дело №2-643/2025
УИД 22RS0067-01-2024-011610-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 сентября 2025 года г.Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Рогожиной И.В.,
при помощнике судьи Белокосовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» (далее - ООО «ПКО ТРАСТ») обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 591,73 руб., из которых 61 868,45 руб. – основной долг, 5 723,28 руб. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб.
В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставляет заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 62 000 руб. под 23,99 % годовых. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться в виде минимального обязательного платежа в размере 5 % от суммы ссудной задолженности на кредитной линии на дату последнего дня расчетного периода. Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав (требований) №, по которому цедент уступил цессионарию право требования по указанному кредитному договору. Требование о возврате долга ответчиком не исполнено.
В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил письменное заявление о пропуске срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ по условиям которого банк предоставляет заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 62 000 руб. под 23,99 % годовых.
Дата начала платежного периода 9 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Срок платежного периода 28 дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода (п.4).
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п.5).
Согласно выписке по счету ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ активно использовал кредитную карту, оплачивал покупки, снимал наличные денежные средства.
Вместе с тем из представленной выписки по счету, расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены не надлежащим образом, образовалась задолженность в сумме 67 591,73 руб., из которых 61 868,45 руб. – основной долг, 5 723,28 руб. – проценты.
Расчет задолженности судом проверен и признан верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований. Ответчиком контррасчет не представлен.
Договором уступки требований № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из акта приема-передачи к договору подтверждается, что к ООО «ПКО ТРАСТ» (ранее ООО «ТРАСТ») от АО «Альфа-Банк» перешло право требования в отношении ФИО1
В соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Указанная правовая позиция актуальна для кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 1 июля 2014 г., то есть даты вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 1 статьи 12).
Таким образом, с учетом системного толкования норм материального права, регламентирующих спорные правоотношения до 1 июля 2014 г. возможность уступки права требования третьим лица подлежала согласованию в кредитном договоре, тогда как после 1 июля 2014 г. согласованию подлежал исключительно запрет такой уступки.
Согласно п. 10.3 Общих условий банк может полностью или частично уступать свои права и обязанности по соглашению о кредитовании.
Таким образом, суд приходит к выводу, что к ООО «ПКО ТРАСТ» перешло право требования задолженности по спорному кредитному договору.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» закреплено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
В требовании о срочном погашении задолженности указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляла 11 083,05 руб., банк требовал вернуть всю сумму задолженности в течении 30 календарных дней с даты направления настоящего требования.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Центрального района г.Барнаула с заявлением о выдаче судебного приказа.
ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г.Барнаула отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 333,10 руб. (просроченный основной долг 61 868,45 руб., начисленные проценты 5 723,28 руб., штрафы и неустойки 5 741,37 руб.).
С иском в суд ООО «ПКО ТРАСТ» обратилось – ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, с учетом предъявления иска в суд и указанного перерыва в пределах срока исковой давности находится задолженность ответчика, возникшая с ДД.ММ.ГГГГ (3 года + 230 дней).
Определяя подлежащий взысканию в пределах срока исковой давности размер задолженности суд принимает во внимание следующее.
Согласно п. 1.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» дата начала Платежного периода - дата, следующая за датой расчета Минимального платежа. Дата расчета наступает ежемесячно в дату, соответствующую для Кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением - дате формирования банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, определенная в п. 4.2 Общих условий кредитования, которую клиент обязан уплатить банку до окончания платежного периода.
Также п. 1.11 Общих условий платежный период - срок, в течение которого клиент обязан уплатить банку минимальный платеж. Если иное не установлено в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ кредитном предложении/ предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.
В силу п. 4.1 Общих условий в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумм в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.
Согласно п. 4.2 Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя:
- сумму, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/ кредитным предложением/ предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей (если кредит предоставляется в рублях);
- проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования;
- комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.
Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.
В соответствии с п. 3.7 Общих условий начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.
Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.
Согласно п. 4.8 погашение задолженности перед банком производится в следующем порядке: просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма кредита, штраф за образование просроченной задолженности, неустойка за прострочку уплаты начисленных процентов, неустойка за просрочку погашения суммы кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, выставленные к погашению в составе минимального платежа, сумма основного долга по кредиту, выставленная к погашению в составе минимального платежа и т.д.
Условия заключенного сторонами договора в этой части не противоречат ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором обязательному платежу.
Как установлено судом истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании ежемесячных платежей, срок оплаты которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ
По запросу суда АО «Альфа-Банк» представлены сведения о суммах платежа, отраженные в реестре, в пределах сроков исковой давности находятся следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ определен платеж 3 700 руб., который в соответствии п. 4 договора должен быть внесен в срок платежного периода 28 дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода, следовательно, находится в пределах срока исковой давности; ДД.ММ.ГГГГ определена задолженность к погашению – 4 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 100 руб., 9 августа – 4 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 700 руб.
Итого за период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение должно было быть внесено 35 700 руб.
Согласно Выписке по счету кредитного договора, дополнительно представленного истцом расчета задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты долга были внесены следующие платежи:
ДД.ММ.ГГГГ – 4 600 руб., из которого 984,22 руб. направлено на погашение просроченных процентов, 2 715,78 руб. – погашение просроченного основного долга, погашение процентов – 900 руб.
ДД.ММ.ГГГГ – 3 000 руб. и 1 000 руб., из которых 311,84 руб. направлено на погашение просроченных процентов, 2 888,16 руб. - погашение просроченного основного долга, 600 руб. – погашение штрафов за возникновение просроченной задолженности, 15,59 руб. – погашение штрафов по просроченным процентам, 144,41 руб. – погашение штрафов по просроченному основному долгу, погашение процентов – 40 руб.
ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 руб., из которых 1 194,82 руб. направлено на погашение просроченных процентов, 2 865,18 руб. - погашение просроченного основного долга, 600 руб. - погашение штрафов за возникновение просроченной задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ – 4 000 руб. и 1 000 руб., из которых 1 049,42 руб. направлено на погашение просроченных процентов, 2 922,99 руб. - погашение просроченного основного долга, 600 руб. – погашение штрафов за возникновение просроченной задолженности, 5,75 руб. – погашение штрафов по просроченным процентам, 338,06 руб. – погашение штрафов по просроченному основному долгу, погашение процентов – 83,78 руб.
ДД.ММ.ГГГГ – 4 000 руб. и 100 руб., из которых 1 230,22 руб. направлено на погашение процентов, 2 869,78 руб. – погашение основного долга.
После внесения последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредиту составляла: по основному долгу – 61 868,45 руб.; по процентам – 5 723,55 руб., ДД.ММ.ГГГГ карта заблокирована.
Таким образом, ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ внесено 22 700 руб., из которых 2 303,81 руб. направлено на оплату штрафов, которые по условиям договора не входят в состав минимального платежа, на оплату основного долга и процентов, в том числе просроченных, направлено 20 396,19 руб.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность срок уплаты которой наступил не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 303,81 руб. (35 700 руб. - 20 396,19 руб.).
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исходя из указанных положений процессуального законодательства, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (23%) в размере 920 руб.
Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт серии № №) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 303,81 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 920 руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Рогожина И.В.
Мотивированное решение составлено 30 сентября 2025 г.