Решение по делу № 2-10260/2023 от 29.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-10260/23

УИД 45RS0026-01-2021-005480-54

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 ноября 2023 г. г. Курган

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дерябиной Ю.А.

при секретаре Горелой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 11.04.2016 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении от 11.04.2016 и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитного договора, в рамках которого просила: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела 2. «Кредитный договор Информационного блока»; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2. «Кредитный договор» Информационного блока, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В п. 2 Заявления клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента счета, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Заявление от 11.04.2016, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Рассмотрев оферту клиента, банк 11.04.2016 открыл ей счет №, то есть совершил все действия по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от 11.04.2016, Условиях и Графике, тем самым заключив кредитный договор <***> от 11.04.2016. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по полной оплате очередных платежей, 12.01.2017 банк выставил заключительное требование и потребовал возврата суммы задолженности в размере 188968,86 руб. со сроком оплаты до 12.02.2017. Ответчиком данные требования исполнены не были. С учетом поступивших после даты заключительного требования денежных средств, сумма задолженности по состоянию на 24.02.2021 составила 105519,78 руб. На основании изложенного просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 11.04.2016 <***> в размере 105519,78 руб., в том числе: основной долг – 94520,71 руб., неустойка – 10999,07 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере – 3839,89 руб.

Заочным решением Курганского городского суда Курганской области от 06.05.2021 исковые требования удовлетворены, с ФИО1 в пользу АЛ «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 11.04.2016 в размере 105519,78 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере – 3839,89 руб.

Определением Курганского городского суда Курганской области от 21.08.2023 заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 06.05.2021 отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, ранее в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, не согласилась с расчетом задолженности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из письменных материалов дела следует, что 11.04.2016 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов», предоставлении потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит», и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит».

Своей подписью под заявлением от 11.04.2016 ответчик также подтвердила получение на руки одной копии экземпляра Индивидуальных условий и Общих условий.

Рассмотрев оферту клиента, банк открыл ФИО1 счёт №, совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 11.04.2016 и Условиях, тем самым заключив кредитный договор <***> от 11.04.2016.

Акцептовав оферту клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счёт сумму предоставленного кредита, указанную в графе «Сумма Кредита или лимит кредитования» в размере 163181,14 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

Кредитным договором от 11.04.2016 предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1 462 дней, процентная ставка 29,94 % годовых, размер ежемесячного платежа – 5 870 руб., последний платеж – 5777,08 руб., дата платежа – 12 число каждого месяца с мая 2016 г. по апрель 2020 г.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.

Пункт 12 индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в частности до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В силу п. 2.1 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от Банка. Договора считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях (п. 2.3 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт»). Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.4 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт»).

Все необходимые условия содержатся в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт».

В соответствии с условиями договора в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

Согласно заключительному счету-выписке сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 12.01.2017 составляла 188968,86 руб., срок оплаты до 12.02.2017.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения судом спора, ответчиком не оспаривался. Размер задолженности ответчиком оспаривался, поскольку в счет погашения задолженности удержано 150000 руб., до принятия судом решения по делу ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Как указано выше, условиями, на которых сторонами был заключен кредитный договор, предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита путем уплаты ежемесячного обязательного платежа, состоящего из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

В ст. 203 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Статьей 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума от 29.05.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что 15.02.2018 АО «Банк Русский Стандарт» направило мировому судье судебного участка № 35 судебного района г. Кургана Курганской области поступило заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> в размере 188968,86 руб., в том числе: основной долг – 155707,89 руб., проценты – 22261,90 руб., 10999,07 руб. – плата за пропуск платежей по графику. Заявление поступило мировому судье 01.03.2018.

Судебным приказом № 2-2230/2018 от 01.03.2018, выданным мировым судьей судебного участка № 35 судебного района г. Кургана Курганской области, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору <***> за период с 11.04.2016 по 12.02.2017 в сумме 188968,86 руб., в возврат госпошлины 2489,69 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 35 судебного района г. Кургана Курганской области от 25.09.2020 отменен судебный приказ № 2-2230/2018 от 01.03.2018 мирового судьи судебного участка № 35 судебного района г. Кургана Курганской области о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, возврата госпошлины.

Принимая во внимание, что истец направил в суд настоящий иск 02.03.2021, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, с учетом приведенных выше разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, срок исковой давности в настоящем случае подлежит исчислению с 15.02.2018, учитывая, что заявление о вынесении судебного приказа направлено банком мировому судье судебного участка № 35 судебного района г. Кургана Курганской области 15.02.2018.

Материалы дела свидетельствуют, что 12.01.2017 АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ФИО1 уведомление, в котором требовало погасить задолженность по кредитному договору от 11.04.2016 в размере 188968,86 руб. в срок до 12.02.2017.

При таких обстоятельствах, истец воспользовался своим правом на досрочное истребование всей суммы долга у ответчика, что по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, после реализации истцом своего права на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, процентов и штрафных санкций, срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступает после предъявления требования о досрочном возврате всей суммы долга, процентов и штрафных санкций, подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец воспользовался правом досрочного истребования задолженности по кредитному договору, направив 12.01.2017 в адрес ответчика уведомление об уплате долга в срок до 12.02.2017, срок исковой давности в отношении требований истца по взысканию с ФИО1 задолженности истекал 12.02.2020. Учитывая, что заявление о вынесении судебного приказа направлено банком мировому судье судебного участка № 35 судебного района г. Кургана Курганской области 15.02.2018, то есть в пределах срока исковой давности, следовательно, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Из выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком добровольно внесен 12.09.2016, до этого платежи вносились по графику платежей. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору <***> от 11.04.2016 по состоянию на 25.02.2021 составляет 105 519,78 руб., в том числе: основной долг – 94520,71 руб., неустойка (штрафы) – 10999,07 руб.

Вместе с тем, с представленным расчетом в части взыскания основного долга в размере 94520,71 руб. и неустойки в размере 10999,07 руб. суд согласиться не может, поскольку сумма задолженности ФИО1 после удержаний в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа № 2-2230/18 от 01.03.2018, составила 103030,09 руб. (188968,86 руб. – 85938,77 руб.), размер погашенной задолженности определен истцом с учетом суммы взысканной по судебному приказу госпошлины (2489,69 руб.), размер основного долга подлежит уменьшению с учетом размера удержаний, произведенных в ходе исполнительных производств.

В ходе исполнительного производства № 27268/18/45032 от 10.07.2018, возбужденного на основании судебного приказа № 2-2230 от 01.03.2018 на сумму 191458,55 руб. (188 968,86 руб. – задолженность по кредитному договору + 2489,69 руб. – возврат госпошлины), с должника ФИО1 взыскано 85938,77 руб. Следовательно, размер задолженности по расчету истца на момент предъявления настоящего иска в суд должен составлять 103030,09 руб. (188968,86 руб. – 85938,77 руб.).

В ходе исполнения заочного решения Курганского городского суда Курганской области от 06.05.2021, было возбуждено исполнительное производство № 29853/22/45032 от 24.03.2022 на сумму 109321,53 руб. (105519,78 руб. – задолженность по кредитному договору + 3310,40 руб. – госпошлина), 25.08.2023 исполнительное производство прекращено, с должника ФИО1 в ходе исполнения взыскано 53901,75 руб. В связи с чем, размер задолженности основного долга ФИО1 с учетом положений ст. 319 ГК РФ составил 38129,27 руб. (155707,89 руб. + 22261,90 руб. – 85938,77 руб. – 53901,75 руб.).

Как следует из расчета задолженности АО «Банк Русский Стандарт» начислил ФИО1 неустойку, предусмотренную п. 12 Индивидуальных условий, в общей сумме 10999,07 руб.

Согласно графику платежей, выписке по лицевому счету ответчиком с сентября 2016 года допускалась просрочка платежей и исполнение обязательств не в полном объеме, в связи с чем истцом обоснованно за период с 12.11.2016 по 12.02.2017 была начислена неустойка за просрочку внесения платежей по графику, предусмотренную условиями заключенного между сторонами договора.

Вместе с тем, с представленным расчетом в части взыскания неустойки в размере 10999,07 руб., суд также согласиться не может, поскольку, фактически размер неустойки определен в размере остатка всей суммы задолженности по основному долгу и процентам, без учета суммы просроченного основного долга и просроченных процентов в каждом периоде.

Поскольку неустойка в размере 20%, исходя из условий договора, начисляется на сумму просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, заключительное требование ответчику было выставлено банком 12.01.2017, суд полагает, что по состоянию на 12.02.2017 размер неустойки составлял 3318,36 руб., где:

1) за период с 13.11.2016 по 12.12.2016 (30 дней) - 96,23 руб. (5870 руб. (сумма для погашения основного долга и процентов на 12.11.2016) х 20% х 30 дн. / 366);

2) с 13.12.2016 по 31.12.2016 (19 дней) - 121,89 руб. (11740 руб. (5 870 руб. + 5 870 руб. (сумма для погашения основного долга и процентов 12.12.2016)) х 20% х 19 дн. / 366);

3) с 01.01.2017 по 12.01.2017 (12 дней) - 77,19 руб. (11740 руб. (5 870 руб. + 5870 руб. (сумма для погашения основного долга и процентов 12.12.2016)) х 20% х 12 дн. / 365);

4) с 13.01.2017 по 12.02.2017 (31 день) – 3023,05 руб. (177969,79 руб. (155707,89 руб. + 22261,90 руб.) (сумма основного долга и просроченных процентов на дату выставления заключительного требования) х 20% х 31 дн. / 365).

Неустойка в размере 3318,36 руб. является адекватной и соизмерима с нарушенным интересом, соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ не подлежит.

Исходя из расчета, произведенного судом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, составит 41447,63 руб., из которых: основной долг – 38129,27 руб., неустойка – 3318,36 руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части, взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> от 11.04.2016 в размере 41447,63 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 060,48 руб. пропорционально размеру задолженности на дату подачи настоящего иска (95349,38 руб. (основной долг - 92031,02 руб. + неустойка – 3318,36 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 11.04.2016 в размере 41447,63 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3060,48 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Курганский городской суд Курганской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.А. Дерябина

Мотивированное решение изготовлено 6 декабря 2023 г.