Гражданское дело № 2-1738/2022 (публиковать)

УИД: 18RS0002-01-2022-000940-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 23 августа 2022 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Смирновой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании действий ответчика по списанию денежных средств незаконными, понуждении произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что <дата> между был заключен кредитный договор № на сумму 1 840 000 рублей под 9,20% годовых на приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, сроком на 242 месяца, то есть до <дата>. В апреле 2020 года истец обратилась к ответчику с заявление о предоставлении кредитных каникул, каникулы ответчику были предоставлены с <дата> по <дата>. В период с <дата> по <дата> платежи истцом в счет погашения кредита не вносились. <дата> истец внесла в счет погашения обязательств по кредитному договору денежные средства в размере 16 792, 37 рублей, из которых 13 728,36 рублей внесены были в счет погашения процентов, 3 064, 01 рублей – в счет основного долга. Платежи от <дата>,<дата>,<дата>,<дата>,<дата>,<дата>,<дата> истец вносила текущий платеж в размере 16 792,37 рублей, задолженности по кредитному договору не было. <дата> <дата> года истец обратилась к ответчику с заявлением о частичном досрочном погашении кредита средствами материнского капитала. <дата> денежные средства (маткапитал) в размере 483 881,83 рублей были перечислены ответчику в счет погашения кредитного договора. Учитывая, что истцом последний платеж внесен <дата>, после внесения которого задолженность по основному долгу составила 1 812 585,24 рублей, сумма текущих процентов по состоянию на <дата> составила 3 654, 97 рублей, из расчета 1 812 585,24 рублей*9,20%/365+8 дней (с <дата> по <дата>). При получении средств маткапитала, Банком произведено списание денежных средств в счет погашения основного долга в размере 394 264,43 рублей, оставшуюся сумму в размере 89 617,40 рублей направил на погашение процентов, начисленных до даты досрочного платежа, что противоречит требованиям, установленным ст.21-23 Федерального закона от <дата> №106-ФЗ. <дата> истец обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете задолженности по кредитному договору, которое было Банком проигнорировано. Истец указывает, что действиями ответчика ей также причинены моральные страдания, которые оценены истцом в 10 000 рублей. Просит:

- признать действия ответчика о списании денежных средств в размере 85 962, 43 рублей в счет погашения процентов по кредитному договору от <дата>, незаконным;

- обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от <дата>, начиная с <дата> по <дата>, засчитав сумму в размере 85 962, 43 рублей в счет частичного досрочного погашения основного долга;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 600 рублей, почтовые расходы – 403, 28 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 48 000 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, ходатайствующего об этом.

В судебном заседании:

- представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

- представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, возражает против заявленных требований, ссылаясь на письменные возражения, приобщенные к материалам дела, согласно которым в соответствии с заявкой ФИО1 по кредитному договору активирована программа кредитных каникул в рамках Федерального закона №106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» в виде отсрочки платежей на 6 календарных месяцев на период с <дата> по <дата>. Окончательный срок возврата кредита продлен на 6 месяцев. Сторонами составлены изменения в закладную. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом за льготный период с <дата> по <дата> составила 84 946,22 рублей.

<дата> клиентом проведено частичное досрочное погашение кредита за счет средств материнского (семейного) капитала на сумму 483 881,83 рублей. Поступившая денежная сумма распределена следующим образом: 394 264,43 рублей направлено на погашение задолженности по основному долгу, 89 617,40 рублей направлено на погашение задолженности по процентам за пользование кредитом.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий и Основных условий (Правил) предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения предмета ипотеки и договора поручительства по указанному ипотечному кредиту (далее по тексту - Основные условия).

Согласно пункту 7.4. Основных условий Проценты, начисленные до даты полного досрочного погашения (ПДП) или частичного досрочного погашения (ЧДП) в соответствии с условиями Кредитного договора, подлежат уплате в полном объеме в дату ПДП или ЧДП.

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения Кредитного договора, предусматривающие порядок погашения задолженности в случае недостаточности поступивших от заемщика денежных средств, соответствует положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Довод заемщика об отсутствии процентной задолженности по состоянию на <дата> не обоснован.

В соответствии с пунктом 21 Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика. Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом начислена за период с <дата> по <дата> правомерно и является обязательством заемщика, срок исполнения которого наступает после оплаты всех платежей по кредитному договору.

Однако, поскольку данная сумма не является суммой основного долга, а относится к начисленным процентам, условия Кредитного договора и статья 319 ГК РФ в случае досрочного погашения кредита, определяют новый срок исполнения обязательства по погашению суммы процентов начисленных в льготный период, а именно в дату досрочного погашения кредита (<дата>.)

По состоянию на <дата> сумма начисленных процентов за пользование кредитом составила 84 946,22 рублей. Начиная с <дата> по <дата> начислено процентов за пользование кредитом 116 313,76 рублей Оплачено процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> - 110 303, 67 рублей. Итого сумма процентов, подлежащая оплате <дата> - 84 946,22 +(116 313,76-110303,67) = 90 956,31 рублей. Однако, из этой суммы списано только 89 617,40 рублей. Сумма процентов в размере 1 338,90 руб. не списана. Таким образом, исковые требования о проведении перерасчета задолженности по кредитному договору не обоснованы и противоречат ст. 319 ГК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1 840 000 рублей под 9,20% годовых на приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, сроком на 242 месяца, то есть до <дата>.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что в соответствии с заявкой истца по Договору активирована программа кредитных каникул в рамках Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ в виде отсрочки платежей на 6 календарных месяцев в период с <дата> по <дата>.

Статьей 6.1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении определенных законом условий. Пунктом 15 указанной статьи установлено, что в течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Окончательный срок возврата кредита продлен на 6 месяцев.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается сторонами, что <дата> истцом проведено частичное досрочное погашение кредита за счет средств материнского (семейного) капитала на сумму 483 881,83 рублей. Поступившая денежная сумма распределена следующим образом: 394 264,43 рублей направлено на погашение задолженности по основному долгу, 89 617,40 рублей направлено на погашение задолженности по процентам за пользование кредитом.

Учитывая условия кредитного договора № от <дата>, Правила кредитования, графики платежей, суд приходит к выводу, что "отложенные проценты" - это сумма процентов, накопленная в период действия льготного периода по уплате процентов и непогашенная заемщиком, то есть те проценты, которые в случае отсутствия льготного периода подлежали бы уплате при ежемесячном гашении задолженности по кредитному договору. При этом, истцом было произведено частичное досрочное погашение кредита после завершения льготного периода, следовательно, необходимо руководствоваться условиями договора и требованиями законодательства РФ.

Согласно п.7.4 Правил заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение (ПДП) или частичное досрочное погашение (ЧДП), которое может быть произведено в любой день, за исключением ЧДП, осуществляемого в течение платежного периода, которое может быть произведено только в дату совершения платежа, с соблюдением условий о предварительном уведомлении Кредитора путем подачи заявления- обязательства по форме кредитора. При этом, проценты, начисленные до даты ПДП или ЧДП в соответствии с условиями договора, подлежат уплате в полном объеме в дату ПДП ил ЧДП.

Условия кредитного договора по порядку погашения задолженности не противоречат положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

В данном случае, положения кредитного договора и Условий, предусматривающие порядок погашения задолженности в случае недостаточности поступивших от заемщика денежных средств, соответствует положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Установленный договором и Условиями порядок погашения задолженности не противоречит статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проанализировав вышеуказанные нормы действующего законодательства, условия договора, суд приходит к выводу о том, что на момент поступления денежных средств (<дата>) в размере 483 881,83 рублей у истца имелась накопленная за льготный период задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, по состоянию на <дата> сумма начисленных процентов за пользование кредитом составила 84 946,22 рублей, которая была погашена за счет поступивших денежных средств, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется

Доводы истца о необходимости направления внесенных им и поступивших денежных средств только на частичное погашение основного долга, суд считает несостоятельными, поскольку предоставление рассрочки в погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в льготный период (отложенные проценты) не изменило правовой природы указанных процентов (просроченные проценты) и порядок погашения образовавшейся задолженности при поступлении на счет заемщика денежных средств, установленный условиями договора.

Обосновывая выводы, суд принимает во внимание, что согласно п. 14 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" сумма процентов и неустойки (штрафа, пени), не уплаченная заемщиком до наступления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и уплачивается заемщиком после погашения обязательств согласно первоначальному графику платежей.

В соответствии с частью 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

Согласно ч. 21 ст. 6 Закона №106-ФЗ по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика. В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящей статьи размера обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, размер обязательств заемщика, фиксируемых в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода.

По окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода /ч.22/.

В соответствии с ч. 23 указанной статьи по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом, срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода. Таким образом, в случае осуществления заемщиком платежа в день, который впоследствии, исходя из требования заемщика, включается в льготный период, кредитор должен произвести с заемщиком перерасчет с учетом части 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ. Между тем, обязанность кредитора вернуть заемщику перечисленные в качестве такого платежа денежные средства Законом № 106-ФЗ не установлена. Аналогичная позиция изложена Центральным Банком РФ в письмах от 7 июля 2020 г. № 44-14/1569 и от 30 сентября 2020 г. № 06-59-7/7257.

В связи с указанным отсутствуют достаточные правовые основания для направления указанных платежей лишь в счет погашения обязательств заемщика по возврату сумм основного долга, такие платежи учитываются кредитором как в счет погашения обязательств заемщика по уплате процентов, так и по возврату сумм основного долга в зависимости от соглашения сторон.

Вопреки доводам заявителя, Банком правомерна списана сумма в размере 85 962, 43 рублей в погашение процентов за пользование кредитом, начисленных до даты досрочного платежа, со стороны Банка отсутствуют нарушения законодательства Российской Федерации.

При установленных обстоятельствах требования истца:

- признать незаконными действия ответчика о списании денежных средств в размере 85 962, 43 рублей в счет погашения процентов по кредитному договору от <дата>;

- обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от <дата>, начиная с <дата> по <дата>, засчитав сумму в размере 85 962, 43 рублей в счет частичного досрочного погашения основного долга, не основаны на законе, в виду чего удовлетворению не подлежат.

Соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовых расходов в размере 403, 28 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 48 000 рублей, поскольку указанные требования основаны на требованиях о признании действий ответчика по списанию денежных средств незаконными, в удовлетворении которых истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 600 рублей, что подтверждается чеком-ордером от <дата>.

Однако, в соответствии с п.п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины. Поэтому уплаченную истцом государственную пошлину в размере 600 рублей необходимо возвратить истцу.

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании действий ответчика по списанию денежных средств незаконными, понуждении произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Обязать Межрайонную Инспекцию Федеральной налоговой службы России № 10 по Удмуртской Республике возвратить ФИО1, паспорт №, выдан <дата> отделением УФМС России по Удмуртской Республике в Завьяловском районе, излишне уплаченную по чек-ордеру от <дата> (операция № 4973 в Удмуртском отделении № 8618/323) государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 17 октября 2022 года.

Судья - А.А. Созонов