Решение по делу № 02-0030/2025 от 18.02.2025 - о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, штрафа на основании Закона о защите прав потребителей, по исковому заявлению адрес «РЕСО-Гарантия» к <ФИО> о признании договора страхования недействительным в части, возмещении судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2025 года адрес

Люблинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре судебного заседания фио,

с участием представителя фио, действующей в интересах несовершеннолетнего сына фио, паспортные данные, по доверенности фио, представителя адрес «РЕСО-Гарантия» по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале № 310 гражданское дело № 02-0030/2025 (№ 02-0400/2024, № 02-6673/2023) по исковому заявлению ФИО1 фио, паспортные данные, в лице законного представителя фио к адрес «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, штрафа на основании Закона о защите прав потребителей, по исковому заявлению адрес «РЕСО-Гарантия» к фио о признании договора страхования недействительным в части, возмещении судебных расходов,-

УСТАНОВИЛ:

В суд поступил иск фио, паспортные данные, в лице законного представителя фио к адрес «РЕСО-Гарантия» о взыскании денежных средств, штрафа; иск принят к производству суда, возбуждено гражданское дело. На основании определения Люблинского районного суда адрес от 01 апреля 2024 года указанное гражданское дело объединено в одно производство с гражданским делом по исковому заявлению адрес «РЕСО-Гарантия» к фио о признании договора страхования недействительным в части, возмещении судебных расходов. В обоснование иска фио указано следующее. фио, паспортные данные, является сыном и наследником фио, паспортные данные, умершего 25 сентября 2022 года. фио был застрахован по Полису страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества и страхования титула № SYS2183727471 от 05 июля 2022 года, в том числе по риску смерти. Выгодоприобретателями по риску смерти являются наследники умершего и ООО КБ «РОСТФИНАНС». Оформление страхового полиса № SYS2183727471 от 05 июля 2022 года со стороны фио и указание в качестве выгодоприобретателя в том числе ООО КБ «РОСТФИНАНС», было обусловлено требованиями ООО КБ «РОСТФИНАНС» при предоставлении фио кредита на сумму сумма на основании кредитного договора <***> от 21 июня 2022 года. Обязательства фио по возврату кредита также обеспечены залогом недвижимости (ипотекой) квартиры, расположенной по адресу: адрес, по адресу: адрес, на основании договора об ипотеке от 21 июня 2022 года. 04 февраля 2023 года в адрес «РЕСО-ГАРАНТИЯ» за № 12868990 зарегистрировано заявление законного представителя фио о страховом случае по факту смерти застрахованного фио 12 июня 2023 года фио получено свидетельство о праве на наследство по закону в отношении квартиры № 3, расположенной по адресу: адрес, его право собственности зарегистрировано в государственном реестре 21 июня 2023 года. К истцу также перешли обязательства фио по кредитному договору <***> от 21 июня 2022 года. Весь комплект документов был направлен в страховую компанию 01 апреля 2023 года. Срок на предоставление ответчиком своей позиции по страховому случаю в отношении застрахованного фио истек 21 апреля 2023 года. Согласно условиям страхового полиса № SYS2183727471 от 05 июля 2022 года страховая сумма определяется в размере не менее остатка денежного обязательства по кредитному договору, увеличенному на 10%. Согласно справки от 01 августа 2023 года общая задолженность по кредитному договору <***> от 21 июня 2022 года составляет сумма, в том числе основной долг в размере сумма Таким образом, страховая сумма по полису № SYS2183727471 от 05 июля 2022 года по факту смерти фио составляет сумма Согласно справки от 01 августа 2023 года общая задолженность по кредитному договору <***> от 21 июня 2022 года составляет сумма Таким образом, размер убытков истца в связи с необоснованным отказом в страховых выплатах составляет: сумма - сумма - 128 сумма = сумма На основании изложенного, фио, паспортные данные, в лице законного представителя фио, обратился в суд и просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с 18 апреля 2023 года по 02 августа 2023 года в размере сумма, убытки в размере сумма, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы в пользу истца.

В обоснование иска адрес «РЕСО-Гарантия» к фио о признании договора страхования недействительным в части, возмещении судебных расходов, указано следующее. Действительно, 05 июля 2022 года между адрес «РЕСО-Гарантия» и фио был заключен договор страхования № SYS2183727471. Застрахованными рисками являются: смерть; инвалидность; утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате указанных в договоре страхования причин; полная или частичная утрата застрахованного имущества в следствие прекращения права собственности. Страхователем и застрахованным лицом является фио Выгодоприобретателем в размере кредитной задолженности является ООО Коммерческий банк «Ростфинанс», являющийся кредитором по кредитному договору <***> от 21 июня 2022 года, в остальной части - наследники. Как следует из адрес условий договора страхования, договор заключен на основании Заявления на страхование и Правил комплексного ипотечного страхования от 12 октября 2020 года, являющихся неотъемлемыми частями договора страхования. В пункте 2 Особых условий отражено, что заключая договор страхования и уплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что страховой полис им получен, а Правила страхования доведены до его сведения и получены им, с условиями договора страхования и Правил страхования страхователь ознакомлен и согласен. В заявлении на страхование указано, что страхователь подтверждает, что он не имеет каких-либо заболеваний или проблем со здоровьем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии); не обращался в течение последних пяти лет и не намерен обращаться в будущем к врачам (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии); не имеет заболеваний сердечно-сосудистой системы, не имеет заболеваний печени, включая гепатит, не имеет заболеваний эндокринной системы, не имеет заболеваний дыхательной системы; не состоит на диспансерном учете по поводу болезней либо последствий травм; не употребляет наркотические вещества; не болел COVlD-19 за последние 12 месяцев; не делал вакцинацию от COVID-19 за последние 12 месяцев. В заявлении на страхование также указано, что страхователь принимает на себя ответственность за полноту и правдивость предоставляемых сведений. 04 февраля 2023 года в адрес «РЕСО-Гарантия» от фио поступило заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения по риску смерти застрахованного лица фио в рамках договора страхования Уд SYS2183727471 от 05 июля 2022 года. Кроме того, в адрес «РЕСО-Гарантия» от ООО «Бизнес Инвестиции» 24 марта 2023 года поступило заявление на страховую выплату. ООО Коммерческий банк «РостФинанс» известило адрес «РЕСО-Гарантия» о передаче прав по закладной покупателю - ООО «Бизнес Инвестиции». Из справки о смерти фио № А-03871 органа ЗАГС адрес следует, что причиной смерти является неуточненная причина смерти R99. Из судебно-медицинского диагноза, выданного танатологическим отделением 6 Бюро судмедэкспертизы, следует, что смерть фио наступила от полиорганной недостаточности, которая развилась в результате сепсиса, явившегося осложнением первичного инфекционного эндокардита трехстворчатого клапана сердца на фоне хронической эюогенной интоксикации. Из посмертного эпикриза, выданного ГКБ им. фио, следует, что основным диагнозом является хроническая алкогольная интоксикация с полиорганньпш проявлениями: хронический панкреатит, хронический гепатит, миокардиопатия. Посттромбатическая болезнь малой подкожной вены слева. Осложнения: отек головного мозга. Тромбоэмболия легочшой артерии. Острая сердечная недостаточность. Острая дыхательная недостаточность. Острые язвы желудка. Эрозивный гастрит. Эрозивный бульбит. Состоявшееся желудочнокишечное кровотечение. Хронический пиелонефрит. 15 сентября 2022 года упал с высоты пятого этажа. Из анамнеза жизни следует наличие у фио гепатитов В, С, Д, а также саркоидоз. Гепатитом фио был болен с 1998 года. Из справки о результатах химико-токсилогических исследований мочи от 21 сентября 2022 года № 131166 следует, что в моче фио обнаружены наркотические вещества. Из ответа наркологического диспансера № 4 на запрос адрес «РЕСО-Гарантия» следует, что фио состоял на диспансерном наблюдении с 01 октября 2002 года с диагнозом: психические и поведенческие расстройства, вызванные сочетанным употреблением нескольких поверхностно-активных веществ, установлен синдром зависимости от нескольких поверхностно-активных веществ, средняя стадия, наркологический диспансер не посещал, снят с диспансерного наблюдения 26 апреля 2023 года в связи со смертью. Из ответа наркологического диспансера № 5 на запрос адрес «РЕСО-Гарантия» следует, что фио в период с 20 августа 2015 года по 06 декабря 2019 года находился на диспансерном учете с диагнозом: психические и поведенческие расстройства, вызванные сочетанным употреблением нескольких поверхностно-активных веществ, установлен синдром зависимости от нескольких поверхностно-активных веществ, средняя стадия; в период с 06 июня 2016 года по 01 января 2018 года наблюдался нерегулярно; 06 декабря 2019 года снят с диспансерного наблюдения в связи с отсутствием сведений о регистрации в адрес. В ответ на запрос адрес «РЕСО-Гарантия» городская поликлиника № 9 представила заверенную копию медицинской карты амбулаторного больного, в которой зафиксирован ряд заболеваний, имевшихся у фио до заключения договора страхования в юридически значимый период, включая острую инфекцию верхних дыхательных путей, артериальную гипертензию 1 стадии 1 степени, варикозное расширение вен нижних конечностей без язвы или воспаления, саркоидоз, постинъекционный инфильтрат в области паха справа, COVID-19. Из приговора Люблинского районного суда адрес от 24 декабря 2015 года, постановленного в отношении фио, следует, что последний страдает наркоманией и признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 228 УК РФ, на него судом возложена обязанность пройти курс лечения от наркомании и медицинскую, социальную реабилитацию. Из приговора Лоблинского районного суда адрес от 01 ноября 2017 года, постановленного в отношении фио, следует, что последний страдает тяжким заболеванием легких, осужден по ч. 3 ст. 30, ч. ст. 161 УК РФ. При этом, в юридически значимый период до заключения договоров страхования фио неоднократно обращался к различным врачам, о чем также скрыл при заключении договора страхования. Таким образом, при заключении договора страхования фио ввел адрес «РЕСО-Гарантия» в заблуждение относительно состояния своего здоровья и предоставил заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, а также многочисленных фактов прохождения лечения и посещения врачей, скрыв от страховщика действительную ситуацию. У адрес «РЕСО-Гарантия» не имелось оснований не доверять указанной при страховании информации, поскольку страховщик исходил из принципа добросовестности участников гражданских правоотношений, в связи с чем, со своей стороны заключил договор. Если бы фио при заключении договора страхования сообщил соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, то со стороны страховщика договор мог быть не заключен или мог быть заключен на существенно иных условиях (к примеру, с существенным увеличением размера страховой премии в связи с увеличением риска наступления страхового случая). В свою очередь, по мнению страховой компании, фио злоупотребил правом на заключение договора страхования, проявил недобросовестное поведение при заключении сделки, не учел права и законные интересы страховщика, не оказал содействие для достижения цели обязательства, не представил необходимую информацию страховщику, а напротив представил неполную и неверную информацию о состоянии своего здоровья в обход закона и принципа добросовестности, а также прав и законных интересов страховой компании. На основании изложенного, адрес «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд и просило признать договор страхования № SYS2183727471 от 05 июля 2022 года, заключенный между адрес «РЕСО-Гарантия» и фио, недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней по рискам смерти и инвалидности, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Истец фио, паспортные данные, его законный представитель фио в суд не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, воспользовались правом на ведение дела через представителя.

В судебное заседание представитель фио, действующей в интересах фио, паспортные данные, по доверенности фио явился, просил иск фио удовлетворить в полном объеме, отказать в удовлетворении требований иска адрес «РСО-Гарантия».

Представитель адрес «РЕСО-Гарантия» по доверенности фио в суд явился, требования о признании договора страхования недействительным в части, возмещении судебных расходов поддержал, просил удовлетворить, и отказать в удовлетворении требований фио, паспортные данные, в лице законного представителя фио к адрес «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, процентов, убытков, штрафа.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмет спора, ООО «Бизнес Инвестиции», ООО КБ «РОСТФИНАНС» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили об отложении судебного разбирательства, не сообщили суду о причинах неявки.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 "О применении норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании изложенного, учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

Согласно ст. 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был, обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

При этом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Исходя из приведенных норм материального права с учетом исковых требований и возражений на них, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти фио страховым случаем в соответствии с условиями договоров страхования и Правил страхования.

Судом установлено следующее.

ООО КБ «РОСТФИНАНС» представил фио кредит на сумму сумма на основании кредитного договора <***> от 21 июня 2022 года.

Обязательства фио по возврату кредита обеспечены залогом недвижимости (ипотекой) квартиры, расположенной по адресу: адрес, по адресу: адрес, на основании договора об ипотеке от 21 июня 2022 года.

фио, паспортные данные, является сыном и наследником фио, паспортные данные, умершего 25 сентября 2022 года.

12 июня 2023 года фио получено свидетельство о праве на наследство по закону в отношении квартиры № 3, расположенной по адресу: адрес, его право собственности зарегистрировано в государственном реестре 21 июня 2023 года; к фио также перешли обязательства фио по кредитному договору <***> от 21 июня 2022 года.

05 июля 2022 года между адрес «РЕСО-Гарантия» и фио был заключен договор страхования № SYS2183727471.

Застрахованными рисками являются: смерть; инвалидность; утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате указанных в договоре страхования причин; полная или частичная утрата застрахованного имущества в следствие прекращения права собственности.

Страхователем и застрахованным лицом является фио

Выгодоприобретателем в размере кредитной задолженности является ООО Коммерческий банк «Ростфинанс», являющийся кредитором по кредитному договору <***> от 21 июня 2022 года, в остальной части - наследники.

Как следует из адрес условий договора страхования, договор заключен на основании Заявления на страхование и Правил комплексного ипотечного страхования от 12 октября 2020 года, являющихся неотъемлемыми частями договора страхования.

В пункте 2 Особых условий отражено, что заключая договор страхования и уплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что страховой полис им получен, а Правила страхования доведены до его сведения и получены им, с условиями договора страхования и Правил страхования страхователь ознакомлен и согласен. В заявлении на страхование указано, что страхователь подтверждает, что он не имеет каких-либо заболеваний или проблем со здоровьем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии); не обращался в течение последних пяти лет и не намерен обращаться в будущем к врачам (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии); не имеет заболеваний сердечно-сосудистой системы, не имеет заболеваний печени, включая гепатит, не имеет заболеваний эндокринной системы, не имеет заболеваний дыхательной системы; не состоит на диспансерном учете по поводу болезней либо последствий травм; не употребляет наркотические вещества; не болел COVlD-19 за последние 12 месяцев; не делал вакцинацию от COVID-19 за последние 12 месяцев.

В заявлении на страхование также указано, что страхователь принимает на себя ответственность за полноту и правдивость предоставляемых сведений.

04 февраля 2023 года в адрес «РЕСО-Гарантия» от фио поступило заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения по риску смерти застрахованного лица фио в рамках договора страхования № SYS2183727471 от 05 июля 2022 года.

Из справки о смерти фио № А-03871 органа ЗАГС адрес следует, что причиной смерти является неуточненная причина смерти R99.

Из судебно-медицинского диагноза, выданного танатологическим отделением 6 Бюро судмедэкспертизы, следует, что смерть фио наступила от полиорганной недостаточности, которая развилась в результате сепсиса, явившегося осложнением первичного инфекционного эндокардита трехстворчатого клапана сердца на фоне хронической эюогенной интоксикации.

Из посмертного эпикриза, выданного ГКБ им. фио, следует, что основным диагнозом является хроническая алкогольная интоксикация с полиорганньпш проявлениями: хронический панкреатит, хронический гепатит, миокардиопатия. Посттромбатическая болезнь малой подкожной вены слева. Осложнения: отек головного мозга. Тромбоэмболия легочшой артерии. Острая сердечная недостаточность. Острая дыхательная недостаточность. Острые язвы желудка. Эрозивный гастрит. Эрозивный бульбит. Состоявшееся желудочнокишечное кровотечение. Хронический пиелонефрит. 15 сентября 2022 года упал с высоты пятого этажа.

04 февраля 2023 года в адрес «РЕСО-ГАРАНТИЯ» за № 12868990 зарегистрировано заявление законного представителя фио о страховом случае по факту смерти застрахованного лица - фио

На основании определения Люблиннского районного суда адрес от 01 апреля 2024 года по делу назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза, на разрешение экспертам поставлены следующие вопросы:

1. Какие заболевания (диагнозы) имелись (были установлены) у фио, паспортные данные, на дату заключения договора страхования от 05 июля 2022 года?

2. К врачам каких специальностей были зафиксированы обращения фио за период с 05 июля 2017 года по 05 июля 2022 года?

3. В период, предшествующий заключению договора страхования от 05 июля 2022 года, проходил ли фио исследования, консультации или лечение, а также сдавал ли анализы в связи с ВИЧ-инфекцией, СПИД, другими заболеваниями, передаваемыми половым путем или внутривенно, включая гепатиты? Каковы результаты таких анализов, исследований, консультаций и лечения?

4. В период, предшествующий заключению договора страхования от 05 июля 2022 года, употреблял ли фио какие-либо медикаменты, включая наркотические вещества? Если да, то какие медикаменты и наркотические вещества?

5. На момент заключения договора страхования от 05 июля 2022 года имелись ли у фио какие-либо нервные или психические расстройства? Если да, то какие?

6. Какое влияние оказали имевшиеся у фио на момент заключения договора страхования от 05 июля 2022 года заболевания и иные проблемы со здоровьем, употребление наркотических веществ на наступление смерти, наступившей 25 сентября 2022 года в результате сепсиса стафилококкового, эндокардита бактериального и злоупотребления психоактивными веществами?

Производство экспертизы поручено экспертам АНО «Центр по проведению судебных экспертиз», согласно заключению которых, эксперты пришли к следующим выводам: «Согласно всей предоставленной медицинской и иной документации имеющейся в материалах дела, на дату заключения договора страхования от 05 июля 2022 года у фио, паспортные данные имелись следующие заболевания (диагнозы): Варикозное расширение вен нижних конечностей. ХВН С 3 СЕАР, Психические и поведенческие расстройства вследствие потребления нескольких ПАВ. Синдром зависимости, 2 ст., Хронический вирусный гепатит С, Саркаидоз неуточненный, Токсическая энцефалопатия. В марте 2021 года фио перенес короновирусную инфекцию, вызванную вирусом COVID 19. Также эксперты не исключают наличие у фио в июле 2022 года вторичной аплазии костного мозга, кардиомиопатии и фиброза-липоматоза поджелудочной железы, которые при жизни ввиду отсутствия жалоб и клинической картины установлены не были. Согласно предоставленной медицинской документации за период с 05 июля 2017 года по 05 июля 2022 года фио обращался к врачам следующих специальностей: терапевту, наркологу-психиатру, хирургу, неврологу. В предоставленной экспертам медицинской документации имеются следующие данные: результаты анализов крови от 09 марта 2021 года: антитела к Tr.Pallidum не обнаружены, HBsAg методом ИФА не обнаружен, антитела/АГ к ВИЧ методом ИФА не обнаружены, результаты анализов крови от 10 марта 2021 года: Антитела к ВГС (обнаружены методом ИФА. Каких-либо других исследований, а также консультаций или лечения, в связи с ВИЧ-инфекцией, СПИД и другими заболеваниями, передаваемыми половым путем или внутривенно в предоставленной медицинской документации на имя фио нет. Согласно предоставленной экспертам медицинской документации в период, предшествующий заключению договора страхования от 05 июля 2022 года, фио принимал следующие медикаменты: в марте 2021 года - Ривароксабан для лечения коронавирусной инфекции, венотоники на основе Diosmina - Детралекс 1 000 мг в декабре 2020 года для лечения варикозного расширения вен нижних конечностей, курс антибиотикотерапии (цефтриаксон) в стационаре ГБУЗ «ГКБ им. фио ДЗМ» в марте 2021 года для лечения двухсторонней пневмонии. Также в предоставленной экспертам медицинской документации из Клинического филиала № 2 ГБУЗ МНПЦ наркологии ДЗМ, в котором фио неоднократно находился на стационарном лечении (2014 год, 2018 год (два раза)), имеются данные о внутривенном приеме наркотических препаратов - героина и тропикамида (глазные капли из группы М-холиноблокаторов и мидриатиков; применяется наркоманами для усиления ощущения от других наркотиков, вызывает галлюцинации и эйфорию, которые сменяются треводжностью и паническими атаками - примечания экспертов). Согласно ответу дознавателю ОД ОМВД от Московского научно-практического центра наркологии, Филиал № 5 (Наркологический диспансер № 5) от 10 февраля 2022 года, фио находится на диспансерном наблюдении с диагнозом: «Психические и поведенческие расстройства вследствие потребления нескольких ПАВ. Синдром зависимости, 2 ст.». Согласно имеющейся в материалах дела медицинской карты амбулаторного наркологического больного Московского научно-практического центра наркологии, Филиал № 5 (Наркологический диспансер № 5) фио наблюдается в данном ЛУ с 2016 года с диагнозом: F19.2. Психические и поведенческие расстройства, вызванные одновременным употреблением нескольких наркотических средств и использованием других психоактивных веществ. Синдром зависимости. Дата последнего очного осмотра пациента 11 января 2018 года. После исследования предоставленной медицинской документации, а также пересмотра гистоархива микропрепаратов от трупа фио, эксперты приходят к выводу, что основной причиной смерти фио явилась флегмона левой верхней конечности с развитием тромбофлебита и бактериального гнойного васкулита, осложнившейся сепсисом в стадии септицемии, эндокардитом и некротический нефрозом, что подтверждается данными гистологического исследования (наличие бактериальных кокковых колоний в поперечно-полосатой мышечной ткани, миокарде, почке, селезенке; лейкоцитоз микроциркуляторного русла, микроабсцессы в миокарде и почках, истощение лимфоидной ткани селезенки и лимфоузлов, угнетение ростковых зон костного мозга (признаки вторичной аплазии костного мозга), а также макроскопическими признаками установленными во время вскрытия трупа фио Установленная флегмона имеет травматический характер, расположена в области предположительно ушиба мягких тканей левой верхней конечности. Также данный вывод подтверждается отсутствием воспаления в области постиньекционных ран левой верхней конечности. Таким образом, эксперты пришли к выводу о том, что между наступлением смерти фио от флегмоны левой верхней конечности с развитием тромбофлебита и бактериального гнойного васкулита, осложнившейся сепсисом в стадии септицемии, эндокардитом и некротический нефрозом и злоупотреблением психоактивными веществами прямой причинно-следственной связи не усматривается.

Указанное заключение подтверждено в полном объеме экспертом фио в ходе судебного заседания 18 февраля 2025 года.

В силу ст. 87 ГПК РФ, в связи с возникшими сомнениями в правильности или обоснованности ранее данного заключения, наличием противоречий в заключениях нескольких экспертов суд может назначить по тем же вопросам повторную экспертизу, проведение которой поручается другому эксперту или другим экспертам. В определении суда о назначении дополнительной или повторной экспертизы должны быть изложены мотивы несогласия суда с ранее данным заключением эксперта или экспертов.

У суда нет оснований не доверять результатам экспертизы, проведенной на основании определения суда, поскольку оно составлено верно, сведения, изложенные в данном заключении достоверны, подтверждаются материалами дела.

Заключение подготовлено экспертами, имеющими диплом о профессиональной подготовке, эксперты имеют необходимые для производства подобного рода экспертиз образование, квалификацию, специальность, стаж работы, независимы от интересов истца и ответчика, кроме того, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 Уголовного кодекса РФ.

Заключение судебной экспертизы содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперты приводят соответствующие данные из имеющихся в распоряжении документов, при проведении экспертизы экспертом учитывались все материалы дела, в связи с чем, при таких обстоятельствах, суд счел, что заключение эксперта отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, а доказательств, ставящих под сомнение выводы экспертизы, опровергающих экспертное заключение, не имеется.

Суд принимает данную экспертизу как достоверное, допустимое, относимое и достаточное доказательство, в связи с чем, основания для назначения по делу повторной экспертизы отсутствуют.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что на дату заключения договора страхования от 05 июля 2022 года у фио, паспортные данные, имелись следующие заболевания (диагнозы): Варикозное расширение вен нижних конечностей. ХВН С 3 СЕАР, Психические и поведенческие расстройства вследствие потребления нескольких ПАВ. Синдром зависимости, 2 ст., Хронический вирусный гепатит С, Саркаидоз неуточненный, Токсическая энцефалопатия. В марте 2021 года фио перенес короновирусную инфекцию, вызванную вирусом COVID 19; в период, предшествующий заключению договора страхования от 05 июля 2022 года фио принимал следующие медикаменты: в марте 2021 года - Ривароксабан для лечения коронавирусной инфекции, венотоники на основе Diosmina - Детралекс 1000 мг в декабре 2020 года для лечения варикозного расширения вен нижних конечностей, курс антибиотикотерапии (цефтриаксон) в стационаре ГБУЗ «ГКБ им. фио ДЗМ» в марте 2021 года для лечения двухсторонней пневмонии; неоднократно находился на стационарном лечении (2014 год, 2018 год (два раза)) имеются данные о внутривенном приеме наркотических препаратов - героина и тропикамида (глазные капли из группы М-холиноблокаторов и мидриатиков; применяется наркоманами для усиления ощущения от других наркотиков, вызывает галлюцинации и эйфорию, которые сменяются треводжностью и паническими атаками - примечания экспертов); находится на диспансерном наблюдении с диагнозом: «Психические и поведенческие расстройства вследствие потребления нескольких ПАВ. Синдром зависимости, 2 ст.»; наблюдается в наркологическом центре с 2016 года с диагнозом: F19.2. Психические и поведенческие расстройства, вызванные одновременным употреблением нескольких наркотических средств и использованием других психоактивных веществ. Синдром зависимости. Дата последнего очного осмотра пациента 11 января 2018 года; основной причиной смерти фио явилась флегмона левой верхней конечности с развитием тромбофлебита и бактериального гнойного васкулита, осложнившейся сепсисом в стадии септицемии, эндокардитом и некротический нефрозом, что подтверждается данными гистологического исследования (наличие бактериальных кокковых колоний в поперечно-полосатой мышечной ткани, миокарде, почке, селезенке; лейкоцитоз микроциркуляторного русла, микроабсцессы в миокарде и почках, истощение лимфоидной ткани селезенки и лимфоузлов, угнетение ростковых зон костного мозга (признаки вторичной аплазии костного мозга), а также макроскопическими признаками установленными во время вскрытия трупа фио Установленная флегмона имеет травматический характер, при этом, между наступлением смерти фио от флегмоны левой верхней конечности с развитием тромбофлебита и бактериального гнойного васкулита, осложнившейся сепсисом в стадии септицемии, эндокардитом и некротический нефрозом и злоупотреблением психоактивными веществами прямой причинно-следственной связи не усматривается.

Из справки о смерти фио № А-03871 органа ЗАГС адрес следует, что причиной смерти является неуточненная причина смерти R99.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что смерть фио наступила от флегмоны левой верхней конечности с развитием тромбофлебита и бактериального гнойного васкулита, осложнившейся сепсисом в стадии септицемии, эндокардитом и некротический нефрозом, то есть не вследствие болезни либо какого-либо установленного заболевания.

На основании изложенного, исходя из того, что смерть фио является страховым случаем, поскольку хронические или иные заболевания хоть и были установлены у застрахованного лица при жизни, смерть фио наступила не вследствие болезни, либо какого-либо установленного заболевания, что подтверждается заключением судебной экспертизы, в пользу фио подлежит взысканию страховое возмещение, проценты, убытки и штрафа.

Пунктом 8.7.2. Правил комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования), в ред. утв. Приказом Генерального директора адрес «РЕСО-Гарантия» № 427 от 01 октября 2020 года, определено, что страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) в течение 15 рабочих дней после получения необходимых документов.

Весь комплект документов был направлен в страховую компанию 01 апреля 2023 года.

Срок на предоставление ответчиком своей позиции по страховому случаю в отношении застрахованного фио истек 21 апреля 2023 года.

Согласно условиям страхового полиса № SYS2183727471 от 05 июля 2022 года страховая сумма определяется в размере не менее остатка денежного обязательства по кредитному договору, увеличенному на 10%.

Согласно справке от 01 августа 2023 года общая задолженность по кредитному договору <***> от 21 июня 2022 года составляет сумма, в том числе основной долг в размере сумма

Таким образом, страховая сумма по полису № SYS2183727471 от 05 июля 2022 года по факту смерти фио составляет сумма

Срок исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения наследнику фио истек.

Пунктом 10.2 Правил комплексного ипотечного страхования в ред. 12 октября 2020 года определено, что в случае нарушения страховщиком срока, установленного Правилами и договором страхования для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, в чью пользу полагается страховая выплата, обязуется уплатить ему неустойку в виде пени в размере, установленном законодательством Российской Федерации от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы.

Из разъяснений, содержащихся в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2013 г. (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 февраля 2014 г.) следует, что нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Кроме того, из разъяснений п. 16 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 г.) следует, что суммы процентов по кредиту и штрафных санкций, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании.

Согласно справки от 01 августа 2023 года общая задолженность по кредитному договору <***> от 21 июня 2022 года составляет сумма

Таким образом, размер убытков истца в связи с необоснованным отказом в страховых выплатах составляет: сумма - сумма - 128 сумма = сумма

На основании изложенного, в пользу фио, паспортные данные, в лице законного представителя фио, надлежит взыскать страховое возмещение в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с 18 апреля 2023 года по 02 августа 2023 года в размере сумма, убытки в размере сумма, а всего сумма

При рассмотрении требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца с ответчика, а также учитывая заявление ответчика о снижении суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Право снижения размера неустойки как имущественной ответственности предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности возможным последствиям нарушения обязательств.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах дела и в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителей с применением ст. 333 ГК РФ в размере сумма, поскольку указанная сумма штрафа является соразмерной последствиям нарушенного права потребителя - истца фио

Поскольку суд пришел к выводу о том, что смерть фио является страховым случаем, оснований для признания договора страхования недействительным в части не имеется, поскольку хронические или иные заболевания фио хоть и были установлены у него при жизни, смерть его наступила не вследствие болезни, либо какого-либо установленного заболевания.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 ч. 1 п. 3 НК РФ, ст. 333.36 ч. 2 п. 4 НК РФ, с адрес «РЕСО-Гарантия» в бюджет адрес надлежит взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере сумма

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 фио, паспортные данные, в лице законного представителя фио к адрес «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа на основании Закона о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 фио, паспортные данные, в лице законного представителя фио с адрес «РЕСО-Гарантия» денежные средства (страховое возмещение, проценты по ст. 395 ГК РФ, убытки) в размере сумма, штраф в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 фио, паспортные данные, в лице законного представителя фио к адрес «РЕСО-Гарантия» - отказать.

В удовлетворении исковых требований адрес «РЕСО-Гарантия» к фио о признании договора страхования недействительным в части, возмещении судебных расходов - отказать.

Взыскать в пользу бюджета адрес с адрес «РЕСО-Гарантия» государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Люблинский районный суд адрес.

Мотивированное решение в окончательной форме принято судом 03 июля 2025 года.

Судья фио