Решение по делу № 2-104/2023 от 02.10.2023 - о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

Дело № 2-104/2023 (2-1921/2022)

УИД 42RS0019-01-2022-000793-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Ижболдиной Т.П.,

при секретаре Абрамовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 02 октября 2023 года дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что истец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., является супругой Б.В.К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается свидетельством о заключении брака. Между Б.В.К. и АО «Альфа-Банк» были заключены индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. В соответствии с полисом-офертой «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» №, страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного. В соответствии с полисом-офертой, страховым случаем является смерть застрахованного, при этом договор не обусловлен, что смерть должна наступить именно от несчастного случая, п. 1. Договора исключены все несчастные случаи наступления смерти. ДД.ММ.ГГГГ Б.В.К. умер, причиной смерти явилось <данные изъяты>. Наследником умершего является истец (супруга), поскольку сын Б.Э.В., впоследствии отказался от наследства в пользу истца ФИО1, что подтверждается заявлением к нотариусу от ДД.ММ.ГГГГ. Истец ФИО1 является единственным наследником умершего. Ею было подано заявление к ответчику на страховую выплату, в котором истец просила зачислить сумму страховой выплаты в размер 1500000 рублей на счет кредитного обязательства умершего Б.В.К. перед АО «Альфа-Банк» с представлением всех документов, подтверждающих наступление страхового случая и направлено в адрес ответчика. ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ от ответчика, в котором в страховой выплате было отказано, ссылкой на п. 1.11 вышеуказанного Полиса-оферты - не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно выписке из истории болезни, умерший Б.В.К. в период с ДД.ММ.ГГГГ год имел различные заболевания, причиной смерти явилась <данные изъяты>. То есть на момент заключения договора страхования, у умершего уже имелось заболевание, с которым он жил длительное время, которое стало причиной его смерти, но сам пункт договора противоречит смыслу такого вида страхования, так как смерть и возникла в случае заболевания и предусмотреть этого было невозможно.

Просит признать незаконным п. 1.11 полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, выданный на имя Б.В.К.; взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 1500000 рублей, предусмотренную полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца ФИО1, компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 рублей в пользу истца ФИО1, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворённых требований в пользу истца ФИО1, а также судебные расходы в размере 15000 рублей - юридическая консультация, 3500 рублей - написание искового заявления в пользу истца ФИО1

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена, направила в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании ордера, настаивала на требованиях в полном объеме, дополнительно просила взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 74776 руб.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, причины неявки не сообщил, ранее направил в суд возражения на иск.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, причины неявки не сообщил.

Заслушав сторону, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 3, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Б.В.К., ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья.

Согласно условиям договора (полиса-оферты) страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключен на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01", в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты.

Из заявления на страхование и полиса-оферты, усматривается, что Б.В.К. ознакомился с условиями страхования, подтвердил намерение на заключение договора, подписал их.

В соответствии с пунктами 1, 2 полиса-оферты (раздел «Страховые случаи (Страховые риски)», страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

При этом пунктом 2 предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе - оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия. В частности не признается страховым случаем Смерть застрахованного или Инвалидность Застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний.

Исключения из страхового покрытия определены в полисе-оферте (Раздел «Выдержки из Условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования»). В пункте 1.11 указанного раздела договора, указано, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Аналогичные положения закреплены в "Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01" (далее - Условия), утвержденные приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно пунктам 3.1. - 3.1.2 Условий, страховыми рисками в рамках указанных условий признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы, в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.3. Условий, конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования (Полисе - оферте).

Согласно пунктам ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 настоящих условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

ДД.ММ.ГГГГ Б.В.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер.

После его смерти наследниками по закону являются его супруга ФИО1 и сын – Б.Э.В. При этом, Б.Э.В. отказался от причитающегося ему наследства в пользу ФИО1

ФИО1 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в страховой выплате в связи с отсутствием страхового случая.

Согласно посмертному эпикризу ГБУЗ «НГКБ» № им. А.А. Луцика» Б.В.К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., находился на лечении в <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ Непосредственной причиной смерти явился <данные изъяты>

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Б.В.К. явилось заболевание - <данные изъяты>.

Согласно, принятой 438 - ей Всемирной Ассамблеей Здравоохранения "Международной классификацией болезней десятого пересмотра" (далее МКБ-10), заболеванию «<данные изъяты>» присвоен код по МКБ №.

Судом по ходатайству стороны истца была назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению ГБУЗ ОТ НКБСМЭ №-ком от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с медицинскими документами, данными патологоанатомического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, результатами судебно-гистологического исследования в ходе экспертизы, причиной смерти Б.В.К., наступившей ДД.ММ.ГГГГ, явилась <данные изъяты>, развившаяся вследствие <данные изъяты>. Данное заболевание у Б.В.К. было впервые диагностировано ДД.ММ.ГГГГ и верифицировано ДД.ММ.ГГГГ, т.е. незадолго до наступления смерти. Характер заболевания с агрессивным (быстро прогрессирующим) течением, появление первых клинических признаков <данные изъяты> процесса в ДД.ММ.ГГГГ (по данным анамнеза), исключают наличие данного заболевания у Б.В.К. на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ В качестве категорий причин смерти человека выделяют насильственную (убийство, самоубийство, несчастный случай) и ненасильственную (от заболеваний).

Суд принимает заключение экспертов ГБУЗ ОТ НКБСМЭ №-ком от ДД.ММ.ГГГГ., в качестве допустимого доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, т.к. оснований не доверять указанному заключению у суда нет оснований, заключение составлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, лицами, имеющими специальное образование, не имеется данных о какой-либо заинтересованности в исходе дела, эксперты предупреждены об ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

Разрешая исковые требования, руководствуясь статьями 421, 422, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 3, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", проанализировав условия договора страхования, суд исходит из того, что в соответствии с положениями договора смерть застрахованного лица в результате заболевания не является страховым случаем, в связи с чем в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

Так, из приведенных выше правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.

Вопреки доводам истца, учитывая, что смерть в результате заболевания (<данные изъяты>) заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, поскольку не относиться к "несчастным случаям", суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения с ответчика.

В данном случае, по мнению суда, страховой случай не наступил, поскольку согласно условиям договора страхования, страховым событием является наступление смерти в результате несчастного случая, то есть внезапного физического воздействия различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшего в течение срока страхования, определенного пунктом 1 Условий, но не смерть в результате болезни.

В данном случае Б.В.К. добровольно принял решение о заключении договора страхования именно на указанных условиях, при этом, он не был лишен возможности влиять на условия Договора страхования, в том числе добавить страховой риск - наступление смерти в результате заболевания.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что не имеется и оснований для признания незаконным п. 1.11 полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № от ДД.ММ.ГГГГ

Заявляя требование о признании пункта 1.11 полиса-оферты недействительным, истец ссылался на его ничтожность ввиду того, что данный пункт противоречит смыслу и цели договора, так как блокирует условия договора, содержащиеся в пункте 3.1.1 полиса-оферты, поскольку наступлению смерти всегда предшествует какое-либо заболевание.

Исходя из того, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит гражданскому законодательству, Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", не ухудшает положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении указанного требования о признании пункта 1.11 полиса-оферты недействительным,

Довод стороны истца о том, что наступлению смерти всегда предшествует какое-либо заболевание, является несостоятельным, поскольку смерть может наступить не только в результате болезни, но и несчастного случая, природных и техногенных проявлений и т.д. В данном случае в рамках спорного договора страхования был предусмотрен страховой риск «Смерть застрахованного» не связанная с заболеванием.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено факта нарушения прав истца со стороны ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании с ответчика страховой премии отказано, не имеется и оснований для удовлетворения требований Б. о взыскании штрафа.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании пункта полиса-оферты недействительным, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказано, то оснований для взыскания судебных расходов по оплате юридических услуг, по оплате экспертизы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным п. 1.11 полиса оферты от ДД.ММ.ГГГГ выданной на имя Б.В.К., взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридических услуг, по оплате экспертизы отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.10.2023г.

Судья Ижболдина Т.П.