обжаловано не позднее 17.10.2022. Таким образом, на дату обращения Банка в суд (14.10.2022) срок на обжалования не пропущен. На основании нижеследующего, можно сделать вывод, что Банком не пропущен срок на обжалование решения. Дополнительно Банк сообщает, что по делу №, в удовлетворении требований ФИО4 отказано, ФИО4 обратился с апелляционной жалобой, однако в дальнейшем от апелляционной жалобы отказался. Отказ ФИО4 от апелляционной жалобы по делу № подтверждает факт отсутствия нарушения законодательства при заключении кредитного договора ФИО4 с Банком.
Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, представил возражения по исковым требованиям.
Представители заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО2, ФИО3 с заявленными требованиями не согласны, ранее предоставляли письменные объяснения (возражения), согласно которым просили в случае пропуска заявителем установленного частью 1 статьи 26 Закона №123-ФЗ 10-дневного срока, оставить исковое заявление без рассмотрения. В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с ч.ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В судебном заседании было установлено, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 18.10.2022 о приостановлении срока на исполнение решения, указано, что датой вступления в силу решения является 03.10.2022, следовательно, оно могло быть обжаловано не позднее 17.10.2022. Таким образом, на дату обращения Банка в суд (14.10.2022) срок на обжалования не пропущен.
Согласно материалам дела 19.11.2021 между ФИО4 и АО «Экспобанк» заключен договор кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 527 698 рублей 77 копеек. Срок кредитования - 84 месяца, срок возврата кредита - до 17.11.2028 включительно согласно Графику платежей. Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору с даты предоставления кредита по 20.12.2021 (включительно) составляет 28 процентов годовых, с 21.12.2021 (включительно) - 16 процентов годовых /<данные изъяты>/.
19.11.2021 между ФИО4 и АО «Экспобанк» заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору (далее - Дополнительное соглашение), в соответствии с которым за подготовку и внесение изменений в кредитную документацию в связи с отменой обязанности ФИО4 по предоставлению оригинала паспорта транспортного средства ФИО4 уплачивает АО «Экспобанк» комиссионное вознаграждение в размере 2 000 рублей 00 копеек в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем подписания Дополнительного соглашения /<данные изъяты>/.
19.11.2021 АО «Экспобанк» в пользу ФИО4 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 527 698 рублей 77 копеек, что подтверждается выпиской по операциям на Счете (специальном банковском счете) за период с 19.11.2021 по 05.09.2022, предоставленной АО «Экспобанк» в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету) /<данные изъяты>/.
19.11.2021 между ФИО4 как страхователем и ООО СК «Согласие- Вита» как страховщиком заключен договор страхования № № (далее - Договор страхования). Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО4 Страховыми рисками по Договору страхования являются: временная утрата трудоспособности ФИО4 в результате несчастного случая; госпитализация ФИО4 в результате несчастного случая. Срок действия Договора страхования с 19.11.2021 по 18.08.2027. Страховая премия по Договору страхования составляет 11 471 рубль 00 копеек и оплачивается в день заключения Договора страхования. Страховая сумма по Договору страхования на дату начала срока действия Договора страхования составляет 399 000 рублей 00 копеек, далее согласно графику уменьшения страховой суммы /<данные изъяты>/.
19.11.2021 между ФИО4 и ООО «Автоэкспресс» заключен опционный договор «АВТОУверенность» № (далее - Опционный договор). Согласно условиям Опционного договора ООО «Автоэкспресс» обязуется по требованию Заявителя приобрести транспортное средство: NISSAN ALMERA CLASSIC 1.6 PE № (далее - Транспортное средство) по цене, равной общей сумме остатка задолженности ФИО4 по Кредитному договору, указанной в справке АО «Экспобанк», и в течение 1 рабочего дня с даты принятия Транспортного средства перечислить денежные средства на Счет ФИО4 в целях погашения задолженности ФИО4 по Кредитному договору. За право заявить требование по Опционному договору ФИО4 уплачивает ООО «Автоэкспресс» денежную сумму в размере 37 727 рублей 77 копеек, в том числе налог на добавленную стоимость, в день подписания Опционного договора /<данные изъяты>/.
19.11.2021 между ФИО4 и ООО «Д.С. Дистрибьютор» заключен договор на получение безотзывной независимой гарантии «Программа 1.1», Заявителем собственноручно подписан сертификат № (далее - Сертификат, Договор об оказании услуг). Согласно условиям Сертификата дата выдачи независимой гарантии - 19.11.2021, срок действия независимой гарантии - 84 месяца, стоимость программы – 79 500 рублей 00 копеек.
Согласно пункту 2.3 Договора об оказании услуг независимая гарантия обеспечивает исполнение ФИО4 основного обязательства (Кредитного договора) перед АО «Экспобанк» в случае наступления одного из нижеследующих обстоятельств:
- потеря ФИО4 работы в связи с ликвидацией организации, либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем;
- расторжение трудового договора между ФИО4 и его работодателем в силу сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя;
- расторжение трудового договора между ФИО4 и работодателем в силу смены собственника имущества организации (указанное основание применяется в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера);
- расторжение трудового договора между ФИО4, выступающим в качестве руководителя организации, и его работодателем в связи с принятием уполномоченным органом юридического лица, либо собственником имущества организации, либо уполномоченным собственником лицом (органом) решения о прекращении трудового договора;
- расторжение трудового договора между ФИО4 и его работодателем по соглашению сторон, в случае, если таким соглашением между ФИО4 и его работодателем предусмотрена выплата в пользу ФИО4 суммы в размере, не меньшем, чем величина среднего заработка ФИО4 за три месяца действия трудового договора;
- расторжение трудового договора между ФИО4 и его работодателем вследствие отказа ФИО4 от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем;
- смерть ФИО4, произошедшая в период действия независимой гарантии /<данные изъяты>/.
19.11.2021 ФИО4 собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств (далее - Заявление на перечисление денежных средств), в соответствии с которым ФИО4 просил АО «Экспобанк» перечислить со Счета денежные средства в общем размере 128 698 рублей 77 копеек, в том числе:
- денежные средства в размере 11 471 рубля 00 копеек в пользу ООО СК «Согласие-Вита» по реквизитам, указанным в Заявлении на перечисление денежных средств, с назначением платежа: «Оплата страхования жизни в пользу ООО СК "Согласие-Вита" по счету № от 19.11.2021 г. (без НДС)»;
- денежные средства в размере 31 727 рублей 77 копеек в пользу ООО «Автоэкспресс» по реквизитам, указанным в Заявлении на перечисление денежных средств, с назначением платежа «Оплата по Опционному договору «АВТОУверенность» № от 19.11.2021 г. в пользу ООО «Автоэкспресс»;
- денежные средства в размере 79 500 рублей 00 копеек в пользу ООО «Д.С. Дистрибьютор» по реквизитам, указанным в Заявлении на перечисление денежных средств, с назначением платежа «Оплата по договору об оказании услуг в размере 79500.00 в пользу ООО "Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР" по сч. № от 19.11.2021 г.» /<данные изъяты>/.
19.11.2021 на основании Заявления на перечисление денежных средств Финансовой организацией со Счета списаны денежные средства в размере 37 727 рублей 77 копеек в пользу ООО «Автоэкспресс» в качестве платы по Опционному договору, что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа - «Оплата Опционного договора "АВТОУверенность", № от 19.11.2021, в т.ч. НДС») и платежным поручением № от 19.11.2021, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос /<данные изъяты>/.
19.11.2021 на основании Заявления на перечисление денежных средств АО «Экспобанк» со Счета списаны денежные средства в размере 79 500 рублей 00 копеек в пользу ООО «Д.С. Дистрибьютор» в качестве оплаты по Договору об оказании услуг, что подтверждается Выпиской по счету (назначение платежа - «Оплата по договору об оказании услуг в размере 79500.00 в пользу ООО "Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР” по сч. № от 19.11.2021 г. (без НДС)») и платежным поручением № от 19.11.2021, предоставленным АО «Экспобанк» в ответ на Запрос /<данные изъяты>/.
19.11.2021 на основании Заявления на перечисление денежных средств АО «Экспобанк» со Счета списаны денежные средства в размере 11 471 рубля 00 копеек в пользу ООО СК «Согласие-Вита» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа - «Оплата страхования жизни в пользу ООО СК "Согласие-Вита" по счету № от 19.11.2021 г. (без НДС)») и платежным поручением № от 19.11.2021, предоставленным АО «Экспобанк» в ответ на Запрос /<данные изъяты>/.
05.05.2022 ФИО4 обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике (далее - Управление Роспотребнадзора) с обращением № 18-00-02/019-4594 (далее - Обращение в Роспотребнадзор), содержащим сведения о нарушении Финансовой организацией обязательных требований при предоставлении потребителю кредита (займа), а также требования о привлечении АО «Экспобанк» к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ и частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.
27.05.2022 Управлением Роспотребнадзора по результатам рассмотрения Обращения в Роспотребнадзор вынесено определение № 282 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в связи с отсутствием события административного правонарушения (далее - Определение 1). Определением 1 установлено, что «каких-либо доказательств обусловливания предоставления потребителю денежных средств по договору кредита обязательным заключением потребителем договоров с ООО «Д.С. Дистрибьютор», ООО «Автоэкспресс» ни в договоре кредита, ни в обращении заявителя и приложениях к нему не имеется. Фактов выполнения каких-либо дополнительных услуг по договору кредита за плату без согласия потребителя не установлено» /<данные изъяты>/.
27.05.2022 Управлением Роспотребнадзора по результатам рассмотрения Обращения в Роспотребнадзор вынесено определение № 283 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ, в связи с отсутствием события административного правонарушения (далее - Определение 2). Определением 2 установлено, что какого-либо введения в заблуждение Заявителя со стороны АО «Экспобанк» относительно качества (объема) и сроков оказания услуги не усматривается /<данные изъяты>/.
27.05.2022 Управлением Роспотребнадзора по результатам рассмотрения Обращения в Роспотребнадзор вынесено определение № 284 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, в связи с отсутствием состава административного правонарушения (далее - Определение 3). Вместе с тем, в Определении 3 установлено, что Заявителю не предоставлена полная и достоверная информация о наименовании, стоимости и фактических исполнителях дополнительных услуг, предоставляемых потребителю за плату при заключении Кредитного договора /<данные изъяты>/.
23.06.2022 ФИО4 посредством АО «Почта России» направил в АО «Экспобанк» заявление о возврате денежных средств (далее - Заявление), содержащее требования о возврате денежных средств в общем размере 128 698 рублей 77 копеек, удержанных АО «Экспобанк» в счет оплаты Опционного договора, Договора об оказании услуг и оплаты страховой премии по Договору страхования (далее при совместном упоминании - Дополнительные услуги), о возмещении убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные на стоимость Дополнительных услуг, о взыскании неустойки в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1). В обоснование заявленных требований указал, что заключение Опционного договора, Договора страхования и Договора об оказании услуг было навязано ФИО4 при заключении Кредитного договора. Заявление получено АО «Экспобанк» 29.06.2022, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления (почтовый идентификатор №) /<данные изъяты>/.
01.07.2022 АО «Экспобанк» в ответ на Заявление письмом исх. № уведомил ФИО4 об отказе в удовлетворении заявленных требований, а также указал, что при заключении Кредитного договора в соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий для заключения и исполнения Кредитного договора ФИО4 необходимо было заключить с АО «Экспобанк» договор банковского (текущего) счета. Кроме того, АО «Экспобанк» сообщил, что он не является стороной Опционного договора, Договора страхования и Договора об оказании услуг, заключенных ФИО4 с ООО СК «Согласие-Вита», ООО «Автоэкспресс» и ООО «Д.С. Дистрибьютор» соответственно. Также АО «Экспобанк» рекомендовал ФИО4 обратиться по вопросам расторжения указанных договоров и возврата денежных средств непосредственно в ООО СК «Согласие-Вита», ООО «Автоэкспресс» и ООО «Д.С. Дистрибьютор» /<данные изъяты>/.
27.07.2022 ФИО4 посредством АО «Почта России» обратился в АО «Экспобанк» с досудебной претензией (далее - Претензия), содержащей требования, аналогичные содержащимся в Заявлении. Претензия получена АО «Экспобанк» 03.08.2022, что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором № /<данные изъяты>/.
10.08.2022 АО «Экспобанк» в ответ на Претензию письмом исх. № предоставил информацию, аналогичную указанной в ответе на Заявление /<данные изъяты>/.
Согласно сведениям, предоставленным АО «Экспобанк» в ответе на Запрос, по состоянию на 05.09.2022 обязательства по Кредитному договору ФИО4 в полном объеме не исполнены, размер задолженности составляет 501 329 рублей 61 копейка /<данные изъяты>/.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 16.09.2022 года требования ФИО4 к АО «Экспобанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО4 заключил опционный договор с ООО «Автоэкспресс», о взыскании денежных средств, удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 заключил договор об оказании услуг с ООО «Д.С. Дистрибьютор», о взыскании денежных средств, удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены. Взысканы с АО «Экспобанк» в пользу ФИО4 денежные средства, удержанные АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО4 заключил опционный договор с ООО «Автоэкспресс», договор об оказании услуг с ООО «Д.С. Дистрибьютор», стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 128 698 (сто двадцать восемь тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 77 копеек, право требования которых возникло ранее 01.04.2022 года /<данные изъяты>/.
Выслушав явившиеся стороны, рассмотрев материалы дела суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
19.11.2021 между ФИО4 и АО «Экспобанк» заключен Кредитный договор /<данные изъяты>/.
В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий цели использования Заявителем потребительского кредита:
- «Оплата части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пп. 3 п.4 настоящих ИУ договора залога в размере 399000 (триста девяносто девять тысяч рублей 00 копеек) рублей;
На потребительские цели. Документы, подтверждающие целевое использование Кредита, Заемщиком не предоставляются».
19.11.2021 ФИО4 собственноручно подписано заявление-анкета в АО «Экспобанк» на предоставление кредита под залог транспортного средства (далее - Заявление о предоставлении кредита) /<данные изъяты>/.
В Заявлении о предоставлении кредита отсутствуют сведения об услугах, оказываемых ФИО4 за отдельную плату при заключении Кредитного договора, и соответственно отсутствует возможность согласиться или отказаться от оказания таких дополнительных услуг. Сведения о предоставлении ФИО4 дополнительных услуг, в результате оказания которых ФИО4 были заключены Договор страхования, Опционный договор и Договор об оказании услуг с ООО СК «Согласие Вита», ООО «Автоэкспресс» и ООО «Д.С. Дистрибьютор» соответственно, в Заявлении о предоставлении кредита также отсутствуют.
В соответствии с разделом «Целевое использование кредита» Заявления о предоставлении кредита целями предоставления кредита являются:
- « на покупку транспортного средства/на погашение кредита, от иного кредитора - 399000 руб.; На иные потребительские расходы, без контроля целевого использования - 128698,77 руб.».
При этом, как следует из материалов дела, общая стоимость Дополнительных услуг составляет 128 698 рублей 77 копеек (11 471 рубль 00 копеек+37 727 рублей 77 копеек +75 500 рублей 00 копеек).
В ответе на Запрос АО «Экспобанк» сообщил, что ни общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства АО «Экспобанк» (далее - Общие условия), ни Индивидуальные условия не содержат обязательного требования о заключении ФИО4 каких-либо договоров с третьими лицами. Исходя из условий предоставления кредита, выдача кредита ФИО4 не была обусловлена обязательным заключением договоров об оказании каких-либо услуг с третьими лицами. АО «Экспобанк» также указал, что агентские договоры с организациями, предоставляющими Дополнительные услуги в рамках автокредитования, АО «Экспобанк» не заключал, агентские выплаты АО «Экспобанк» не получает и, соответственно, сотрудниками АО «Экспобанк» не проводится реализация дополнительных продуктов, комиссия АО «Экспобанк» не взимается.
Однако доводы АО «Экспобанк» не могут быт приняты во внимание, поскольку с учетом положений Заявления о предоставлении кредита и пункта 11 Индивидуальных условий, суд приходит к выводу, что Дополнительные услуги являются услугами, предложенными ФИО4 за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которых должно быть получено согласие ФИО4 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.
Вместе с тем, в Заявлении о предоставлении кредита отсутствуют поля (графы), в которых ФИО4 имел возможность выразить свое согласие или несогласие на оказание Дополнительных услуг. Заявление о предоставлении кредита содержит только следующие сведения о Дополнительных услугах: «целевое использование кредита - на иные потребительские расходы, без контроля целевого использования - 128698,77 руб.». При этом у ФИО4 отсутствовала реальная возможность влиять на содержание Заявления о предоставлении кредита, в том числе, при определении цели использования кредита - «на иные потребительские расходы, без контроля целевого использования - 128698,77 руб.».
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что АО «Экспобанк» не было получено согласие ФИО4 на оказание Дополнительных услуг при заключении Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с ФИО4 не соблюдены.
В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора ФИО4 однозначно не выразил согласие путем проставления соответствующей отметки или отказ от оказания ему дополнительной услуги также путем проставления соответствующей отметки, следовательно, подписание ФИО4 заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения Дополнительных услуг.
При таких обстоятельствах, удержание АО «Экспобанк» с ФИО4 денежных средств в счет оплаты Дополнительных услуг является неправомерным.
Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно и не подлежит отмене.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 16.09.2022 по обращению ФИО4 к АО «Экспобанк» о взыскании денежных средств, оставить без изменения, заявление АО «Экспобанк» - без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме. Полный текст решения изготовлен 05 декабря 2022 года.
Председательствующий: Т.В. Прохорова