Гражданское дело № 2-175/2025

24RS0015-01-2025-000095-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2025 года с.Ермаковское

Красноярского края

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Хасаншиной А.Н.,

при секретаре Голевой У.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, в котором просит признать кредитный договор заключенный с ПАО «Сбербанк России» недействительным, применить последствия недействительности сделки.

Требования мотивирует, тем, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор дистанционным способом. По данному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, в рамках которого истец признана потерпевшей. Указанный договор заключен в результате мошеннических действий, следовательно, является недействительной ничтожной сделкой (ст.179 ГК РФ).

Кредитный договор заключен под влиянием обмана, где обманом является намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Банк по существу, не поставил под сомнение обстоятельства заключения кредитного договора истцом. Деньги в действительности не были получены истцом от займодавца. В добровольном порядке Банк требования истца не удовлетворил, в связи с чем, она обратилась в суд с иском.

Кроме того, истец ссылается на положения п.3 ст.1, п. 1 ст. 10 ГК РФ, положения Закона «О защите прав потребителей», указывая на то, что Банк не поставил под сомнение обстоятельства заключения кредитного договора, злоупотребил своим правом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Ранее, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что ранее она кредиты не брала, имеется только кредитная карта Сбербанка с кредитным лимитом 120 000 рублей, которая на момент оформления спорного кредита была полностью израсходована. 08.01.2025 года к ней обратилась ФИО2 с просьбой помочь ей перечислить через ее карту денежные средства, которые она где-то выиграла. Она передала ей свой телефон, все операции с ее телефона выполняла ФИО2, которой менеджер (мошенник) диктовал куда нужно нажимать. Она в тот момент находилась в одном помещении с ФИО2, но куда она нажимала в приложении ее телефона она не видела. Пароль от своего сбербанка-онлайн, она вводила самостоятельно, после чего передала телефон ФИО2. После произведенных операций, она никакие СМС сообщения в телефоне не видела. Про то, что она оформила кредит - узнала через неделею от людей на работе, у которых получилось точно также как у нее. ФИО2 за оказанную ей помощь ничего не обещала. В момент оформления кредита на ее телефон с номера «900», либо другого какого-то номера никто не звонил. Своей картой она пользуется только при расчете в магазине и для перевода денежных средств по номеру телефона. Она не понимала, что в тот момент ФИО2 оформляет на нее кредит.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, ссылаясь на доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление.

В судебном заседании третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2 исковые требования поддержала, о том, что совершаемые истцом действия влекут оформления кредита, а поступившие от него деньги являются заемными осведомлена не была, полагала, что данные денежные средства являются способом увеличить «оборот по ее карте». Поступившие от истца денежные средства незамедлительно перевела на счет указанный ею «менеджером банка», который оказался мошенником.

Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4, представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле, в порядке абз. 1, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно статье 153 названного кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором (абзац 1 пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ФИО5 имеет среднее общее образование, с 10.05.2023г. работает уборщиком служебных помещений МБОУ «<данные изъяты>», доход за 2024г. составил в общей сумме 394 793 рубля 21 коп. /л.д.131-135, 142,143/.

По состоянию на 08.01.2025г. имела в пользовании «кредитную карту» ПАО «Сбербанк», с возобновляемым лимитом кредита – 125 000 рублей, по которой регулярно возникали просрочки внесения платежа, по состоянию на 08.01.2025г. срочная задолженность составляла 122 994 рубля 27коп. /л.д.154-165, 183-185/.

Договор банковского обслуживания № №, в рамках которого ФИО1 выдана дебетовая карта №, открыт счет № №, заключен последней с ПАО «Сбербанк России» 27 июня 2022 г. /л.д.39/.

12 июля 2022 г. к карте ФИО1 подключен полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона №.

08 января 2025 г. в 10:56 час. (МСК) ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и вход в систему «Сбербанк Онлайн», сформирована и направлена заявка на расчет кредитного потенциала, которая подписана путем нажатия кнопки «Подтверждаю» в интерфейсе мобильного приложения «Сбербанк Онлайн». Вход в систему «Сбербанк Онлайн» выполнен с того, что устройства, что и ранее, в другие даты. Смены устройства входа через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» в Банке не зарегистрировано, новых регистраций в приложении «Сбербанк Онлайн» в период оформления кредитного договора не было /л.д.99-100/.

В 11:05 час., 11:11 час. ФИО1 направлены заявки на получение кредита, в 11:14 час. увеличение кредитного лимита /л.д.101,102/.

При этом, заявка на получение кредита направленная в 11:11 час. отклонена Банком в 11:13 час., в увеличении кредитного лимита отказано в 11:15 час.

Банком на номер телефона истца в 11:09 час. направлено СМС- сообщение об одобрении кредита с параметрами кредита (сумма, срок, процентная ставка, код-подтверждение) поступило на номер телефона истца после входа в приложении: «Получение кредита: 167 000 р, срок 20 мес., 34,9% годовых, счета зачисления 886985. Код: № Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900» /л.д.101,102/.

Денежные средства в сумме 167 000 рублей 08.01.2025г. в 11:10 час. зачислены на счет № №, что подтверждается отчетом по карте и соответствующим смс-сообщением /л.д.86, 101, 102/.

Поступившие в 11:10 час. на счет ФИО1 денежные средства, в 11:17 час. 08.01.2025г. через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» переведены через сервис быстрых платежей со счета карты № счет №№ на счет карты, открытой в ПАО ВТБ на имя Татьяны Владимировны К., в сумме 167 000 рублей, при этом уплачена комиссия 330 рублей.

Все операции проведены дистанционным способом, в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».

В счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита Банком не осуществлялось удержание денежных средств со счета истца.

Перечислению денежных средств на счет третьего лица в иной Банк предшествовал отказ Банка в выдаче кредита по заявке направленной в 11:11 час., а также отказ в увеличении кредитного лимита по имеющейся кредитной карте, по которой срочная задолженность составляла 122 994 рубля 27 коп.

Заключение Банком кредитного договора 08.01.2025г. осуществлено с лицом ежемесячный доход которого не превышает минимальный размер оплаты труда (МРОТ), имеющим кредитные обязательства в размере кредитного лимита установленного по кредитной карте, возникновение просрочек по кредитной карте. Размер ежемесячного платежа по кредитному договору от 08.01.2025г. составляет 11 130 рублей 11 коп.; максимальная ПСК в денежном выражении – 55 360 рублей 14 коп. /л.д.93, 94-95/.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Шушенский» от 13 января 2025г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, по которому истец признана потерпевшей /л.д.7-8, 9/.

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно представленной ответчиком распечатки SMS-сообщений, направленных Банком в адрес истца при заключении им кредитного договора оформление кредита начато посредством направлении заявки на кредит в 11:05 час. 08.01.2025г., а цифровой код, введением которого и был подписан договор, направлен истцу в 11:09 час., то есть спустя 4 минут. В течение этого времени потребитель должен был не только скачать Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, но и ознакомиться с ними и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Установленные обстоятельства указывают на то, что именно со стороны Банка не был соблюден порядок заключения кредитного договора.

Сумма осуществленной операции (166 000 руб.), тот факт, что операция по переводу денежных средств осуществлена в течении 7 минут после зачисления суммы кредита, предшествующее направление кредитной заявки, заявки на увеличение кредитного лимита отказ Банком в выдаче кредита и увеличении кредитного лимита, свидетельствует о наличии признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.

Кредитной организацией не были предприняты повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора, что не может свидетельствовать о добросовестности Банка, при этом суд исходит из того, что Банк как профессиональный участник этих правоотношений с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, в данном случае должен был принять повышенные меры предосторожности и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что заключение спорного кредитного договора было осуществлено в нарушение требований действующего законодательства и о нарушении прав истца как потребителя финансовых услуг.

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Банк должен был, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

При должной степени осмотрительности и предосторожности со стороны банка, применительно к положениям статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации и частями 5 и 5.3 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе» позволяли оператору по переводу денежных средств, с учетом интересов потребителя и обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг, усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами путем перевода между своими счетами и осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела установлено, что совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, такая сделка является недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание изложенное суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и признании недействительным кредитного договора заключенного 08 января 2025г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 на сумму 167 000 рублей.

Принимая во внимание, что сумма кредитных денежных средств поступивших на счет ФИО5, составила 167 000 рублей, а перевод обладающий признаками перевода денежных средств без добровольного согласия клиента осуществлен на сумму на сумму 166 330 рублей (166000руб. +330 руб. комиссия), с ФИО5 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма в размере 670 рублей (167000-166330).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор заключенный 08 января 2025г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 на сумму 167 000 рублей.

Применить последствия недействительности сделки от 08 января 2025 г. взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 670 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ермаковский районный Красноярского края суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: А.Н. Хасаншина

Мотивированное решение составлено 29 июля 2025 г.