Дело № 2-405/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 марта 2025 года Северский городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Гуслиной Е.Н.,
при секретаре Буслаевой О.С.,
помощник судьи Величкина А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору от 11.04.2019 ** по состоянию на 18.12.2024 включительно в размере 522 784 руб. 78 коп., из которых: 481159 руб. 63 коп. - основной долг, 41625 руб. 15 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 456 руб.
В обоснование требований указано, что 11.04.2019 ВТБ (ПАО) и З. заключили кредитный договор ** на сумму 972540 руб. на срок по 11.04.2024 с взиманием за пользование кредитом 11% годовых. **.**.**** З. умер. После его смерти нотариусом П. открыто наследственное дело, наследником умершего является его супруга ФИО1 По состоянию на 18.12.2024 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору ** составила 522784 руб. 78 коп. и до настоящего времени не погашена.
Представитель истца ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещённая о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила заявление о признании исковых требований банка в полном объеме на сумму 522784 руб. 78 коп., указав, что сущность, значение и последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ей судом разъяснены и понятны. Просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Заявление ФИО1 о признании исковых требований приобщено к материалам дела в соответствии с ч. 1 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Представитель ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченного судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Рассмотрев доводы сторон, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».
В силу ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 11.04.2019 между ВТБ (ПАО) и З. заключен кредитный договор ** на сумму 972 540 руб. сроком по 11.04.2024 с взиманием за пользование кредитом 11% годовых. Данный договор заключен путем присоединения заемщика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания З. согласия на кредит (Индивидуальные условия).
По условиям кредитного договора возврат долга должен осуществляться ежемесячными платежами в количестве 60 платежей. Размер ежемесячного платежа составляет 21 145 руб. 38 коп., размер последнего платежа – 21651 руб. 95 коп., дата ежемесячного платежа – 11 числа каждого календарного месяца (пункт 6 Индивидуальных условий).
ВТБ (ПАО) выполнило свои обязательства по договору, предоставив З. кредит, что подтверждается выпиской по счету ** за период с 11.04.2019 по 27.12.2024 и не оспаривалось ответчиком.
Заемщик принятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами исполнял, однако, **.**.**** умер (свидетельство о смерти от **.**.**** серии **), в связи с этим исполнение кредитного обязательства прекратилось, образовалась задолженность.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору ** от 11.04.2019 по состоянию на 18.12.2024 включительно составила 522 784 руб. 78 коп., из которых: 481159 руб. 63 коп. - основной долг, 41625 руб. 15 коп. - плановые проценты за пользование кредитом.
Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету. С суммой задолженности сторона ответчика согласилась.
В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательства по кредитному договору ** от 11.04.2019 заключенному с ВТБ (ПАО), не связаны неразрывно с личностью заемщика З. и могут быть исполнены без его личного участия, поэтому указанные обязательства не прекращаются в связи со смертью заемщика, а переходят к наследникам.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.
Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Согласно разъяснениям, данным пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).
Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.
Из материалов дела следует, что после смерти З., **.**.**** г.р. нотариусом нотариального округа г.Северск П. 25.05.2022 было открыто наследственное дело, в рамках которого супруга умершего ФИО1 единолично приняла наследственное имущество, состоящее из квартиры, находящейся по [адрес], кадастровый номер **, площадью 61,4 кв.м.
По факту принятия вышеуказанного наследства ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 18.10.2022, данное свидетельство не оспорено, недействительным в установленном законом порядке не признано, иных наследников принявших наследство по делу не установлено. Совершеннолетние дети наследодателя З. отказались от принятия наследства, о чем представили соответствующие письменные заявления.
Поскольку стоимость наследственного имущества в виде квартиры площадью 61,4 кв.м. с абсолютной очевидностью значительно превышает задолженность З. перед банком по кредитному договору ** от 11.04.2019, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 18.12.2024 в размере 522 784 руб. 78 коп., из которых: 481159 руб. 63 коп. - основной долг, 41625 руб. 15 коп. - плановые проценты за пользование кредитом.
Судом также установлено, что одновременно при заключении данного договора заемщик З. в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору оформил страховой полис «Финансовый резерв» ** по программе «Лайф» - страховой случай: болезнь или смерть страхователя.
Страховщиком по договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретателем - сам застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.
Оплата страховой премии в размере 122 540 руб. списана со счета заемщика **.
З. умер **.**.****, т.е в период действия полиса «Финансовый резерв».
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Исходя из смысла указанных норм права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе. В случае, если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая указанные выше обстоятельства, обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой лежит на наследнике заемщика З.- ФИО1, как выгодоприобретателе.
Из сообщения Банк ВТБ (ПАО), поступившего 25.02.2025 в ответ на судебный запрос, следует, что ФИО1, обращалась за страховой выплатой, по результатам рассмотрения её заявления принято отрицательное решение о выплате страхового возмещения по причине наличия ранее не указанного заболевания, вследствие которого произошла смерть.
Таким образом, ФИО1 в выплате страхового возмещения отказано, задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере остается непогашенной.
Согласно ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Поскольку в ходе судебного разбирательства ответчик исковые требования признал в полном объеме, признание иска является добровольным, не противоречит закону и не нарушает права и интересы других лиц, оснований не принимать от ответчика признание иска в материалах дела не имеется, суд с учетом характера спорных правоотношений и подтвержденного размера требуемой суммы, принимает признание ФИО1 исковых требований ПАО ВТБ о взыскании с нее задолженности по кредитному договору от 11.04.2019 ** в размере 522 784 руб. 78 коп.
Истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 15 456 рублей.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 15 456 рублей, что подтверждается платежным поручением от 26.12.2024 **.
В соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае прекращения производства по делу (административному делу) или оставления заявления (административного искового заявления) без рассмотрения Верховным Судом Российской Федерации, судами общей юрисдикции или арбитражными судами.
При заключении мирового соглашения (соглашения о примирении), отказе истца (административного истца) от иска (административного иска), признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу (административному истцу) подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины, на стадии рассмотрения дела судом апелляционной инстанции - 50 процентов, на стадии рассмотрения дела судом кассационной инстанции, пересмотра судебных актов в порядке надзора - 30 процентов.
Указанная норма предоставляет истцу право требовать возврата из бюджета 70 процентов уплаченной государственной пошлины в случае принятия судом первой инстанции признания иска ответчиком.
С учетом вышеприведенной нормы, признания иска ответчиком в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 30% от суммы понесенных расходов, то есть 4 636 рублей 80 копеек (15456 руб.*30/100), тогда как 70% от уплаченной государственной пошлины – 10819 руб. 20 коп. подлежат возврату истцу из местного бюджета ЗАТО Северск.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 11.04.2019 ** по состоянию на 18.12.2024 включительно в размере 522784 руб. 78 коп., из которых: 481159 руб. 63 коп. - основной долг, 41 625 руб. 15 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 636 руб. 80 коп.
Возвратить Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) из местного бюджета ЗАТО Северск Томской области государственную пошлину в размере 10819 руб. 20 коп., оплаченные по платежному поручению 26.12.2024 № 621125.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.
Председательствующий И.Н. Гуслина
УИД 70RS0009-01-2025-000106-26