Производство № 2-475/2022

Дело (УИД) 28RS0021-01-2022-000707-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сковородино 02 августа 2022 г.

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

судьи Коханчика Д.В.,

при секретаре Карымовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от 23.07.2018 № в размере 76 779 рублей 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 503 рубля 38 копеек.

Свое требование истец мотивирует тем, что 23.07.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 107 740 рублей под 22,70%/22,70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 83 месяца. Банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте и согласно ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила условия, на которых заключен кредитный договор. В период пользования кредитом ответчиком в счет его оплаты перечисление денежных средств должным образом не производилось, вынос на просрочку по ссуде начался 24.11.2018, задолженность по процентам возникла 01.01.2022.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на общую сумму 104145 рублей.

В настоящее время возврат заемных средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика.

Таким образом, по состоянию на 22.06.2022 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 76 779 рублей 28 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 75 894 рубля 45 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 295 рублей 16 копеек; неустойка на просроченную ссуду 259 рублей 87 копеек; неустойка на просроченные проценты 329 рублей 79 копеек.

На основании ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту и судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, в которых возражает против удовлетворения исковых требований. В обоснование своей правовой позиции указала, что является клиентом ПАО КБ «Восточный», ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 23.07.2018 №. Просрочка по указанному кредиту возникла в результате невозможности произвести оплату ежемесячных платежей в виду отсутствия информации о возможности оплачивать кредит через разные сервисы, отключения электроэнергии в офисе банка по состоянию на 17.06.2022, в связи, с чем не работали банкоматы. Кроме того, по приходу в отделение банка, в нём не работают банкоматы, а работники банка не смогли ей достоверно разъяснить каким иным способом, возможно, было произвести оплату кредита, что повлекло просрочку уплаты кредита. Помимо этого, наличие хронических заболеваний, потеря работы вследствие чего она находилась в тяжелом материальном положении, не позволили своевременно исполнять взятые на себя обязательства по уплате кредита.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к выводу об удовлетворении иска.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как предусмотрено ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов настоящего гражданского дела судом установлено, что 23.07.2018 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, в связи, с чем ответчику выдан кредит в размере 107 740 рублей под 22,70%/22,70% годовых по безналичным/наличным, срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения 23.07.2023, размер ежемесячного взноса – 3021 рубль.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Так, 25.10.2021 решением № 2 Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» принято решение о реорганизации Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (п.1).

Пунктом 2 указанного решения утвержден договор о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество), ООО «Группа компаний НФК» к ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 3 решения утвержден Передаточный акт (согласно Приложению №2) по которому все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» передаются правопреемнику – ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 1 Передаточного акта от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк», реорганизуемое в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», передает все права и обязанности, а также имущество последнему.

26.10.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» «Акционерное общество», ООО «Группа компаний НФК» и ПАО «Совкомбанк» (Присоединяющее общество) заключен договор присоединения.

Из п. 7.1 данного договора следует, что в результате реорганизации сторон присоединяющее общество становится правопреемником всех Присоединяемых обществ в Реорганизации, по всем правам и обязанностям.

Имущество всех Присоединяемых обществ, участвующих в Реорганизации, передается по остаточной стоимости, отраженной в бухгалтерском учете соответствующего Присоединяемого общества (п. 7.2).

Таким образом, права требования ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитным договорам перешли к новому кредитору ПАО «Совкомбанк».

Из представленных материалов дела судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» обязательства по договору кредитования были выполнены надлежащим образом и ответчику были выданы денежные средства в размере 107 740 рублей, путем зачисления денежных средств на счет заемщика в рамках потребительского кредитования, доказательств обратного ответчиком в силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В ходе судебного разбирательства судом были исследованы представленные истцом анкета-заявление на получение потребительского кредита в ПАО «Восточный экспресс банк», Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета предоставления кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» и присоединения к договору комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Восточный экспресс банк» (текст которого размещен на сайте www.vostbank.ru).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ответчик был ознакомлен с условиями договора, согласился с ними, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре кредитования от 23.07.2018 №.

Согласно представленным документам, в том числе выписке из лицевого счета за период с 23.07.2018 по 22.06.2022, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы, момент возникновения просрочки.

Таким образом, судом установлено, что ответчик совершила действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, получила от банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки возвратить кредит истцу.

Пунктом 5.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что клиент обязан вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке.

Исследованные судом документы в совокупности с выпиской по счету, подтверждают, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора по своевременному погашению кредита. Доказательств обратного ответчиком в силу положения ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Этими же документами подтверждается обоснованность требований истца, в случае нарушения ФИО1 условий договора требовать взыскания с неё задолженность по кредитному договору, начисленных и неуплаченных процентов.

Согласно представленного стороной истца расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору от 23.07.2018 № по состоянию на 22.06.2022 составила 76 779 рублей 28 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 75 894 рубля 45 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 295 рублей 16 копеек; неустойка на просроченную ссуду 259 рублей 87 копеек; неустойка на просроченные проценты 329 рублей 79 копеек.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, иного расчета суду не представлено, также как и контррасчёта.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части представлено не было.

С учетом изложенного, суд принимает как допустимое доказательство расчет истца, а требования истца о взыскании основного долга в размере 75 894 рубля 45 копеек и процентов в размере 295 рублей 16 копеек обоснованными.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность по неустойке на просроченную ссуду 259 рублей 87 копеек и неустойка на просроченные проценты 329 рублей 79 копеек.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Определение критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом, степень соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие чрезмерность взысканной неустойки.

Учитывая принцип справедливости, баланс интересов сторон, период неисполнения обязательств, штрафной характер неустойки и ее компенсационную природу, направленную на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что размер неустойки является справедливым как с учетом размера задолженности, так и с учетом длительности периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Обсуждая довод ответчика ФИО1 о том, что она не нарушала обязательства по кредиту в связи с тем, что оплату ежемесячных платежей невозможно было произвести в виду отсутствия информации о способах оплаты через разные сервисы, а также отсутствия электроэнергии в офисе банка по состоянию на 17.06.2022, суд приходит к следующему.

То обстоятельство, что банк признан несостоятельным банкротом, не освобождает должника от надлежащего исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, при этом действующее законодательство не предусматривает заключение нового кредитного договора.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (ч.1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (ч. 2).

Из п. 8.1 договора кредитования от 23.07.2018 № следует, что пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика:

- внесение наличных денежных средств через кассу Банка;

- внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in;

- перевод денежных средств с использованием банковской карты по номеру договора кредитования в сервисе «Оплата кредита» на Сайте Банка www.vostbank.ru.

При отсутствии в населенном пункте по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре кредитования Отделения Банка с кассовым узлом, платежного терминала Банка и банкомата Банка с функцией cash-in (информация размещается для клиентов на сайте Банка www.vostbank.ru.).

Из п. 8 кредитного договора следует, что все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка www.vostbank.ru..

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора была уведомлена о способах оплаты кредита, которые также размещены на сайте www.vostbank.ru, в связи с чем заявленный ответчиком довод не является основанием для освобождения её от ответственности.

Кроме того, довод ответчика о том, что 17.06.2022 она не могла исполнить надлежащим образом обязательства по спорному кредитному договору не является основанием для отказа в иске, так как просрочка по кредиту возникла раньше, что подтверждается движением денежных средств по лицевому счету заемщика.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что просрочки по исполнению обязательств возникли по уважительным причинам в связи с наличием хронических заболеваний, потерей работы и тяжелого материального положения подлежат отклонению ввиду того, что обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении договора займа, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются непосредственно на заемщика. В этой связи указание на сложившееся тяжелое материальное положение ответчика не свидетельствует об отсутствии его вины в неисполнении обязательства, основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредиту не является.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 76 779 рублей 28 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 75 894 рубля 45 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 295 рублей 16 копеек; неустойка на просроченную ссуду 259 рублей 87 копеек; неустойка на просроченные проценты 329 рублей 79 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2503 рубля 38 копеек, подтверждённые судебным поручением от 24.06.2022 №.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , имеющей паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выданный ДД.ММ.ГГГГ , код подразделения №, зарегистрированной по адресу: , в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 23.07.2018 № в сумме 76 779 рублей 28 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 503 рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд, через Сковородинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Д.В. Коханчик

Решение в окончательной форме принято – 08.08.2022.