Решение по делу № 2-1647/2023 от 27.04.2023 - о защите прав потребителей.

Дело УИД № 52RS0006-02-2023-000157-12

Производство: № 2-1647/2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Н.Новгород 27 апреля 2023 год

Сормовский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Калякулина Ю.А.,

при секретаре Магомедовой Э.З.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано, что 25.03.2019 г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор банковского счета сроком на 1 год с внесением на депозит 20 000 USD. 27.10.2020 г истцом был обнаружен факт перевода 3000 USD с последующим снятием в банкомате в отделении банка, без согласия истца. В виду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей по договору банковского счета истец понес убытки. На основании изложенного истец ФИО2 просил взыскать с ответчика АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 215 880 руб. исходя из курса на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования истца поддержал.

Истец, представитель ответчика, третьи лица извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, определив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что, 25.03.2019 истец подписал анкету клиента, в соответствии с которой выразил согласие на присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Финансовой организации..

В рамках указанного Договора на имя ФИО2 в АО «Альфа-Банк» были открыты банковские счета № (Счет 1) в валюте доллар США, а также № (Счет 2) в валюте доллар США, к которому 27.10.2020 выпущена банковская карта №.

Исходя из Анкеты клиента, номер телефона № был предоставлен ФИО2 в АО «Альфа-Банк» при заключении Договора как контактный номер телефона для связи с истцом.

Заявление на изменения номера телефона от ФИО2 в адрес ответчика не поступали. Материалы дела также не содержат указанных сведений.

27.10.2020 в 15:50:13 истцом осуществлен вход в мобильное приложение ответчика «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone 7,2.

27.10.2020 в 15:58:00 осуществлена операция по активации Карты и установке пин-кода.

27.10.2020 в 15:58:45 от имени ФИО2 совершен перевод денежных средств в размере 3 000 долларов США 00 центов со Счета 1 на Счет 2.

27.10.2020 в 16:01:08 в банкомате АО «Альфа-Банк» с использованием Карты была совершена операция по снятию наличных денежных средств в размере 3 000 долларов США 00 центов.

27.10.2020 в 16:02:19 осуществлен выход из мобильного приложения ответчика «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone 7,2.

21.12.2021 Заявителем собственноручно подписано заявление о прекращении действия банковской карты/ досрочном прекращении действия банковской карты в связи с утратой, согласно которому Карта была закрыта.

23.12.2021 Истец обратился к ответчику с заявлением, содержащим требование о проведении служебного расследования с целью установления лица, которое 27.10.2020 перечислило сумму в размере 3 000 долларов США 00 центов на Счет 2, а также осуществило снятие указанных денежных средств в банкомате АО «Альфа-Банк». В обоснование своего требования Заявитель указал, что Карту он не получал, Операция была совершена не им.

АО «Альфа-Банк» в ответ на Заявление сообщила истцу, что карта была получена им 27.10.2020 в отделении «Сормовский».

04.02.2023 истец направил в адрес ответчика претензию, содержащую требование о выплате денежных средств в размере 3 000 долларов США 00 центов в качестве компенсации убытков.

В удовлетворении претензии истца ФИО2 ответчиком АО «Альфа-Банк» было отказано в удовлетворении заявленных требований.

19.10.2022 истец обратился к финансовому уполномоченному.

09.11.2022 Решением финансового уполномоченного № в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании денежных средств было отказано.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-Ф), согласно которой при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», действующего на момент проведения оспариваемых операций (далее - Положение № 383-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 указанного Положения.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

На основании части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Частями 5.1 - 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ предусмотрен порядок действий оператора по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по результатам выполнения которых в случае получения от клиента подтверждения на проведение такой операции у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

В соответствии с частью 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п.3.5 Условий о комплексном банковском обслуживании физических лиц, операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом (за исключением операций, проведенных с использованием Карты, и подтвержденных набором ПИН), или в виде Электронного документа, подписанного в Отделении Банка Простой электронной подписью Клиента, или поступившего в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», Интернет-канал, посредством услуги «Альфа- Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Чек», в рамках Денежного перевода «Альфа-Оплата», Сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка.

В случаях, прямо предусмотренных Договором, операции по переводу денежных средств со Счета и иные операции по Счету могут совершаться по письменному поручению (распоряжению) Клиента, содержащемуся в тексте Договора. В этих случаях оформления дополнительных распоряжений Клиента не требуется.

Маршруты проведения безналичных платежей Клиента определяются Банком самостоятельно».

Согласно п.3.6. Условий, клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по переводу денежных средств со Счета, на основании документов, указанных в п. 3.5. Договора»;

Согласно пункту 4.1.7. Условий Клиента при его обращении к банкомату Банка:

- для осуществления операций с использованием Карты осуществляется на основе реквизитов Карты (номера Карты), а также ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ПИН, назначенного соответствующей Карте, введенного Клиентом для совершения операций с использованием Карты, ПИН, назначенному соответствующей Карте в установленном Банком порядке»

В силу пункта 4.1.6 Договора комплексного банковского обслуживании физических лиц финансовая организация осуществляет верификацию клиента в «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа- Мобайл»/Логину/Своему Логину/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ФИО3, введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего ФИО3, введенного Клиентом для использования услути «Альфа-Мобайл», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора».

В соответствии с Договором п.3.9. В случае если для исполнения распоряжения Клиента по Счету требуется дополнительная проверка в части соответствия операции требованиям валютного законодательства или проведение юридической экспертизы, Клиент передает платежные или иные документы в Банк. Банк имеет право не исполнять распоряжения Клиента и вернуть платежные и иные документы, если в ходе проведения проверки или экспертизы выявлены ошибки, несоответствие реквизитов или несоответствие указанных документов/операции законодательству Российской Федерации. Возврат не принятых Банком документов производится в течение 3 (трех) Рабочих дней с даты их принятия от Клиента. В этом случае сумма операции остается блокированной до момента получения Банком от Клиента необходимых реквизитов (документов) или принятия Банком решения о невозможности исполнения поручения Клиента».

Согласно пункту 8.1 Договора Финансовая организация предоставляет клиенту услугу «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности и наличии у клиента открытого счета в Финансовой организации.

В соответствии с пунктом 8.9 Договора посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может осуществлять операции, в том числе денежные переводы «Альфа-Мобайл» в пределах установленных Финансовой организацией лимитов. Для этих целей Заявитель поручает Финансовой организации на основании заявления «Альфа- Мобайл» составлять платежные документы на перевод денежных средств от своего имени.

Пунктом 8.8 Договора КБО установлено, что при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки, Финансовой организацией формируется одноразовый пароль: «Одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля. Порядок применения Одноразового пароля при использовании услуги «Альфа-Мобайл» определяется Банком».

В соответствии с пунктом 12.1 Договора, Финансовая организация предоставляет Заявителю возможность использовать банкомат Финансовой организации при наличии технической возможности и наличия у Заявителя открытого счета в Финансовой организации.

Согласно пункту 12.2.2 Договора, посредством банкомата Финансовой организации Заявитель, при наличии технической возможности может осуществлять операции по снятию наличных денежных средств с банковского счета Заявителя в валюте счета и в валюте, отличной от валюты счета.

Пунктом 14.1.11 Договора предусмотрено, что Финансовая организация обязуется «Уведомить Клиента об операциях, совершенных с использованием Карт (за исключением операций, совершенных с использованием Карт в рамках услуги «Перевод с карты на карту»), а также о проведении Клиентом Денежных переводов «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», «Альфа-Мобайл» и операций в Интернет Банке «Альфа- Клик» одним из следующих способов:

в случае подключенной услуги «Альфа-Чек» - посредством направления SMS-сообщения, содержащего информацию о проведенных операциях по Счету Карты, к которой подключена услуга, на Номер телефона сотовой связи Клиента. При этом обязанность Банка по направлению уведомления при подключенной услуге «Альфа-Чек» считается исполненной при направлении SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, соответственно с указанного момента уведомление Банка о совершенной операции с использованием Карты считается полученным Клиентом;

в случае подключенной услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа- Мобайл-Лайт» при наличии также подключенной услуги «Альфа-Чек» - посредством направления Push-уведомления (если направление Push-уведомлений в рамках услуги «Альфа-Чек» подключено Клиентом) или SMS-сообщения, содержащего информацию о проведенных операциях по Счету Карты, к которой подключена услуга «Альфа-Чек», на Номер телефона сотовой связи Клиента. При этом обязанность Банка по направлению уведомления считается исполненной при направлении SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента или при направлении Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услугам «Альфа-Чек» и «Альфа-Мобайл»/ «Альфа- Мобайл-Лайт»), соответственно с указанного момента уведомление Банка о совершенной операции с использованием Карты считается полученным Клиентом».

27.10.2020 в 15:50:13 истцом осуществлен вход в мобильное приложение Финансовой организации «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone 7,2, что подтверждается отчетом о входах Заявителя в «Альфа-Мобайл».

27.10.2020 в 15:51:54 ответчик АО «Альфа-Банк» направил на номер Телефона истца сообщение: «Уважаемый/ая Евгений Леонидович, Ваш код подтверждения <данные изъяты> сообщите его сотруднику банка».

27.10.2020 в адрес ответчика от истца поступило заявление подписанное с использованием простой электронной подписи, согласно которому аутентификация и верификация ФИО2 осуществлена по одноразовому паролю, направленному на Номер телефона. В указанном заявлении Заявитель просил Финансовую организацию выдать банковскую (-ие) карту (-ы), выпущенную к его банковскому счету, а также подтвердил получение Карты <данные изъяты>, выпущенной Финансовой организацией, действительной до 09/25, которая выдана к Счету 2.

27.10.2020 в 15:58:00 осуществлена операция по активации Карты и установке пин-кода, что подтверждается Журналом операций.

27.10.2020 в 15:58:00 и в 15:58:28 ответчик направил на Номер телефона истца сообщения: «Код: <данные изъяты> Подтвердите активацию карты» и «По карте <данные изъяты> установлен PIN. Если Вы не меняли РЕМ, обратитесь в Банк: 84957888878 (Москва и Московская обл) 88002000000 (Регионы)», что подтверждается Реестром смс-сообщений.

27.10.2020 в 15:58:45 в «Альфа-Мобайл» совершен перевод денежных средств в размере 3 000 долларов США 00 центов со Счета 1 на Счет 2.

27.10.2020 в 16:01:08 в банкомате ответчика с использованием карты была совершена Операция по снятию наличных денежных средств в размере 3 000 долларов США 00 центов. Операция была подтверждена пин-кодом.

27.10.2020 в 16:02:19 осуществлен выход из мобильного приложения «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone 7,2.

Таким образом, перевод денежных средств между счетами ФИО2(со Счета 1 на Счет 2), а также Операция по снятию денежных средств в банкомате ответчика произведены от имени истца с использованием персональных средств доступа.

В силу изложенного, АО «Альфа-Банк» удостоверилось при проведении операций в наличии права распоряжения денежными средствами в соответствии с требованиями части 4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона № 63-Ф3.

При таких обстоятельствах у ответчика отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение Операции дано неуполномоченным лицом, в связи с чем распоряжение на совершение Операции, поступившее от имени истца, подлежало исполнению.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком не были нарушены права истца.

Каких-либо иных доказательств нарушения законных прав и интересов истца в материалы дела, в соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ, не представлено.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что АО «Альфа-Банк» права ФИО2 как потребителя не нарушило, в связи с этим основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.А. Калякулин