Дело № 2-1-195/2023

УИД 73RS0012-01-2023-000152-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года г. Димитровград

Ульяновской области

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Зиминой Н.Г. при секретаре Балдиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее - ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие») в лице представителя А., действующей на основании доверенности от **.**.****, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований на то, что **.**.**** банк заключил с ответчиком договор о предоставлении кредитной карты №***. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435, 438 ГК РФ. В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы и условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита предоставленной на счет денежных средств банка по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Досье на ответчика банком утеряно, в связи с чем предоставлена выписка с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком. Из документов предоставленных истцом. Усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается, произведенными ответчиком учтенными в выписке по банковскому счету. За период уклонения заемщика от добровольного исполнения своих обязательств по договору образовалась задолженность за период с **.**.**** по **.**.**** на сумму 81 709,26 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору о банковской карте №*** от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 81709,26 и расходы по госпошлине 2651 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Банк «Финансовая корпорация «Открытие», будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 809 ГК РФ, регулирующая отношения по договору займа, также предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом о соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что **.**.**** между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковской карты №***. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435, 438 ГК РФ.

Из копии кредитного договора (предоставления кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования) от **.**.****, заключенного между ОАО «РГС Банк» и ФИО1 усматривается, что неотъемлемой частью его являются Общие условиям договора потребительского кредитования и использованием банковских карт и индивидуальные условия договора потребительского кредита. Указанный кредитный договор был предоставлен ответчиком ФИО1, банком не представлен ввиду утери кредитного досье, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от **.**.****.

В ст. 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Между тем утрата кредитного договора сама по себе не свидетельствует о том, что он не был заключен либо сторонами не была соблюдена простая письменная форма.

Из содержания ч. 3 ст. 4 Федерального закона от **.**.**** № 218-ФЗ «О кредитных историях» следует, что кредитная история включает в себя информацию о самом заемщике с указанием его идентификационных данных, о его обязательствах (сумма, срок исполнения) и иные необходимые сведения.

Содержание заключенного кредитного договора может быть установлено на основании данных, полученных кредитной организацией из бюро кредитных историй, куда они были им ранее представлены при заключении и исполнении кредитного договора.

Факт заключения кредитного договора и его исполнения со стороны кредитной организации помимо информации из бюро кредитных историй может подтверждаться платежными поручениями о зачислении суммы кредита на счет заемщика, выписками и справками по счету о расходовании денежных средств и внесении платежей в счет погашения задолженности, перепиской кредитной организации с заемщиком, в которой последний не отрицает наличия и размера задолженности, заявлением заемщика о получении кредита, решением банка об одобрении его выдачи, дополнительными соглашениями, анкетами, согласием, а также иными доказательствами. Если кредитный договор заемщиком не был оспорен или не был признан незаключенным, то он считается заключенным и действительным, должен исполняться им надлежащим образом в соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ.

Ответчиком факт заключения кредитного договора №*** от **.**.**** фактически не отрицался. Более того, в подтверждение доводов истца о заключении кредитного договора со ФИО1, последней были предоставлены чеки-ордеры об оплате задолженности по кредитному договору.

Поэтому суд признает установленным факт заключения **.**.**** между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 договора о предоставлении банковской карты №***, денежные средства по которому были перечислены Банком на счет заемщика, выполнив тем самым свои обязательства в полном объеме.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, кредитный лимит составляет 10000 руб., который может быть изменен по инициативе заемщика или кредитора. Кредитный лимит, согласно п. 2 индивидуальных условий, представляется сроком на 2 года – до **.**.****. Если в течение этого срока заемщик не воспользовался кредитным лимитом, кредитный лимит закрывается. Если в течение указанного срока заемщик воспользовался кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия кредитного лимита продлевается еще на 2 года с даты полного погашения заемщиком всех задолженностей. Размер процентной ставки по договору определен в п. 4 Индивидуальных условий и составляют, в течении льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются при отсутствии у заемщика задолженности, если заемщиком не совершаются операции получения наличных денежных средств. При несоблюдении условий льготного периода заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размер 29 % за период с даты, следующей за датой предоставления кредит по дату возврата кредита. Полная стоимость кредита составляет 33,2% годовых. При нарушении сроков исполнения обязательств, кредитор, в соответствии с п.12 Индивидуальных условий, вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,054% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно общим условиям договора потребительского кредитования и использованием банковских карт заемщик выражает свое желание получить потребительский кредит в виде кредитного лимита к СКС (счета заемщик, указанного в п.17 Индивидуальных условий) путем предоставления (подачи) кредитору заявления о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования с СКС. Заявление о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования может являться составной частью Анкеты-заявления или быть отдельным документом (п.2.1). Кредитор обязуется установить кредитный лимит к СКС в размере и на условиях, указанных в настоящих Общих условиях договора и в Индивидуальных условиях договора. Кредитный лимит устанавливается только после подписания заемщиком Индивидуальных условий договора, в случае выражения заемщиком согласия с условиями потребительского кредита, содержащимися в Индивидуальных условиях договора. Индивидуальные условия договора считаются согласованными с момента их подписания кредитором и заемщиком (п.2.2). Кредитный лимит предоставляется в дату первой расходной операции заемщика СКС за счет кредитных средств (п.2.4). Выдача кредита производится одной или несколькими суммами в пределах кредитного лимита и срока его действия, установленных индивидуальными условиям договора (п.2.6). Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в индивидуальных условиях договора (п.2.11). Погашение обязательного платежа осуществляется в течение платежного периода, установленного индивидуальными условиям договора, путем списания банком денежных средств с СКС заемщика, а в случае их недостаточности – со всех остальных счетов заемщика, открытых в банке, при условии согласования такого условия в Индивидуальных условиях. В случае безналичного перевода средств для оплаты обязательного платежа через иные организации в соответствии с п.3.7. общих условий договора, заемщик обязан обеспечить зачисление средств на свой СКС у кредитора не позднее последнего дня платежного периода. В дату закрытия договора/дату возврата заемщик обязан погасить задолженность по кредиту в полном объеме (п.п.3.2). В случае нарушения заемщиком обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично течение срока, указанного в индивидуальных условиях договора, обязательный платеж в полном объеме или частично считается просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов, кредитор начисляет штрафные санкции в размере, установленном в Индивидуальных условиях договора (п. 3.3). Также общими условиями определены права и обязанности заемщика и кредитора, ответственность сторон и прочие условия.

Из копии выписок из ЕГРН усматривается, что ПАО «Росгосстрах Банк» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», который стал тем самым правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк».

Как следует из материалов дела, в связи с нарушением ФИО1 обязательств по указанному договору о банковской карте от **.**.**** у нее за период с **.**.**** по **.**.**** образовалась задолженность в размере 81709,26 руб., из которых задолженность по основному долгу – 41759,88 руб., пени – 39949,38 руб.

Из выписки из лицевого счета №***, открытого на имя ФИО1 за период с **.**.**** по **.**.****, выписки из лицевого счета №***, открытого на имя ФИО1 за период с **.**.**** по **.**.**** усматривается, что ФИО1 производились нерегулярные платежи в счет погашения задолженности по договору о банковской карте. Последний платеж по договору внесен ФИО1 **.**.****.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом, выписками по счету. Доказательств, опровергающих указанный размер задолженности по договору о банковской карте от **.**.**** №***, ответчиком суду не представлено. При этом ответчиком в подтверждение заключения договора о банковской карте, внесения денежных средств в счет погашения задолженности по договору о банковской карте, предоставлены оригиналы чеков ордеров от **.**.**** на сумму 5100 руб., от **.**.**** на сумму 5100 руб., от **.**.**** на сумму 4080 руб., от **.**.**** на сумму 7140 руб., от **.**.**** на сумму 5100 руб., от **.**.**** на сумму 5100 руб., от **.**.**** на сумму 5100 руб., от **.**.**** на сумму 4080 руб., от **.**.**** на сумму 5100 руб., от **.**.**** на сумму 4080 руб. Сведения о внесении указанных денежных сумму в счет погашения возникшей задолженности по вышеуказанному договору о банковской карте от **.**.**** также подтверждается выпиской из лицевого счета №***, открытого на имя ФИО1 за период с **.**.**** по **.**.**** и выпиской из лицевого счета №***, открытого на имя ФИО1 за период с **.**.**** по **.**.****.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт, что ответчиком принятые на себя обязательства по договору о банковской карте №*** от **.**.**** исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка образовавшуюся задолженность по сумме основного долга за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 41759,88 руб., удовлетворив исковые требования в данной части в полном объеме.

Вместе с тем, разрешая требование истца о взыскании пеней в размере 39949,38 руб., суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абзаце 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** №*** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, исходя из периода просрочки платежей, за который взыскивается штраф, общей суммы задолженности по основному долгу (41759,88 руб.), суд приходит к выводу о несоразмерности между взыскиваемым штрафом (неустойкой) и последствиями нарушения обязательства, с целью достижения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения условий договора, считает необходимым снизить размер штрафа (неустойки) до 18000 рублей.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** №*** «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2651 руб., несение которых подтверждается платежным поручением №*** от **.**.****.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 **.**.**** года рождения (***) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (***) задолженность по договору о банковской карте №*** от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 59759,88 руб., из которых сумма основного долга - 41759,88 руб., пени – 18000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2651 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме – 07.04.2023

Судья Н.Г. Зимина