Решение по делу № 02-1730/2025 от 14.04.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2025 года Черемушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Белянковой Е.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1730/25 по иску ФИО1 к ООО «СК «Согаз-Жизнь» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Согаз-Жизнь» о взыскании неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50 % от присужденных судом сумм.

Требования мотивированы тем, что 03.03.2020 заключил с ООО «СК «Согаз-Жизнь» договор страхования жизни № 116221001507420 по комплексной программе «Индекс доверия» сроком на 4 года с 15.03.2020 года. При заключении договора страхования истцу были обещаны повышенные проценты и выплаты по инвестиционному доходу, однако по настоящее время доход не получен, истцом фактически потеряны денежные средства в виде процентов по вкладу. Истец был введен в заблуждение относительно природы договора, полагала, что заключает договор вклада с повышенной доходностью, но фактически с истцом был заключен договор страхования, в котором истец заинтересован не был. По окончании действия договора ответчиком возвращены денежные средства в размере сумма, однако инвестиционный доход истцу не выплачен. В досудебном порядке требование истца удовлетворено не было, в связи с чем истец обратился в суд с иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, направил своего представителя ФИО2, который заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 03.03.2020 ФИО1 заключил с ООО «СК «Согаз-Жизнь» Договор страхования жизни № 116221001507420 по комплексной программе «Индекс доверия» сроком на 4 года с 15.03.2020 года, на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора.

15.03.2024 ФИО1 обратился с заявлением к Страховщику на страховую выплату по риску «Дожитие». По Договору страхования реализован риск «Дожитие» произведена выплата Страхователю страховой суммы в размере сумма, что подтверждается расходным кассовым ордером № 1084 от 04.04.2024.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора личного страхования: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1). Пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела в РФ предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Таким образом, законодательно при заключении договора страхования, относящегося к виду страхования, установленному п. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, возможно предусмотреть участие Страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании.

В полном соответствии с действующим законодательством Страховщик определил, в Договорах страхования и Правилах порядок распределения инвестиционного дохода между всеми страхователями.

Право на участие в инвестиционном доходе Страховщика предусмотрено п. 11.2 Договора страхования.

Договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе Страховщика, зависящем от стоимости определенных активов, торгуемых на различных финансовых рынках - РФ, США, ЕС, КНР.

Кроме того, в продуктах Страховщика по завершению действия договора независимо от поведения активов гарантируется к выплате страховая сумма в размере не менее страховой премии по договору.

Согласно пункту 1 статьи 26 Закона об организации страхового дела в РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

Именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни. Страховщик самостоятельно выделяет активы, обеспечивающие резервы, и инвестиционный доход по договору (группе договоров) согласно Положению Банка России от 16 ноября 2016 г. № 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни".

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в Договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производный финансовый инструмент ISIN СН0431647087.

Базовым активом данной ценной бумаги является (Solactive Top 10 US Technology VT Index). Подтверждением обеспечения обязательств по Договору ценной бумагой является аналогичный Договору список активов, даты бумаги, формулы расчета (единая формула расчета показателей базовых активов). В ценной бумаге указан клиринг для расчета - Euroclear, Clearstream.

Подтверждением приобретения актива является выписка из депозитария, в которой открыт депозитарный счет Страховщика и Управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами Страховщика. Данные сведения направляются в качестве подтверждения соответствия активов сформированным резервам в Банк России.

В связи с инвестированием в иностранные ценные бумаги Страховщик в Правилах прямо предусмотрел определенные обстоятельства, при которых Страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе Страховщика для Страхователя или Выгодоприобретателя будет нулевым. Положения Правил информируют в каких случаях доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к Договору страхования.

Пункт 5.1.5 Приложения № 3в к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия.

В соответствии с ФЗ от 7 декабря 2011 г. №º 414-ФЗ «О центральном депозитарии» все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является - адрес расчетный депозитарий (далее - НРД). Таким образом, все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке (мосту): депозитарий эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает какие депозитарии используются.

Из пояснений представителя ответчика следует, что в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от

Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 г. НРД внесен в санкционный список Евросоюза.

Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами. В Приложении 3в к Правилам страхования прямо указано, что Базовый актив - инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому с учетом расходов Страховщика определяет размер Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Пункт 5.10.2.2. Правил страхования: ДИДЗ формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода Страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ;

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «ДОЖИТИЕ» и «СМЕРТЬ по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов Страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

- дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п.5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п.5.10.1 и 5.10.2.1 Правил;

- в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или Застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе Страховщика.

Пункт 11.2. Договора страхования: 11.2. Страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и адрес условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «ДОЖИТИЕ» или «СМЕРТЬ по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора.

Таким образом, в Правилах и в Договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика.

Следует обратить внимание, что лист условий (термшит) ценной бумагой не является публичным, доступен только покупателю бумаги.

Согласно термшиту приобретенного Страховщиком производного финансового инструмента:

- публичное предложение - запрещено (Public Offering only in N/A);

- продажа третьим лицам - ограничена согласием эмитента и возможна только после получения согласия змитента:

- при положительном росте корзины активов - в конце действия договора выплачивается сумма, рассчитанная по формуле, в ином случае в конце действия бумага погашается без выплат.

Исходя из изложенного Общество не могло и не может предложить данный актив к реализации третьим лицам. При этом до момента окончания действия ценная бумага имеет неопределенную цену, поскольку по условиям ценной бумаги расчет обязательств по бумаге происходит в момент окончания действия. Реализация ценной бумаги в иной период, без привязки к окончанию Договора страхования имеет смысл только при погашении. Обязательства эмитента заключаются в произведении выплаты по бумаге в конце действия при соблюдении условий. Выкуп бумаги эмитентом не производится.

Как указано выше все действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstream, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям.

Таким образом, вторичный рынок ценной бумаги отсутствует, т.к. зависит от эмитента, в то время как сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги, продажа бумаги до окончания действия договора невозможна.

На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность, данный актив реализовать.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у Страховщика не имеется дохода, в котором участвует Страхователь.

Страхователь при заключении договора страхования был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительно инвестиционного дохода (п.5 Приложения № 3в к Правилам) и согласился с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (абз. 1, стр.1 Договора страхования, п. 7.2 Приложения № 3в к Правилам).

В заявлении на заключение договора страхования Страхователем проставлена отдельная подпись под тем, что Договор страхования получен и разъяснены условия договора, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Представитель ответчика также отметил, что в настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022г. прекратил работу с российскими организациями. Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с Управляющей компанией и Страховщиком.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" установлено, что если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, заявленные истцом.

Кроме того, выплата Дополнительного инвестиционного дохода по своей сути является формой участия в инвестиционной деятельности компании, основой целью которой является получение дохода. Исходя из преамбулы Закона «О защите прав потребителей», его нормы применяются исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Инвестиционный доход может выплачиваться в качестве дополнительной выплаты при исполнении основного обязательства (страховая выплат, выкупная сумма) Страховщика, но не быть ее частью (п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Более того статья 32.9. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает виды страхования, и подпунктом 3 пункта 1 данной статьи предусмотрен вид страхования страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Иные виды договоров страхования инвестиционный доход не предусматривают.

Таким образом инвестиционный доход возможен только в виде участия в доходе страховщика, а не как безусловная выплата по договору страхования жизни.

Обязательства страховщика обеспечиваются резервированием, активы, в которые вкладываются денежные средства, зарезервированные под обязательства (п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Согласно п.5 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России устанавливает активы, в которые могут инвестироваться страховые резервы. Пунктом 6 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью. Средства страхового резерва переданы в доверительное управление.

Таким образом, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не ведет инвестиционную деятельность, и не оказывает инвестиционных услуг.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, является страховая премия.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 г., размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги).

Внесенная страховая премия по договору страхования является оплатой услуг страхования по определенным договором рискам и не может является оплатой услуг инвестирования. Следовательно, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не может быть применен к правоотношениям по договору страхования жизни в части дополнительного инвестиционного дохода по договору.

Таким образом, в настоящем деле отношения сторон по заключению и исполнению договора не регулируются положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №º 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года Nº 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года Nº 20, на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Заключенный договор добровольного страхования предполагает получение дополнительного инвестиционного дохода, таким образом данный договор заключен в том числе с целью извлечения прибыли, физическое лицо осуществляет финансовые вложения в имущество, составляющее инвестиционные инструменты, использование и отчуждение которых может впоследствии привести к получению материального дохода. Ввиду рискового характера деятельности по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд, а потому Закон «О защите прав потребителей» на данные правоотношения не распространяется.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований судом не установлено, в удовлетворении которых судом отказано, то оснований для удовлетворения данных требований суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судьяфио

В окончательной форме решение изготовлено 14 апреля 2025 года