Дело № 2-1436/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2022 года

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Лапшиной И.А.,

при секретаре Грапчеве М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд к ООО СК «Согласие-Вита» с иском о взыскании денежных средств.

Истица в судебное заседание явилась и показала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Север Авто С» было заключено соглашение об оформлении потребительского кредита в КБ «ЛОКО-Банк», сроком на № м, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 11,900% годовых. В процессе оформления авто-кредита истице был предоставлен страховой полис ООО «СК «Согласие-Вита» № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 330000 руб., срок действия – № м (по ДД.ММ.ГГГГ). Услуги, указанные в данном страховом полисе, истице не оказывались, страхового случая не наступило. Обязательства перед ООО «ЛОКО-Банк» ФИО2 исполнены в полном объеме. После досрочного погашения кредита истица обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате 330000 руб. Однако в этом ей было отказано. В связи с изложенным, ФИО2 просит суд:

- взыскать с ответчика 311376 руб. – часть страховой премии;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда - 155688 руб.;

- неустойку, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей»;

- штраф;

- госпошлину.

Представитель ответчика - ООО «СК «Согласие-Вита» - в судебное заседание явился, с иском не согласился, указав, что оснований для возврата страховой премии, в данном случае, не имеется, несмотря на полное погашение кредита: между кредитным договором и договором страхования нет связи, договор страхования заключен независимо от кредитного соглашения, что подтверждается представленными документами. Однако, в случае удовлетворения иска, представитель страховой компании просит применить положения ст. 333 ГК РФ (л. д. 116).

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, направил возражения, в соответствии с которыми просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать: свое решение полностью поддерживает (л. д. 55).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования жизни и здоровья № на условиях добровольного страхования жизни №, утвержденных приказом ООО «СК «Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ (является неотъемлемой частью договора страхования) (л. <...>).

Срок страхования - до ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма – 330000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подано заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии за не истекший период. Однако в возврате страховой премии истице было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2 (л. д. 35).

В настоящее время ФИО2 обратилась в суд к ООО «СК «Согласие-Вита» иском о взыскании страховой премии.

Изучив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

в силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

02 марта 2016 г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (14 дней), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (14 дней), но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В данном случае отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В соответствии с разъяснениями в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ходе судебного разбирательства установлено, что в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ были согласованы все существенные его условия.

ФИО2 (страхователь), подписывая договор, и, оплачивая страховую премию по договору страхования, получила полную информацию об условиях страховой программы, предусмотренной настоящим договором, согласна с условиями настоящего договора страхования. Также проинформирована, что условия договора страхования, не указанные в настоящем договоре страхования, в полном объеме отражены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Подпись истицей не оспорена, доказательств обратного суду не представлено (л. д. 112).

В силу п. 6.9.2. Условий добровольного страхования жизни № 1 ООО «СК «Согласие-Вита» (л. д. 113) в случае отказа от договора страхования по истечении 7 дней - период охлаждения (п. 6.9.1. Условий), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Условия добровольного страхования жизни № 1 ООО «СК «Согласие-Вита» (л. д. 113) не предусматривают осуществление страхового возмещения в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, размер страхового возмещения установлен в твердой сумме и от срока действия кредитного договора (от остатка задолженности) не зависит (выгодоприобретателем по договору страхования Банк не является). То есть, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай основного риска - смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования и др. Погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Принимая во внимание изложенное, а также тот факт, что ФИО2 обратилась с заявлением о расторжении договора спустя более 14 календарных с даты заключения договора страхования (дата заключения – ДД.ММ.ГГГГ, дата подачи заявления – ДД.ММ.ГГГГ), правовых оснований для возврата ей части страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Правилах страхования не имеется.

С учетом отказа ФИО2 в удовлетворении основных исковых требований, суд не находит оснований и доя удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А. Лапшина

Решение в окончательной форме вынесено 22.09.2022 г.

Судья И.А. Лапшина