Решение по делу № 2-684/2023 от 22.03.2023 - о взыскании суммы задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскании на заложенное имущество.

УИД 42RS0032-01-2023-000345-19

Дело № 2-684/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 22 марта 2023 года

Рудничный районный суд <...> Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Жегловой Н.А.

при секретаре судебного заседания Гольцман Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» (далее по тексту — ООО МФК «КЭШДРАЙВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит расторгнуть договор займа <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МФК ««КЭШДРАЙВ» и ФИО1, взыскать сумму задолженности по договору займа в размере 189 765,89 рублей, взыскать сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 70,00 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора займа включительно, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 995 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество- транспортное средство MITSUBISHI PAJERO SPORT <...>, цвет серый, VIN: <...>, определив порядок продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1 заключен договор дистанционного потребительского займа <...>. В соответствии с пунктом 1 договора займа истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 80000 рублей. Ответчик обязался вернуть заём в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить истцу установленные пунктом 4 договора займа проценты за его пользование в размере 70 процентов годовых от суммы текущей задолженности путем внесения ежемесячных платежей в размере 6 276 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявку в общество на заключение договора потребительского займа по продукту «Заем под залог». Заявка на заключение договоров сформирована путем заполнения заявления на предоставления займа на сайте общества размещенном в телекоммуникационной сети «Интернет» (https://1.cashdrive.ru). Заемщик в пункте 14 индивидуальных условий договора займа подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Все положения вышеуказанных документов заемщику понятны и разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательств и перечислил денежные средства в размере 80 000 рублей на банковскую карту заемщика. Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ. тем самым истец обязанность займодавца исполнил в полном объеме согласно требования договора займа и законодательства. Согласно п.10 договора займа, заемщик обязан предоставить в залог транспортное средство MITSUBISHI PAJERO SPORT в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа. Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество от ДД.ММ.ГГГГ за <...>. Согласно п.4 договора займа проценты за пользование займом начисляются ежедневно, начиная с даты, следующей за датой предоставления суммы займа, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. В соответствии с пунктом 12 договора займа, за просрочку исполнения обязательств по настоящему договору займа займодавец вправе начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством РФ. Согласно п.4.12 Общих условий договора займа кредитор направляет уведомление-требование о досрочном исполнении обязательств по погашению суммы задолженности по займу (требование досрочного возврата оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора). ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по договору займа. По настоящее время, указанное требовании ответчиком не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Причина неявки суду неизвестна.

Проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) в том числе по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, производится на официальном сайте Банка России www.cbr.ru с 14.11.2014 года (ч.3 ст. 17 Федерального закона № 353-ФЗ).

Положениями части 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В п.1 ст.330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Судом установлено, что 07.04.2021 года между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1 был заключен договор дистанционного потребительского займа <...>, согласно п. 1 индивидуальных условий договора ответчику передана истцом денежная сумма в размере 80 000 рублей, возврат которой предусмотрен п. 2 в срок 24 месяца под 70,0% годовых (п.3).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора возврат займа осуществляется ежемесячными платежами. Платежи по договору займа осуществляются заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющихся необъемлемой частью договора займа.

Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 в размере 80 000 руб. подтверждается банковским ордером <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку письменная форма договора соблюдена сторонами, передача денежных средств подтверждается данными указанных выше банковским ордером, суд приходит к выводу, что истцом ООО МФК «КЭШДРАЙВ» надлежащим образом исполнены обязательства, принятые по договору займа денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком ФИО1

Судом установлено, что ответчик ФИО1 возврат суммы займа по договору от ДД.ММ.ГГГГ не осуществлял в соответствии с графиком платежей.

Доказательств, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих факт возврата суммы займа, ответчиком суду не представлено и доказательств, подтверждающих факт оспаривания договора займа от ДД.ММ.ГГГГ по его безденежности.

Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора за просрочку исполнения обязательств по настоящему договору займа займодавец вправе начислять неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно п.4.12 Общих условий договора займа кредитор направляет уведомление-требование о досрочном исполнении обязательств по погашению суммы задолженности по займу (требование досрочного возврата оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора).

Во исполнение данного пункта займодавец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств. Ответчик указанное требование не исполнил.

Таким образом, у ответчика перед Займодавцем образовалась задолженность по договору займа, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долгу – 80 000 рублей, задолженность по процентам за пользование суммой займа – 100 800,01 рубль, неустойка/штрафы за нарушение срока возврата суммы займа – 8 965,88 рублей,

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

Обязательства по возврату кредита и возмещению штрафных неустоек, процентов за пользование денежными средствами предусмотрены договорами сторон. Указанные обязательства соответствуют разумной степени риска как заёмщика (срок кредита, проценты за пользование, размер неустойки), так и кредитора (размер кредита, обеспечение обязательства в виде залога имущества). Эти обстоятельства учтены и кредитором, и заёмщиком при заключении договора.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом также установлено, что потребительский заем был предоставлен под залог транспортного средства MITSUBISHI PAJERO SPORT ДД.ММ.ГГГГ, цвет серый, VIN: <...>.

Обеспечением надлежащего исполнения условий потребительского займа между истцом и ответчиком является автотранспортное средство - MITSUBISHI PAJERO SPORT ДД.ММ.ГГГГ, цвет серый, VIN: <...> (п.10).

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства MITSUBISHI PAJERO SPORT <...>, цвет серый, VIN: <...>, определены именно условиями потребительского займа <...>, в соответствии с которыми в залог было передано вышеуказанное транспортное средство.

Поскольку ответчиком доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по дистанционному потребительскому займу суду не представлено, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Положениями ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Учитывая в целом содержание положений ст. 10 ГК РФ, злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Направленность воли на извлечение прибыли сама по себе не может являться основанием для соответствующего вывода, бремя доказывания намерения кредитора употребить право во зло должнику лежит на самом должнике.

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Кроме того, в силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание ФИО1 вышеуказанных документов предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – ООО МФК «КЭШДРАЙВ» его действительность и исполнимость. ФИО1 был ознакомлен с условиями займа, которые им были ясны и понятны, он, оценивая свои финансовые возможности, согласился на его подписание и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный заем срок с процентами за пользование займом.

Суд учитывает, что сумма возникшей задолженности возникла по вине заемщика, так как заемщик, пользуясь займом, не осуществлял действий, направленных на его возврат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Кроме того, истцом при подаче иска в суд произведена оплата государственной пошлины в общей сумме 10 995 рублей, что подтверждается платёжными поручениями <...> от ДД.ММ.ГГГГ и <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в оплаченном размере. В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанной сумме подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскании на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть договор займа <...> от 29.03.2021 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт: <...>) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» (ИНН <...>, ОГРН <...>) сумму задолженности по договору займа <...> от 07.04.2021 в размере 189 765,89 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 995 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт: <...>) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» (ИНН <...>, ОГРН <...>) сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 70,00 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора займа включительно

Обратить взыскание на заложенное имущество- транспортное средство MITSUBISHI PAJERO SPORT ДД.ММ.ГГГГ, цвет серый, VIN: <...> определив порядок продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья Н.А. Жеглова

В окончательной форме решение изготовлено 29 марта 2023 года.

Судья подпись Н.А. Жеглова

<...>