Решение по делу № 2-8355/2022 от 21.12.2022 | Кызылский городской суд (Республика Тыва)

Дело № 2-8355/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2022 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Боломожновой Е.Н., при секретаре Мачын Ч.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Д о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование иска указано, что банк согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 160 034,14 рублей под 15,90 % годовых, на срок 36 месяцев.

Также согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 66 271,55 рублей под 19,90 % годовых, на срок 36 месяцев.

Данные договора были подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», поскольку возможность заключения договоров через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрены условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая данное заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Также заемщик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты MIR в рамках договора банковского обслуживания, на основании которого заемщику была выдана дебетовая карта и открыт счет карты. Согласно данному заявлению заемщик подтвердил свое согласие Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте услугу мобильный банк по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» с использование банковской карты верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик, выполнив вход в систему «Сбербанк Онлайн» направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Сбербанк Онлайн» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки и пароль для подтверждения. Введя пароль, заемщик подтвердил данные анкеты простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита, предложение банка о подтверждении оферты на кредит заемщик принял введя пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 160 034,14 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, предполагаемым наследником которого является Д (супруга) ответчик по делу.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет 85 355,80 рублей, в том числе просроченный основной долг – 75 936,77 рублей, просроченные проценты – 9 419,03 рублей.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет 60 609,43 рублей, в том числе просроченный основной долг – 53 145,03 рублей, просроченные проценты – 7 464,40 рублей.

Просит расторгнуть кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 355,80 рублей, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 609,43 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 760,67 рублей и 2018,28 рублей в пользу истца.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия с направлением копии судебного решения.

Ответчик ФИО3 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.

Суд рассматривает дело в отсутствии сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В соответствие со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из диспозиции ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1, ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, т.е., в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк MIR. Согласно данному заявлению заемщик подтвердил свое согласие Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно через устройство самообслуживания выполнил регистрацию в приложении «Сбербанк Онлайн». Регистрация в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» осуществлена заемщиком самостоятельно ДД.ММ.ГГГГ к услуге подключен номер телефона № пароль, предоставленный банком, введен верно.

ДД.ММ.ГГГГ был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» в 07:29 часов, от заемщика в банк поступила заявка на получение кредита, в 07:32 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, пароль был корректно введен, заявка на кредит, анкета были подписаны клиентом аналогом собственноручной подписи, заемщик подтвердил получение кредита путем ведения пароля, и кредит в размере 160 034,14 рублей зачислены на карту.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по номеру счета № заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 07:32 по номеру телефона № заявка на потребительский кредит, ДД.ММ.ГГГГ кредит выдан сумма 160 034 рублей зачислен на счет, подтвержден СМС паролем. Также в данном протоколе отражены все действия сторон.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» (банк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 160 034,14 рублей под 15,90 % годовых, на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Также заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» в 07:12 часов, от заемщика в банк поступила заявка на получение кредита, в 07:28 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, пароль был корректно введен, заявка на кредит, анкета были подписаны клиентом аналогом собственноручной подписи, заемщик подтвердил получение кредита путем ведения пароля, и кредит в размере 66 271,55 рублей зачислены на карту.

В соответствии с индивидуальными условиями «потребительского кредита» погашение кредита производится заемщиком 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 618,43 рублей и 2459,51 рублей по второму договору, расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанных в п. 3.1 Общих условий кредитования (п.6); за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12).

Банк надлежащим образом исполнил условия данных кредитных договоров, предоставив указанные суммы кредита, что подтверждается выпиской из счета заемщика.

Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.

Таким образом, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы задолженности по кредитным договорам и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитами.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № Органом ЗАГС Министерства юстиции Республики Тыва в <адрес> и <адрес>.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как установлено из поступившего по запросу суда ответа нотариуса ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ было открыто наследственное дело за № по претензии ОА «Россельхозбанк».

Наличие какого-либо имущества у умершего ФИО1 в ходе рассмотрения дела судом не установлено, что подтверждается ответами Государственного учреждения Отделение Пенсионного фонда РФ по <адрес>, МВД по <адрес>, что транспортные средства и прицепы не зарегистрированы, филиала ФГБУ «ФПК Росреестра» по <адрес>, уведомлением об отсутствии в ЕГРН сведений о правах ФИО1 на объекты недвижимости, АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО «Росбанк» о том, что ФИО1 не являлся их клиентом.

Суд, разрешая заявленные исковые требования в порядке п. 3 ст. 196 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии законных оснований для возложения на ответчика Д обязанности по исполнению кредитных обязательств умершего заемщика ФИО1, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ею, как наследником умершего заемщика принято наследство или совершены действия, свидетельствующие о фактическом его принятии, доказательств фактического принятия наследства после смерти ФИО1 иными наследниками материалы дела также не содержат.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования ПАО «Сбербанк» к Д о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Д о взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, расторжении кредитных договоров и взыскании судебных оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 28 декабря 2022 года (с учетом выходных дней).

Председательствующий Е.Н. Боломожнова