Гражданское дело № 2-2308/2025
УИД-09RS0001-01-2025-002092-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 ноября 2025 года г. Черкесск, КЧР
Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Джанибекова Р.М., при секретаре судебного заседания Салпагаровой А.Н.,
представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,
представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – ПАО «Банк ПСБ» - ФИО3, действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ингосстрах – жизнь» о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования, штрафа, пени и компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ингосстрах – жизнь» о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования, штрафа, пени и компенсации морального вреда.
В исковом заявлении истец указал, что при получении потребительского кредита, ФИО1, 16.07.2021г. было подано в ПАО Промсвязьбанк два заявления. Заявление застрахованного лица (далее - Заявление 1) и Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 (далее - Заявление 2).
Согласно п.1.1. Заявления 2 ФИО1 присоединился к «Правилам оказания ПАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
Согласно п.1.2 Заявления 2 Банк акцептовал оферту ФИО1 путем списания с его счета № комиссионного вознаграждения Банка в размере 84 200,42 рубля (и. 1.6 Заявления 2). Банк заключил, от своего имени договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК "Ингосстрах - жизнь" в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019г.
Исходя из сказанного, ПАО Промсвязьбанк является страховым агентом ООО «СК "Ингосстрах - жизнь". Полномочия страхового агента осуществляются на основании агентского договора.
Согласно Заявления 2 ФИО1 и Банк заключили договор на оказание услуг по программе Банка «Защита заемщика». Договор страхования заключен для покрытия рисков невыплаты по договору потребительского кредита № от 16.07.2021г. заключенного между ФИО1 и Банком. Срок страхования установлен до окончания срока страхования, минус один календарный месяц. Получателем страховой выплаты является Банк.
Банк передал страховщику сведения о потребительском кредите ФИО1
Таким образом, Банк, на основании заявлений ФИО1, агентского договора с «СК Ингосстрах-жизнь» и кредитного договора с ФИО1, заключил договор на оказание услуг по заключению договора страхования, и от имени ФИО1 заключил с «СК Ингосстрах-жизнь» договор страхования.
Согласно п.1.2.1.1. страховым риском является, в том числе, установление застрахованному инвалидности, в результате заболевания.
08 февраля 2023 года ФИО1 было подано заявление в Банк о наступлении, 13 января 2023 года, страхового случая - установление инвалидности 2 группы, с приложением всех необходимых документов.
В ответ и страховщик и Банк уведомили ФИО1 об отказе в исполнении обязательств по договору страхования.
Согласно п. 1.3.1. Заявления 2 акцептом со стороны Банка предложения заключить договор страхования является списание Банком комиссии со счета ФИО1 в размере 84 200,42 рубля.
Договор на оказание услуг по программе Банка «Защита заемщика» между Банком и ФИО1, на основании заявлений от 16.07.2021г., считается заключенным с момента списания со счета ФИО1 комиссии.
В силу абз.6 ст.28 Закона о защите прав потребителя, потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков оказания услуги.
Согласно п. 1.2.3. Заявления 2 страховая сумма составляет 744 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.
Согласно п.4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам комиссионных услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», если размер полученной Банком страховой выплаты превышает размер Задолженности но Кредитному договору, то разница будет выплачена Застрахованному.
После наступления страхового случая. СК Ингосстрах-жизнь не исполнило свои обязательства, не погасило задолженность по кредиту, в результате чего ФИО1 пришлось продолжить выплаты по кредиту. Таким образом, убыток ФИО4, составляет сумма денег, выплаченная им по кредитному договору после наступления страхового случая
Согласно справке банка, приобщенной к материалам дела, ФИО1 полностью выплатил кредит, следовательно, вся страховая сумма подлежавшая выплате банку теперь подлежит выплате самому ФИО4, в качестве компенсации убытков.
ИТОГО убыток = 744 000 рублей.
СК Ингосстрах-жизнь отказалось предоставить услуги по исполнению договора страхования в добровольном порядке, следовательно, начислению подлежит пеня со дня наступления страхового случая (с 13.01.2023г.).
Цена услуги по договору страхования составляет 84 200,42 рубля.
Период задержки в настоящее время превышает два года.
Итого пеня по договору страхования составляет: 100% от цены услуги
ИТОГО пеня: = 84 200,42 рубля.
Незаконные действия СК Ингосстрах-жизнь порождает у ФИО1 чувство уязвимости, незащищенности и страха, что противоречит самой сути страхования, как способа защиты от непредвиденных жизненных ситуаций.
В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей при нарушении прав потребителя подлежит взысканию моральный вред. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Причиненный моральный вред ФИО1 оценивает в 50 000 рублей.
В силу ч.6. ст. 13 Закона о защите прав потребителя, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Сумма подлежащая выплате:
744 000 (убыток) + 84 200,42 (пеня) + 50 000 (моральный вред) = 878 200,42 рубля;
ИТОГО штраф:
50% от 878 200.42 = 878 200,42 /2 = 439 100,21 рублей.
Истец просил суд взыскать с ООО «СК Ингосстрах - жизнь» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 1317 300,63 (один миллион триста семнадцать тысяч триста) рублей 63 копейки. В том числе:
744 000 рублей, в качестве компенсации убытков потребителя:
- 84 200.42 рубля, пени;
- 50 000 рублей, в качестве компенсации морального вреда:
- 439 100,21 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ПАО «Банк ПСБ» оставил вопрос об удовлетворении иска на усмотрение суда.
Прокурор в судебное заседание не явился.
Из приобщенных в судебном заседании к материалам дела показаний свидетеля ФИО5 следует, что он является врачом кардиологом. Из исследованной медицинской документации ФИО1 следует, что с 2020 года, у ФИО1 имеется заболевание ишемическая болезнь сердца (ИБС), в легкой форме, но в июле 2022 года у него происходит резкое ухудшение здоровья, что привело его к инвалидности. С июля 2022 года у ФИО1 возникла ИБС, нестабильная стенокардия со стабилизацией в стенокардию напряжения ФК-3, вторичная (ишемическая) дидатационная кардиомеопатия.
Это не одно и тоже заболевание, поскольку ИБС это общее название целой группы заболеваний, с разной природой, но все они приводят к недостаточности питания сердечной мышцы. С лета 2022г. у ФИО1 появилось множество сбоев в работе организма, которых ранее не наблюдалось, что и привело к инвалидности.
Заболевания ФИО1, которые имели место с 2020 года по июль 2022 года не обязательно привели бы к его инвалидности. С такими заболеваниями, человек может прожить до самой старости, без существенных ухудшений. Нельзя утверждать, что это заболевание привело к инвалидности.
Выслушав представителей сторон, исследовав имеющиеся в деле документы, суд пришёл к выводу о правомерности заявленных требований.
В соответствии с ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности. Согласно ч.1 ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) принцип состязательности сторон является одним из основных принципов осуществления правосудия по гражданским делам. В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований.
В данном случае истец свои требования обосновал, предоставив суду документы, подтверждающие правомерность заявленных требований, тогда как ответчик достаточных доказательств, подтверждающих свои доводы суду не представил.
Как установлено в судебном заседании при получении потребительского кредита, ФИО1, 16.07.2021г. было подано в ПАО Промсвязьбанк два заявления. Заявление застрахованного лица и Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1.
Согласно п.1.1. Заявления 2 ФИО1 присоединился к «Правилам оказания ПАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
Согласно п.1.2 Заявления 2 Банк акцептовал оферту ФИО1 путем списания с его счета № комиссионного вознаграждения Банка в размере 84 200,42 рубля (и. 1.6 Заявления 2). Банк заключил, от своего имени договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК "Ингосстрах - жизнь" в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019г.
Исходя из сказанного, ПАО Промсвязьбанк является страховым агентом ООО «СК "Ингосстрах - жизнь". Полномочия страхового агента осуществляются на основании агентского договора.
Согласно Заявления 2 ФИО1 и Банк заключили договор на оказание услуг по программе Банка «Защита заемщика». Договор страхования заключен для покрытия рисков невыплаты по договору потребительского кредита № от 16.07.2021г. заключенного между ФИО1 и Банком. Срок страхования установлен до окончания срока страхования, минус один календарный месяц. Получателем страховой выплаты является Банк.
Банк передал страховщику сведения о потребительском кредите ФИО1
Таким образом, Банк, на основании заявлений ФИО1, агентского договора с «СК Ингосстрах-жизнь» и кредитного договора с ФИО1, заключил договор на оказание услуг по заключению договора страхования, и от имени ФИО1 заключил с «СК Ингосстрах-жизнь» договор страхования.
Согласно п.1.2.1.1. страховым риском является, в том числе, установление застрахованному инвалидности, в результате заболевания.
08 февраля 2023 года ФИО1 было подано заявление в Банк о наступлении, 13 января 2023 года, страхового случая - установление инвалидности 2 группы, с приложением всех необходимых документов.
В ответ и страховщик и Банк уведомили ФИО1 об отказе в исполнении обязательств по договору страхования.
Согласно п. 1.3.1. Заявления 2 акцептом со стороны Банка предложения заключить договор страхования является списание Банком комиссии со счета ФИО1 в размере 84 200,42 рубля.
Договор на оказание услуг по программе Банка «Защита заемщика» между Банком и ФИО1, на основании заявлений от 16.07.2021г., считается заключенным с момента списания со счета ФИО1 комиссии.
В силу абз.6 ст.28 Закона о защите прав потребителя, потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков оказания услуги.
Согласно п. 1.2.3. Заявления 2 страховая сумма составляет 744 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.
Согласно п.4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам комиссионных услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», если размер полученной Банком страховой выплаты превышает размер задолженности но Кредитному договору, то разница будет выплачена Застрахованному.
После наступления страхового случая. СК Ингосстрах-жизнь не исполнило свои обязательства, не погасило задолженность по кредиту, в результате чего ФИО1 пришлось продолжить выплаты по кредиту. Таким образом, убыток ФИО4, составляет сумма денег, выплаченная им по кредитному договору после наступления страхового случая
Согласно справке банка, приобщенной к материалам дела, ФИО1 полностью выплатил кредит, следовательно, вся страховая сумма подлежавшая выплате банку теперь подлежит выплате самому ФИО4, в качестве компенсации убытков.
В силу ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В силу частей 1-5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, если исполнитель нарушил сроки оказания услуги - потребитель вправе назначить исполнителю новый срок.
При отказе от исполнения договора об оказании услуги исполнитель не вправе требовать возмещения своих затрат, произведенных в процессе оказания услуги. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие нарушения сроков оказания услуги.
В случае нарушения установленного срока оказания услуг, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов от суммы услуги. Неустойка (пени) взыскивается со дня, когда услуга подлежала предоставлению, до дня исполнения исполнителем своих обязательств.
В силу ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты нрав потребителей, признаются недействительными.
В Постановлении Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах" разъясняется:
П.9 в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.
В силу ч.2 ст. 13 Закона о защите прав потребителя убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени).
В силу абз.6 ст.28 Закона о защите прав потребителя, потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков оказания услуги.
Согласно п. 1.2.3. Заявления 2 страховая сумма составляет 744 000 рублей.
Там же п.1.3.4 выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.
Согласно п.4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам комиссионных услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», если размер полученной Банком страховой выплаты превышает размер Задолженности но Кредитному договору, то разница будет выплачена Застрахованному.
После наступления страхового случая. СК Ингосстрах-жизнь не исполнило свои обязательства, не погасило задолженность по кредиту, в результате чего ФИО1 пришлось продолжить выплаты по кредиту.
Таким образом, убыток ФИО4, составляет сумма денег, выплаченная им по кредитному договору после наступления страхового случая
Согласно справке банка, приобщенной к материалам дела, ФИО1 полностью выплатил кредит, следовательно, вся страховая сумма в размере 744000 руб., подлежит выплате самому ФИО4, в качестве компенсации убытков.
В силу ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере грех процентов цены оказания услуги, но не выше цены услуги. Размер неустойки (пени) определяется, в день добровольного удовлетворения требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги.
ООО «СК Ингосстрах-жизнь» отказалось предоставить услуги по исполнению договора страхования в добровольном порядке, следовательно, начислению подлежит пеня со дня наступления страхового случая (с 13.01.2023г.).
Цена услуги по договору страхования составляет 84 200,42 рубля.
Период задержки в настоящее время превышает два года.
Итого пеня по договору страхования составляет: 100% от цены услуги, то есть 84 200,42 рубля.
Моральный вред, выразился в стрессе, длительном депрессивном состоянии и бессоннице. Степень нравственных страданий и ухудшение физического состояния связанны с индивидуальными особенностями истца-плохим состоянием здоровья, инвалидностью. А так же усугубляются длительностью неисполнения обязанностей по выплате - более двух лет.
В силу п. 2 ст. 1064 ГК РФ вина в причинении морального вреда предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в причинении вреда доказывается лицом, причинившим вред.
В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей при нарушении прав потребителя подлежит взысканию моральный вред. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу статей 12 и 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" разъясняется:
п.28. под индивидуальными особенностями потерпевшего, влияющими на размер компенсации морального вреда, следует понимать, в частности, его состояние здоровья.
п.14 под нравственными страданиями следует понимать страдания, относящиеся к душевному неблагополучию (нарушению душевного спокойствия) человека (чувства страха, унижения, беспомощности, разочарования). Отсутствие заболевания или иного повреждения здоровья, находящегося в причинно-следственной связи с физическими или нравственными страданиями потерпевшего, само по себе не является основанием для отказа в иске о компенсации морального вреда.
Незаконные действия СК Ингосстрах-жизнь порождает у ФИО1 чувство уязвимости, незащищенности и страха, что противоречит самой сути страхования, как способа защиты от непредвиденных жизненных ситуаций.
Суд находит требования ФИО1 о компенсации морального вреда в размере 50000 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ч.6. ст. 13 Закона о защите прав потребителя, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Сумма подлежащая выплате:
744 000 + 84 200,42 + 50 000 = 878 200,42 рубля;
штраф: 50% от 878 200.42 = 878 200,42 /2 = 439 100,21 рублей.
При таких обстоятельствах исковые требования Пхешхова К.АК. подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьями 2, 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ингосстрах – жизнь» о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования, штрафа, пени и компенсации морального вреда - удовлетворить.
Взыскать с ООО «СК Ингосстрах - жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт № выдан 17.12.2002 г., код подразделения 093-001) денежную сумму в размере 1317 300,63 (один миллион триста семнадцать тысяч триста) рублей 63 копейки.
В том числе:
-744 000 рублей в качестве компенсации убытков потребителя:
- 84200,42 рубля в виде пени;
- 50 000 рублей в качестве компенсации морального вреда:
-439 100,21 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики через Черкесский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
В окончательной форме мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Черкесского городского суда Р.М.Джанибеков