Дело № 2-3574/2022

55RS0004-01-2022-002772-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омска 28 ноября 2022 года

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего А.Н. Кустовой

при секретаре судебного заседания С.Н. Головановой

при помощнике судьи Н.А. Евтушенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ПАЯ,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ПАЯ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ПАЯ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 26,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 138 303,51 руб., из которых просроченная ссуда – 99 250 руб.; просроченные проценты – 15 063,18 руб.; проценты по просроченной ссуде – 32,55 руб.; неустойка по ссудному договору – 19,11 руб.; неустойка на просроченные проценты – 15,63 руб.; дополнительный платеж – 11 294,64 руб.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 11 883,40 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 138 303,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины - 3 966,07 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие /л.д. 4 оборот/.

Ответчик ПАЯ в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАЯ и ПАО «Совкомбанк» (в виде акцептованного заявления оферты) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен лимит кредитования 100 000 руб. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Срок лимита кредитования 60 мес. (1826 дней), процентная ставка 6,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банк (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка /л.д. 9-10/.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, общее количество платежей – 60, минимальный платеж (МОП) – 2 929,15 руб. По условиям п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить договор банковского счета.

За ненадлежащее исполнение условий договора подлежит уплате неустойка в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 1.6 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», предоставление услуг в рамках договора осуществляется в соответствии с тарифами банка. Тарифы размещаются на официальном сайте банка www.sovcombank.ru и в подразделениях банка.

Таким образом, ПАЯ была ознакомлена с порядком погашения задолженности и проинформирована о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, содержащих информационный график погашения задолженности.

Кроме того, подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ПАЯ указала на ознакомление с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае погашения задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится ею самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

В своей Анкете-Соглашении на предоставление кредита ПАЯ просила посредством акцепта настоящей оферты заключить с ней универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», подтвердила свое согласие на присоединение в Правилам, согласилась с ними и обязалась их выполнять, указала, что уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах банка.

Подписывая заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ПАЯ просила подключить к ее банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на ее банковском счете согласно Тарифам банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифам банка; страхование за счет банка на основании ее отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхования; осуществление всех необходимых финансовых расчётов, связанных с Программой страхования; гарантирование исполнения страховой компаний своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ей страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществление комплекса иных расчетных услуги в рамках Программы страхования включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического воздействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования. Указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного (коллективного) страхования, ознакомлена, что размер платы за подключение указанного пакета услуг составляет 14 999 руб. Согласна, что денежные средств, взимаемые с нее банком в виде оплаты за выбранный пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом, удерживая из указанной платы 0,67% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определённых в договоре страховых случае, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Распоряжение ПАЯ на подключение ей комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» указано в разделе «Г» заявления о предоставлении транша.

В рамках заключения кредитного договора, заемщик согласился быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», что подтверждается её заявлением на включение в программу добровольного страхования.

Из представленного истцом расчета долга следует, что банком производилось списание комиссий за карту; за включение в программу страховой защиты заемщиков; за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания; за услуги «Возврат в график»; за услугу Гарантия минимальной ставки.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк»: комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» 590 руб. – начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график» /п. 1.19/; комиссия за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» - 4,9% от ссудной задолженности по кредиту – при подключении услуги; комиссия за подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг» ДМС «Лайт» - 14 999 руб. при подключении услуги.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» ПАО Совкомбанк, ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб. – взимается по истечении каждого месячного периода с даты первичного подключения комплекса услуг в дату (число, месяц), соответствующую дате (числу, месяцу) первичного подключения комплекса услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета ПАЯ, предоставленными ей банком денежными средствами пользовалась, осуществляла погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом /л.д. 8/.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное срочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода.

Пунктами 3.4, 3.5 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что заемщик в период пользования кредитом неоднократно допускал просрочки платежей, тем самым не надлежаще исполнял обязательства по кредитному договору.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 6.1. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора подлежит уплате неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, своевременно не размещала на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Согласно предоставленному в материалы дела расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составляет 138 303,51 руб., из которых просроченная ссуда – 99 250 руб.; просроченные проценты – 15 063,18 руб.; проценты по просроченной ссуде – 32,55 руб.; неустойка по ссудному договору – 19,11 руб.; неустойка на просроченные проценты – 15,63 руб.; дополнительный платеж (страховая премия) – 11 294,64 руб.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 11 883,40 руб. /л.д. 6-7/.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № в Первомайском судебном районе в городе Омске мировым судьей судебного участка № в Первомайском судебном районе в городе Омске судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Доказательств иного размера задолженности ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что ответчик неоднократно допускал просрочки при возврате кредита, учитывая, что ответчиком не представлены суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности, являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, поскольку он выполнен на основании заключенного договора, с которой заемщик был ознакомлен и согласен, и который ответчиком не оспорен. Суд признает расчет истца арифметически верным.

Согласно расчету, представленному банком, сумма неустойки на просроченные проценты составляет 15,63 руб.; неустойки на просроченную ссуду составляет 19,11 руб. /л.д. 7/

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Ответчик помимо обязанности заявить о несоразмерности, должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в течение длительного периода, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом к взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований к их снижению суд не усматривает.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки также подлежат удовлетворению в полном объеме.

Учитывая, выраженное согласия ПАЯ на включение ее в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заёмщиков, предоставление услуг «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график», «Пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лйайт», «Дистанционного банковского обслуживания с использованием системы клиент-банк» суд полагает, что требования банка в названной части также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 3 966,07 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 3/.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 966,07 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ПАЯ ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 303,51 руб., из которых: просроченная ссуда – 99 250 руб.; просроченные проценты – 15 063,18 руб.; проценты по просроченной ссуде – 32,55 руб.; неустойка по ссудному договору – 19,11 руб.; неустойка на просроченные проценты – 15,63 руб.; дополнительный платеж – 11 294,64 руб.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 11 883,40 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 3 966,07 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Кустова

Мотивированное решение изготовлено 05.12.2022.

Решение не вступило в законную силу