Дело № 2-937/2022
УИД 42RS0023-01-2022-001256-75
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 22 сентября 2022 года
Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Шлыкова А.А.,
при секретаре Лучшевой М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу в сумме 20 957 рублей 01 копейка, по просроченным процентам в сумме 4 633 рубля 34 копейки, неустойки за просроченный основной долг в размере 1 612 рублей 22 копейки, неустойки за просроченные проценты в размере 149 рублей 44 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 020 рублей 56 копеек.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания №. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение дебетовой карты №, подтвердив свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. В заявлении на получение карты был указан мобильный номер телефона ответчика – №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по указанному номеру телефона. После чего ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, после направления пароля для подтверждения заявки на мобильный номер телефона ФИО1, который был введен клиентом, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указан сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. После введения подтверждающего пароля ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ зачислило на счет дебетовой банковской карты №, выбранный заемщиком для перечисления кредита, денежные средства в сумме 39 959 рублей 01 копейка, на срок 12 месяцев, под 19,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с Общими условиям кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному погашению кредита и процентов образовалась просроченная задолженность в размере 27 352 рубля 01 копейка, в связи с чем, истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайств не заявил, возражений не представил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о судебном разбирательстве.
Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьями 432, 433 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1, между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского обслуживания №, в соответствии с которым ФИО1 была выдана банковская карта ПАО Сбербанк – <данные изъяты> и открыт счет №. В заявлении ФИО1 был указан номер телефона №. С Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, и Тарифами ПАО «Сбербанк» ФИО1 был ознакомлен и обязался их выполнять, что подтверждается собственноручно подписанным ФИО1 заявлением. /л.д. 22/
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона №.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 на основании заявления-анкеты ответчика, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», заключен договор потребительского кредита № в целях его личного использования. Из кредитного договора усматривается, что ФИО1 согласился с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, обязался их выполнять, подтвердил, что с ними ознакомлен и полностью их принимает, что подтверждается его заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальными условиями кредитования, подписанными ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью (ID №). /л.д. 12-14, 17-19/
По условиям договора потребительского кредита истец перевел сумму предоставленного кредита в размере 39 959 рублей 01 копейка на указанный ответчиком в договоре счет №. Заемные денежные средства в размере 39 959 рублей 01 копейка по условиям договора потребительского кредита предоставлены заемщику под 19,90% годовых, сроком на 12 месяцев. ФИО1 принял на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом. Размер ежемесячного аннуитетного платежа в счет погашения кредита определен в размере 3 699 рублей 67 копеек, платежная дата установлена – 15-е число месяца. /л.д. 20/
Кредитный договор заключен посредством использования систем «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается протоколом ведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», журналом регистрации входов. /л.д. 23, 24, 25/
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 названного Федерального закона).
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю». Электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и утентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требования совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. /л.д. 30/
Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе в форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. /л.д. 26/
Таким образом, подписав заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.
Из истории операций по счету ФИО1 № следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщику была выдана ссуда в размере 39 959 рублей 01 копейка. /л.д. 21/
Также из письменных материалов дела следует, что ответчиком обязательства по возврату суммы кредита не исполняются, доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии с п. 8 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» погашение кредита производится путем перечисления со счета должника, открытого у кредитора.
Согласно расчету, представленному ПАО «Сбербанк», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по просроченному основному долгу в сумме 20 957 рублей 01 копейка, по просроченным процентам в сумме 4 633 рубля 34 копейки, неустойка за просроченный основной долг в размере 1 612 рублей 22 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 149 рублей 44 копейки. /л.д. 9/
Произведенный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, контррасчет суду не представлен.
Из материалов дела следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита, ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, ПАО «Сбербанк» обратилось к мировому судье судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области с заявление о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В последующем, в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения данного судебного приказа, он был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 11/
Принимая во внимание, что ответчиком нарушены существенные условия заключенного договора, а именно, порядок возврата кредита, предусмотренный п. 6 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита», п.п. 3.1 – 3.2 «Общих условий предоставления и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, и считает требование истца о досрочном возврате кредита обоснованным.
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком существенных условий кредитного договора с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию сумма просроченного основного долга в размере 20 957 рублей 01 копейка.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Проценты за пользование кредитом установлены по соглашению сторон в размере 19,90 % годовых, что подтверждается п. 4 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита».
Учитывая то, что заемщиком проценты за пользование кредитом не уплачивались, размер задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 4 633 рубля 34 копейки, что подтверждается расчетом задолженности.
Также, п. 12 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Судом установлено, что ответчиком обязательство по возврату основного долга и уплате процентов не исполнено, ФИО1 допустил просрочку уплаты процентов и погашения основного долга, форма соглашения о неустойке сторонами соблюдена.
Суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки заявлено правомерно, в связи с чем, с ФИО1. в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию: неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 1 612 рублей 22 копейки, а также неустойка за просрочку уплаты процентов по кредиту в размере 149 рублей 44 копейки. Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен. Оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не находит, явного несоответствия размера неустойки нарушенному обязательству суд не усматривает.
На основании исследованных в судебном заседании доказательств, суд находит требования о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 352 рубля 01 копейка, в том числе: по просроченному основному долгу в размере 20 957 рублей 01 копейка, по просроченным процентам в размере 4 633 рубля 34 копейки, неустойка за просроченный основной долг в размере 1 612 рублей 22 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 149 рублей 44 копейки, законными и обоснованными.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, суд считает требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 020 рублей 56 копеек подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 98, 191-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу в размере 20 957 рублей 01 копейка, по просроченным процентам в размере 4 633 рубля 34 копейки, неустойку за просроченный основной долг в размере 1 612 рублей 22 копейки, неустойку за просроченные проценты в размере 149 рублей 44 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 020 рублей 56 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новокузнецкий районный суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 29.09.2022 г.
Председательствующий судья Шлыков А.А.