07RS0006-01-2025-001303-12
Дело № 2-764/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июля 2025 года г.Прохладный, КБР
Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе председательствующей судьи Шабатуковой Ф.С., при секретаре судебного заседания Ц.И.М.,
с участием ответчика П.Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к П.Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк» -истец) обратилось в Прохладненский районный суд КБР с вышеуказанным иском, в котором просит: взыскать с П.Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «ТБанк» задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 139 496 рублей 29 копеек, в том числе: 105 162 рубля 86 копеек - основной долг; 32 598 рублей 69 копеек - проценты; 1734 рубля 74 копеек – иные платы и штрафы, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 185 рублей.
В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Обществом «ТБанк» (далее Банк) и П.Е.А. заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 100 000 рублей, процентной ставкой на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 39,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9% годовых.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.
В иске указано, что заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счёта клиента. Документальным подтверждением предоставление кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Банк не открыл на имя клиента банковский счёт, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей (л.д.5).
С момента активации кредитной карты договор считается заключенным.
В связи со систематическим неисполнением Ответчиком обязательств ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор и направил должнику заключительный счёт, в котором проинформировал о востребованной суммы задолженности, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляющей на день обращения в суд 139496 рублей.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности П.Е.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 139 496 рублей 29 копеек, в том числе: 105 162 рубля 86 копеек - основной долг; 32 598 рублей 69 копеек - проценты; 1734 рубля 74 копеек – иные платы и штрафы.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании с П.Е.А. указанной задолженности в порядке приказного производства.
Мировым судьей судебного участка № Прохладненского судебного района КБР ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» обратилось с исковым заявлением в Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики (в электронном виде).
Определением судьи Прохладненского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству суда и назначена подготовка дела к судебному разбирательству.
Представитель истца, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик П.Е.А. иск не признала, представила в суд письменное возражение, в котором сообщила, что стала жертвой мошенников ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами уголовного дела. Мошенники представились сотрудниками банка и убедили её срочно принять меры для сохранности счета. Она сообщила все необходимые СМС-коды, с помощью которых злоумышленники дистанционно с её банковского счета ПАО «Сбербанк России» похитили денежные средства в размере 26 658 рублей, а также оформили кредитную банковскую карту АО «Тинькофф Банк» на сумму 99 972 рубля. Указанные деньги тут же мошенниками были переведены на другие счета.
В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено при состоявшейся явке.
Суд, заслушав П.Е.А., исследовав письменные доказательства по делу, гражданское дело № и материалы уголовного дела №, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Федеральный закон от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Из материалов дела следует, что по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, оформленному в электронном виде, между клиентом П.Е.А. (ответчик) и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100000 рублей.
Согласно материалам уголовного дела № установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, не позднее 19 часов, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, умышленно, из корыстных побуждений, с целью <данные изъяты> хищения денежных средств с банковского счёта с абонентского номера <***> позвонило П.Е.А., где в ходе телефонного разговора, последняя сообщила неустановленному лицу поступающие на её сотовый телефон смс-сообщения с кодами подтверждения, в результате чего неустановленное лицо получило доступ к банковскому счёту дебетовой банковской карты ПАО «Сбербанк» и банковскому счёту кредитной банковской карты АО «Тинькофф Банк», принадлежащие П.Е.А., откуда похитило путём перевода на неустановленные следствием счета, принадлежащие П.Е.А. денежные средства на общую сумму 125658 рублей, чем причинило П.Е.А. значительный ущерб. С заявлением о краже П.Е.А. обратилась в тот же день, что подтверждается данными КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 116-117).
В ходе расследования П.Е.А. признана потерпевшей, о чем свидетельствует постановление следователя (л.д.118).
Установлено, что кредитная карта АО «ТБанк (АО «Тинькофф Банк») была оформлена мошенниками с помощью смс-сообщений, доступ к которым получили от ответчика.
ДД.ММ.ГГГГ производство по делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Спорный кредитный договор заключен с соблюдением требований закона к письменной форме сделки, произведенные операции по оформлению и подписанию договора с использованием электронных средств совершены от имени и на основании распоряжения клиента с предоставлением ответчику только соответствующего средства подтверждения в виде СМС-кодов. Вместе с тем, истцом не представлены данные о том, каким образом сформировано условие о переводе денежной суммы на неустановленный счет.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Суд, при разрешении спора полагал проверил добросовестность и осмотрительность банка при оформлении дистанционного кредита П.Е.А.
Судом установлено, что истец не принял повышенных мер предосторожности, когда после подачи заявки на получение П.Е.А. кредита не пресёк незамедлительную выдачу банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц), как в нашем случае, когда договор кредита оформляется через приложение и подписан с использованием простой электронной подписи заемщика (СМС-кодов, доставленных на телефонный номер истца). В данном случае банк действовал неосмотрительно.
Согласно пояснений ответчика она пыталась неоднократно дозвониться в Банк по телефону, однако включался автоответчик, с оператором не было возможности соединиться.
Указание в иске о возможности предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счёта клиента, является нарушением прав клиента. По условиям кредитных договоров получателем денежных средств должен быть именно заемщик, что подлежало обеспечению путем указания владельца карты получателя платежа и недопустимости такого перевода в случае несовпадения данных заемщика и владельца карты получателя кредитных средств.
Данных о том, что заёмщик был ознакомлен с кредитным договором кем и каким образом сформировано условие о переводе кредитных средств в другой банк на счет карты третьего лица, истцом не представлено. Все действия по заключению кредитных договоров и переводу денежных средств в другой банк на счета третьих лиц совершены путем введения цифровых кодов, направленных банком СМС-сообщениями. Обратного Банком не представлено, более того, доказательств обоснованности своих действий при осуществлении перевода денежных средств третьим лицам (неизвестным получателям кредитных средств) не представлено.
Несмотря на то, что истцу известно об указанных выше обстоятельствах, поскольку в определении мирового судьи судебного участка № Прохладненского судебного района КБР от ДД.ММ.ГГГГ данные сведения об обстоятельствах кражи путём дистанционного мошенничества в отношении П.Е.А. были отражены. Также при подаче иска в суд истец свою позицию по фактам мошеннических действий не выразил, несмотря на то, что оспаривается выдача дистанционного кредита в связи с мошенничеством.
При заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств, кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком.
Данные условия не соблюдены, если все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заемщика выполнены одним действием - набором цифрового кода-подтверждения. В связи с этим, учитывая, что Банк является профессиональным частником правоотношений, учитывая возраст ответчика, должен был проявить разумность и осмотрительность при заключения договора и обеспечить безопасность заёмщика при перечислении денежных средств неустановленным третьим лицам ввиду подозрительности совершаемых операций.
Судом установлено, что денежные средства П.Е.А. по кредитному договору не получала, а значит исковые требования о взыскании задолженности, указанной в исковом заявлении истцом, не подлежат удовлетворению.
В связи с чем, что исковые требования истца оставлены без удовлетворения в части взыскания уплаченной государственной пошлины при обращении истца в суд в размере 5185 рублей, следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к П.Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 139 496 рублей 29 копеек, в том числе: 105 162 рубля 86 копеек - основной долг; 32 598 рублей 69 копеек - проценты; 1734 рубля 74 копеек – иные платы и штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 185 рублей, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
<данные изъяты>
Судья Прохладненского
районного суда КБР Ф.С. Шабатукова