Дело ...

УИД ...

Поступило в суд ...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ ...

Дзержинский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Катющик И.Ю.,

при секретаре Иёрговой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора открытия кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванный иском, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ей позвонили из Центрального банка России, в ходе телефонного разговора сотрудник предложил ей работу с клиентами в режиме онлайн, для чего на абонентский номер истца пришел код с подтверждением, после введения которого осуществлено подписание договора на открытие кредитной карты в сумме ... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 было возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в», «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Истец считает, что спорный договор открытия кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным, поскольку он заключен дистанционного, без рассмотрения банком необходимых документов.

На основании изложенного ФИО1 просила суд признать незаключенным договор открытия кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

Представитель истца ФИО2 в ходе судебного заседания исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что в настоящее время по данному факту возбуждено уголовное дело, что свидетельствует о том, что в результате мошеннических действий со счета истца были списаны денежные средства в размере ... рублей в пользу неизвестных лиц.

Представитель ответчика ФИО3 в ходе судебного заседания исковые требования не признал, дополнительно пояснил, что истцом ДД.ММ.ГГГГ с банком заключен договор о комплексном обслуживании, в рамках которого он мог совершать любые операции, в том числе открывать счета и оформлять кредитные карты, что ею и было сделано ДД.ММ.ГГГГ с изначальным лимитом в ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано несколько заявок на оформление кредита, на что банком были даны отказы, после чего клиенту был увеличен лимит виртуальной карты до ... рублей. Далее клиентом был запрошен CVC код карты для осуществления переводов.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

в соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, после чего ей был открыт счет ....

В подтверждение вышеуказанных обстоятельств банком представлено заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), которое подписано лично истцом, что подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями комплексного обслуживания Банка (л.д. 53-54).

Согласно п. 1 заявления ФИО1 просила предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ (ПАО) (пункт 1.1 заявления); предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в банке ВТБ (ПАО) (пункт 1.2 заявления); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на ее имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания (пункт 1.2.1 заявления); направлять пароль для доступа в Банк-Онлайн, sms-коды, сообщения в рамках sms-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления (пункт 1.2.2 заявления); выдать УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (пункт 1.2.3 заявления).

Из п. 4 заявления следует, что ФИО1 изъявила желание присоединиться к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора.

Также ФИО1 выразила согласие на обработку персональных данных, получение информации операторами связи, указав в разделе заявления «Контактная информация» мобильный ... (п. 8 и п. 9 заявления).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в личном кабинете ВТБ-Онлайн было дано согласие с условиями оформления кредитной карты, после чего в ... на ее телефонный номер пришел код подтверждения, который она ввела, оформив тем самым цифровую кредитную карту лимитом ... рублей (л.д. 59).

ДД.ММ.ГГГГ истец в личном кабинете ВТБ-Онлайн оформила две заявки на получение кредита в размере ... рублей на срок ... месяцев, в чем банком ей было отказано, направив в ... соответствующее сообщение истцу. После указанных действий в этот же день истцом в личном кабинете ВТБ-Онлайн поданы две заявки на оформление кредитной карты, однако, учитывая, что у истца уже была оформлена виртуальная кредитная карта, лимит последний был увеличен до ... рублей. После увеличения кредитного лимита по цифровой кредитной карте, истец ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете ВТБ-Онлайн оформила запрос на получение CVC кода карты, после чего с карты произошли списания в размере 49 980 рублей и 43 860 рублей (л.д. 57-58).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истцу был увеличен лимит по цифровой кредитной карте без заключения дополнительного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО), указав, что ДД.ММ.ГГГГ на принадлежащий ей телефонный номер поступил звонок от лица, представившегося сотрудником Центрального банка России, с предложением дистанционной работы. После указанного телефонного звонка она обнаружила, что на нее оформлена кредитная карта с лимитом в размере ... рублей, которую она не оформляла. По данному факту ею было подано заявление в полицию (л.д. 12-13).

Постановлением старшего следователя СО Отделения МВД России по ... от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (л.д. 14).

Как следует из выписки по карте ..., оформленной на ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ с карты произошли списания денежных средств в размере ... и ... рублей соответственно. Доступный остаток ... (л.д. 55).

ВТБ (ПАО) настоящие правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания, пакетов услуг, а также возможность получения клиентом отдельных банковских продуктов. Заключение договора комплексного обслуживания осуществляется в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в форме присоединения клиента к настоящим правилам в целом.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) действия данных правил распространяются на клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором. Такой договор может быть заключен путем подписания клиентом в офисе банка на бумажном носителе заявления или дистанционного при наличии у клиента карты (пункт 1.5).

В соответствии с п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), электронные документы, подписанные клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

признаются созданным и переданным Клиентом для исполнения Банку при наличии в них ПЭП/Усиленной ЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП/Усиленной ЭП Банком.

Как указано в пункте 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.

Средством подтверждения является электронное или иное средство, используемое для аутентификафии клиента, подписания клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, а также ЭДП, сформированный посредством ВТБ-Онлайн. Сродством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.

Средством получения кодов является мобильное устройство.

Согласно пункту 3.2.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) средство подтверждения считается действительным на дату поступления в Банк электронного документа, подписанного клиентом ПЭП с использованием указанного средства подтверждения, если одновременно выполняются следующие условия: срок действия Средства подтверждения не истек, использование данного вида Средства подтверждения не было отмене (заблокировано) Клиентом, использование данного вида Средства подтверждения не ограничено со стороны банка для подписания Электронного документа.

В соответствии с пунктом 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется не передавать третьим лицам Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средством подтверждения/Средством получения кодов.

Согласно п. 5.4 Правил дистанционного банковского обслуживания подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением, использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средств; подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В случае использования в качестве Средства подтверждения Passcode для создания ПЭГ применяется сочетание следующих уникальных параметров:

идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении Клиентом Passcode;

одноразовый пароль (One Time Password), генерация которого выполняется в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении;

ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП. Клиента в Электронном документе.

Приложением к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) являются Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (л.д. 85-89).

Доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии Идентификации и Аутентификации клиента (пункт 3.2).

Согласно пункту 6.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн. Заявление на получение кредиты/иные электронные документы клиента подписываются ПЭП. Банк информирует клиента о принятом решении посредство направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита Клиенту предоставляется для ознакомления Индивидуальные условия. В случае согласия с Индивидуальными условиями клиент подписывает их ПЭП способом.

В силу части 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 14 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 7 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п. 4.13 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для банка распоряжением списать сумму операции со счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/nnK/3D-sekure, а также с применением карточного токена, хранящегося в Платежном приложении, считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию.

Согласно п. 1.60 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) программа 3D-Secure - программа безопасности, использующаяся с целью дополнительной верификации клиента при совершении расчетов в сети Интернет в режиме реального времени с использованием Карт международных платежных систем (Visa International и MasterCard Worldwide) и платежной системы «МИР», эмитированных Банком.

В соответствии с п. 2.5.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) оформляемые Банком Карты в автоматическом режиме подключаются к 3D-Secure (за исключением неименным Карт, подключение которых к 3D-Secure производится в соответствии с подпунктом 7.1.7 настоящих Правил). 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение Карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, кода CW2/CVC2/nnK, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (п. 3.8) предусмотрено, что банк вправе изменить лимит овердрафта в сторону увеличения в случае принятия банком соответствующего решения и получения согласия клиента. Согласием клиента считается совершение любой операции за счет средств лимита с даты изменения размера.

В связи с чем, при рассмотрении заявок ФИО1 у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца либо совершаются третьими лицами, так как каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, со стороны ФИО1 отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, ФИО1 обратилась в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредитного лимита.

Кроме того, в соответствии с п. 15 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Банком в материалы дела представлены сведения о направлении кодов подтверждения на номер телефона истца, подтверждающие получения ею Push-кодов в системе «ВТБ-Онлайн» в целях получения кредитных денежных средств.

В данном случае Банк, получив в системе ВТБ-Онлайн от ФИО1 заявки на получение кредита, после проведения аутентификацию и идентификацию клиента, принял решение об увеличении лимита. Основания для отказа в проведении данной операции у банка не было.

Как следует из иска, ФИО1 не отрицается, что направляемые банком передавались неизвестному лицу по телефону для осуществления операций. При таких обстоятельствах, поскольку истец нарушила условия договора, то есть не проявила необходимой заботливости и осмотрительности, то в силу ст. ст. 309, 401 Гражданского кодекса Российской Федерации на ней лежит ответственность за операции, совершенные ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании обращения истца был увеличен лимит по цифровой кредитной карте в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО), к которым присоединился клиент при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания.

Дальнейшие распоряжения истца о переводе денежных средств были подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленных на номер телефона истца, которые были верно введены истцом в Системе «ВТБ-Онлайн» в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения.

Ссылки истца на то, что банк действовал недобросовестно, не являются состоятельными, поскольку произведенные операции с использованием электронных средств, в том числе, по перечислению тем же способом денежных средств на карту третьего лица совершены от имени и на основании распоряжения клиента с предоставлением Банку соответствующего средства подтверждения в виде SMS-кодов.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора незаключенным и удовлетворения заявленных исковых требований. При этом Банк ВТБ (ПАО) не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим истцом, а именно разглашения (передачи) третьим лицам средств подтверждения и кодов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора открытия кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... рублей незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд ....

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья: подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела ... Дзержинского районного суда ....

Судья И.Ю. Катющик