Решение по делу № 2-745/2023 от 22.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Гр. дело № 2-745/2023 УИД 51RS0007-01-2023-000752-92

Мотивированное решение составлено 22.05.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.05.2023 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Полузиной Е.С.,

при секретаре Васильевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 08.12.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №4685430328, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 270476,13 руб. под 18,9% процентов годовых сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, что привело к образованию задолженности.

Истец с учетом уточнения исковых требований просит расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 234162,15 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11505,82 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 06.05.2023 года по дату вступления решения в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 06.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. Также, истец просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 922083,20 руб.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился; ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом; в судебное заседание не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, мнения по иску не представил.

Суд, руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пункт 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено иное.

В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

В соответствии со ст.77 указанного Федерального закона жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1, п.5 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Судом установлено, что 08.12.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №4685430328, по условиям которого заемщику были предоставлены кредитные денежные средства в размере 270476,13 рублей, под условием уплаты 18,9% годовых. Срок кредита – 60 месяцев, схема погашения кредита – аннуитетные платежи. Дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдаче кредита.

При этом, договором установлено, что при неоплате/неполной оплате договора страхования процентная ставка увеличивается на 2,75 %.

Пунктом 13 договора предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 11, 17, 18 договора, обеспечением обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки по договору залога №4685430401 от 08.12.2021.

08.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор ипотеки №4685430401, по условиям которого залогодатель ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования №4685430328 от 08.12.2021 передал в залог квартиру расположенную по адресу: <адрес> (предмет ипотеки).

Согласно п. 1.2 договора ипотеки, залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиков своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Перечисление банком денежных средств на расчетный счет ответчика подтверждается выпиской по счету ФИО1, и последним не оспаривается.

Как следует из материалов дела обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, у ответчика по состоянию на 05.05.2023 года образовалась задолженность в сумме 234162,15 руб., в том числе, срочные проценты – 3,97 руб., иные комиссии – 4615,66 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., просроченная ссудная задолженность – 224284,54 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3326,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1244,66 руб., неустойка на просроченные проценты – 90,74 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, которые стороны определили по своему усмотрению в силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации; оснований не доверять указанному расчёту у суда не имеется; расчет ответчиком не оспорен.

Требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, ФИО1 не исполнены, принятые на себя обязательства не выполнены и задолженность не погашена.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №4685430328 в сумме 234162,15 руб.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, суд учитывает разъяснения пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

На основании изложенного, принимая во внимание, что действие кредитного договора сохраняется до вступления решения суда в законную силу, учитывая установленный факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств в рамках кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом исходя из ставки 21,65% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 06.05.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Поскольку условиями заключенного сторонами кредитного договора установлен размер ответственности заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора -7,5% годовых, на сумму просроченной задолженности, начиная с 06.05.2023 года по дату вступления данного решения суда в законную силу.

Суд также приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество -квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

По сведениям Росреестра, квартира, расположенная по адресу: <адрес> является собственностью ФИО1; существующие ограничения (обременения права) ипотека в силу закона (по договору ипотеки №4685430401 от 08.12.2021).

В соответствии с условиями кредитного договора №4685430328 от 08.12.2021 года обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является ипотека указанной квартиры, о чем в ЕГРП Управлением Росреестра по Мурманской области 15.12.2021 года зарегистрирована ипотека данной квартиры за номером 51:14:0020702:621-51/055/2021-3; залогодержателем квартиры является ПАО «Совкомбанк».

В силу п. 5.4 общих условий предоставления кредита, кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в том числе в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Суд учитывает, что размер неисполненных обязательств, в случае предъявления требований о досрочном взыскании всей суммы задолженности, в силу вышеприведенных норм материального права, определяется общей суммой основного долга, процентов, пеней, штрафов и комиссий. Следовательно, в данном случае имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, поскольку сумма задолженности по кредитному договору превышает 5% от стоимости заложенного имущества, а просрочка на момент обращения взыскания превышает три месяца. При рассмотрении данного дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

Согласно отчету об оценке, составленному ООО «Взлет» №23631/05/23 от 04.05.2023 года, рыночная стоимость объекта недвижимого имущества –квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1152604 руб.

Руководствуясь вышеприведёнными нормами закона, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное по кредитному договору №4685430328 от 08.12.2021 года имущество и установлении начальной продажной стоимости данного недвижимого имущества в размере 922083,20 руб.- равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете ООО «Взлет» №23631/05/23 от 04.05.2023, определив способ реализации имущества –путем продажи с публичных торгов.

Кроме того, Банком заявлено требование о расторжении кредитного договора. Удовлетворяя указанное требование, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора (с учетом периода просрочки и суммы задолженности), в связи с чем исковые требования о расторжении кредитного договора №4685430328 от 08.12.2021 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

По настоящему делу истец понес расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11505,82 руб. При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в сумме 11505,82 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 (паспорт <.....>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №4685430328 заключенный 08.12.2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №4685430328 от 08.12.2021 года в размере 234162руб. 15 коп. и судебные расходы в размере 11505 руб. 82 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты, начисленные на сумму остатка основного долга (который на 05.05.2023 составляет 224284 руб. 54 коп.) по ставке 21,65 % годовых, начиная с 06.05.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере 7,50% годовых (Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 08.12.2021 года), начисленную на сумму остатка основного долга, начиная с 06.05.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 34,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере 922083руб. 20 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.С. Полузина