Решение по делу № 2-3703/2022 от 12.12.2022 | Ленинский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Дело № 2-3703/2022 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Шипуновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТКБ БАНК ПАО к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ТКБ БАНК ПАО обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество (л.д. 2-3), указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен целевой кредит в размере 2 443 000 рублей на 300 месяцев с процентной ставкой 13,45 % годовых для приобретения в собственность ответчика жилого помещения по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющего следующие характеристики: жилой дом, общей площадью 159,9 кв.м., количество этажей - 3 на земельном участке, площадью 145 кв.м., с кадастровым номером №, находящемся по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация ипотеки (ипотека в силу закона, номер государственной регистрации №), выдана закладная, предмет ипотеки - жилой дом, количество этажей - 3, общей площадью 159,9 кв.м., кадастровый №, на земельном участке, площадью 145 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>.

Датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика, открытый в Банке, предоставление кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.4 кредитного договора, а также на основании ст. 77 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека предмета залога в силу закона.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и начисляемых на него процентов не исполняются.

Согласно условиям п.п. 4.4.3. п. 4.4. кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с допущенными нарушениями исполнения обязательств по кредитному договору в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно условиям п.п. 5.2., п. 5. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность перед Банком по кредитному договору в размере 2 606 875 рублей 04 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 2 402 706 рублей 57 копеек, задолженность по процентам - 72 900 рублей 36 копеек, задолженность по пени за кредит и процентам - 131 268 рублей 11 копеек.

Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога - жилого дома составляет 5 778 000 рублей (начальная продажная цена, равная 80 % от указанной оценки, составляет 4 622 400 рублей), земельного участка - 177 000 рублей (начальная продажная цена 80 % от указанной оценки составляет 141 600 рублей).

Сумма задолженности ответчика составляет более чем 5 % от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет более 3-х месяцев, следовательно, на указанное имущество допускается обращение взыскания в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу ТКБ БАНК ПАО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 606 875 рублей 04 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 2 402 706 рублей 57 копеек, задолженность по процентам - 72 900 рублей 36 копеек, задолженность по пени за кредит и процентам - 131 268 рублей 11 копеек, проценты за пользование займом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 13,45% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга в размере 2 402 706 рублей 57 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, неустойку за нарушение сроков возврата кредита и/или процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде пени из расчета 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 234, рубля 38 копеек, обратить взыскание на предмет залога:

- жилой дом, общей площадью 159,9 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 4 622 400 рублей;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированная жилая застройка, площадью 145 кв.м., Кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 141 600 рублей.

В судебное заседание представитель истца ТКБ БАНК ПАО не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства, рассмотрении дела в свое отсутствие не представила.

Ранее ответчиком в материалы дела представлены возражения на исковое заявление (л.д. 87-88), из которых следует, что с исковыми требованиями ТКБ БАНК ПАО она не согласна. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Сумма просроченной задолженности в настоящий момент составляет менее 5 % от предмета залога, что исключает обращение взыскания на него. Обязательства по кредитному договору исполнялись и исполняются ею надлежащим образом. Просила отказать ТКБ БАНК ПАО в удовлетворении исковых требований в полом объеме.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик не принял должной заботы об участии в рассмотрении дела, дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленные законом сроки, в связи с чем полагает возможным с согласия истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст.ст.117, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за пользование ею.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1 заключен кредитный договор № № (л.д. 13-18), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 2 443 000 рублей сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ, объекта, имеющего следующие характеристики: жилой дом, общей площадью 159,9 кв.м., количество этажей - 3 на земельном участке, площадью 145 кв.м., с кадастровым номером №, находящемся по адресу: <адрес>

Согласно п.1.1 кредитного договора, в случае исполнения заемщиком условия по уплате страховых взносов по осуществлению личного страхования в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиком, процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,95 % годовых, без выбора заемщиком условий личного страхования с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составляет 13,45 % годовых.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно графика платежей на дату заключения кредитного договора и исполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, исходя из процентной ставки 10,95 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 23 871 рубль 18 копеек (л.д. 19-21).

Факт предоставления кредита ответчику в указанном размере ФИО1 не оспаривается, подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 45-50).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ПромСтрой», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, заключен договор об участии в долевом строительстве № №л.д. 25-27). Объект сдан и введен в эксплуатацию. Право собственности ФИО1 на жилой дом, общей площадью 159,9 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированная жилая застройка, площадью 145 кв.м., Кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, зарегистрировано в установленном порядке ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-36).

С ДД.ММ.ГГГГ в связи с изменением заемщиком условий страхования жизни и здоровья (отказ от него) в соответствии с п.1.1 кредитного договора процентная ставка за пользование кредита увеличена до 13,45 % годовых.

Заемщик обязательства по своевременному возврату кредита в размере, предусмотренном кредитным договором, уплате начисленных на кредит процентов надлежащим образом не выполнял, вносил денежные средства в погашение кредита и уплату процентов за пользование им с нарушением установленных сроков и в недостаточном размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 45-50), в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п.4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности (л.д. 42-44), однако, ответчиком данное требование не исполнено, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 51-54) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность перед Банком по кредитному договору в размере 2 606 875 рублей 04 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 2 402 706 рублей 57 копеек, задолженность по процентам - 72 900 рублей 36 копеек, задолженность по пени за кредит и процентам - 131 268 рублей 11 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, суд признает его арифметически верным, а требования ТКБ БАНК ПАО о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере подлежащими удовлетворению.

Обоснованными являются и исковые требования ТКБ БАНК ПАО о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день фактического исполнения, исходя из ставки 13,45 % годовых, суммы неустойки на сумму просроченного ежемесячного платежа, начисленной с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения, исходя из ставки 0,02% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Доводы ФИО1 о надлежащем исполнении ею обязательств, предусмотренных кредитным договором, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли. Истец был вправе увеличить процентную ставку по кредиту и в связи с образованием задолженности – потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов. Оснований для выводов о ничтожности указанных положений кредитного договора не имеется. Выдача кредита не была обусловлена обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Доводы ответчика об обратном основаны на неверном толковании положений действующего законодательства и условий кредитного договора.

Обеспечением исполнения обязательства заемщиками по кредитному договору является залог данной квартиры, возникающий на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке».

Права истца, как залогодержателя, по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> залогодержателю (л.д. 21-24).

Согласно ч.3 ст.348 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчик своих обязательств надлежащим образом не исполняет, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в судебном заседании не установлены, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, подлежит удовлетворению.

При определении порядка реализации заложенного имущества суд исходит из положений п.1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, согласно которому реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

П. 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно представленному истцом заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества (л.д. 55-59) на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 5 955 000 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО Центр оценки «Скоринг» (л.д. 113-115).

Согласно заключения эксперта № (л.д. 122-183), рыночная стоимость заложенного имущества составляет 8 146 000 рублей.

Выводы эксперта сторонами не оспорены, допустимыми доказательствами не опровергнуты. Оснований сомневаться в правильности или обоснованности экспертного заключения у суда не имеется. Экспертиза назначена по определению суда, проведение экспертизы было поручено эксперту <данные изъяты>», имеющим необходимую квалификацию. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса РФ за дачу заведомо ложного заключения. Экспертное заключение является ясным, полным, содержит описание проведенного исследования и сделанные на его основании выводы.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере, равной 80 % рыночной стоимости указанного имущества, определенной в заключении эксперта <данные изъяты>» №, что составляет 6 516 800 рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплаченная ТКБ БАНК ПАО при подаче иска государственная пошлина в размере 27 234 рубля 38 копеек (л.д. 12) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ТКБ БАНК ПАО удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ТКБ БАНК ПАО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 606 875 рублей 04 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 2 402 706 рублей 57 копеек, задолженность по процентам - 72 900 рублей 36 копеек, задолженность по пени за кредит и процентам - 131 268 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитными средствами, из расчета 13,45% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, неустойку в виде пени из расчета 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 234 рубля 38 копеек.

Обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 159,9 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированная жилая застройка, площадью 145 кв.м., Кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 6 516 800 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Н.В.Монастырная

Подлинник заочного решения находится в гражданском деле № 2-3703/2022 54RS0006-01-2022-003471-45 Ленинского районного суда г. Новосибирска.