РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 г. пгт. Забайкальск

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Дёминой Н.В.,

при секретаре Мустафиной Т.Ф.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-191/2023 (УИД 75RS0010-01-2023-000415-53) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд, с исковым заявлением ссылаясь на следующие обстоятельства.

28 октября 2015 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 (ответчиком) был заключен кредитный договор № (№). По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 243 536 руб. под 32.00%/32.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 84 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В силу ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, всего за период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на общую сумму 13 369 рублей 41 коп. Задолженность по основному долгу возникла 31.05.2016 г. По состоянию на 16.03.2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 2 481 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.12.2015 г., по состоянию на 16.03.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2 368 дней. Таким образом ответчиком был нарушен п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 16.03.2023 г. задолженность ответчика перед банком составляет 569 710 руб. 63 коп., из них: просроченная ссуда – 326 358 руб. 32 коп., просроченные проценты – 243 352 руб. 31 коп.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 13.02.2022 г.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 569 710 руб. 63 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 897 руб. 11 коп.

В ходе судебного разбирательства с учётом заявленного ответчиком ходатайства о пропуске срока исковой давности, истцом были уточнены исковые требования. В окончательной редакции истец просил суд: «Взыскать с ответчика задолженность за период с 03 апреля 2020 г. по 28 октября 2022 г. в размере 230 930 руб.: в том числе: основной долг в размере 156 003 руб. 18 коп. и просроченные проценты в сумме 74 926 руб. 25 коп.

Надлежаще извещенный представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик с заявленными исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что сумму кредитных средств в размере 243 536 руб. она не получала. При этом в ходе судебного разбирательства позиция ответчика по делу была не конкретной, менялась в части суммы кредиты (изначально было заявлено, что сумма кредита была меньше, затем согласилась с тем, что часть заемных средств была направлена на погашение кредита), также была изменена позиция в части заключения кредитного договора, изначально ответчик согласилась, что кредит оформляла, однако позже оспорила факт заключение договора в офертно-акцептной форме путем направления кода, направленного банком на номер мобильного телефона (№). При этом подтвердила, что указанный номер принадлежит ей.

Суд, изучив материалы дела, заслушав ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 28 октября 2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № смешанного типа, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования ответчику предоставлены денежные средства в размере 243 536 руб. сроком на 84 месяца, под 32% годовых. Размер ежемесячного платежа (первоначальный период) – 30.11.2015 г. – 7 046 руб.; 28.12.2015 г. – 5 979 руб.; 28.01.2016 г. – 6 603 руб.; 29.02.2016 г. – 6 814 руб.; 28.03.2016 г. – 5 962 руб.; 28.04.2016 г. – 6 601 руб. Размер ежемесячного взноса в период с 30.05.2016 г. до окончания срока кредита (последующий период) – 7 453 руб., согласно графику погашения кредита. Ежемесячный взнос, уплачиваемы в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период – из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита. Дата платежа – 28 число каждого месяца. Целью использования заемщиком потребительского кредита являлось погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займа) ВЭБ. В индивидуальных условиях указано о данном ФИО1 банку распоряжении на осуществление перевода денежных средств в размере 243 535 руб. 53 коп., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору от 22.11.2013 г. №.

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ответчику денежные средства.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора, заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

ФИО1 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 28.10.2015 года № ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует её подпись, в виде введения одноразового пароля, направленного банком на номер телефона №. Указанный номер телефона принадлежит ответчику, что не оспаривалось ФИО1

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, ФИО1 ознакомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у неё обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода, для неё существует риск неисполнения обязательств по договору и применению штрафных санкций. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку и пени согласно Тарифам банка. Из Тарифов банка по тарифному плану «Специальный РС» следует, что при нарушении срока уплаты взносов по кредиту заёмщиком уплачивается штраф в размере 1% в течение 10 дней со дня просрочки

Из п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик должным образом не исполнял свои обязательства по внесению ежемесячных платежей, что следует из выписки по счету. Задолженность по кредиту начала формироваться с 30.11.2016 г., по состоянию на 16.03.2023 г. суммарная продолжительность просрочки 2 663 дня. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 16.03.2023 г. составляет 569 710 руб. 63 коп., в том числе: просроченная ссуда – 326 358 руб. 32 коп., просроченные проценты – 243 352 руб. 31 коп.

Анализируя установленные обстоятельства, а также принимая во внимание уточненные исковые требования, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту обосновано и подлежит удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что ей не предоставлялись кредитные средства в размере 243 536 руб., указанную сумму она не получала, являются надуманными и опровергаются материалами дела.

Согласно п. 16 Индивидуальных условий кредитования, банк направляет сообщения клиенту одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении банка, SMS-уведомлением, в «Интернет-банке», в «Мобильном банке». Клиент направляет банку заявления и иную информацию при личном обращении в отделение банка, либо через каналы ДБО (круглосуточно). Так, из предоставленных распечаток смс-сообщений, направленных банком на номер телефона №, принадлежащий ответчику, 28 октября 2015 г. в 6:55:18 час. по московскому времени ФИО1 банком было направлено смс-сообщение на вышеуказанный номер мобильного телефона с текстом: «Уважаемый клиент, между Вами и ПАО КБ «Восточный» заключен договор № на сумму 243 536 руб., номер счета №, процентная ставка 32% годовых. Сумма ежемесячного взноса составляет 7 453 руб., дата платежа – 28 число ежемесячно. Срок действия кредитного договора с 28.10.2015 г. по 28.10.2022 г. рекомендуем производить оплату через сторонние организации не позднее 3-х дней до даты взноса. Вы можете уточнить общие условия договора, пройдя по ссылке: www.express-bank.ru уточнить индивидуальные условия вы можете в системе ДБО и по номеру информационной службы 8- 800-100-80-10». Указанное соответствует протоколу электронной подписи.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий кредитования, счета, по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения на номер телефона клиента. Из представленных суду распечаток смс-сообщений усматривается, что после заключения кредитного договора, банком, начиная со 02 декабря 2015 г. направлялись смс-оповещения на мобильный номер телефона ФИО1 об имеющейся задолженности и необходимости её погашения.

В силу п. 3.1 Общих условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Согласно предоставленной истцом выписке по счету № за период с 28.10.2015 г. по 16.03.2023 г., 28 октября 2015 г. ФИО1 выдан кредит с текущего счета по договору №. Доказательств, подтверждающих обратное, суду ответчиком не представлено.

Довод ответчика о необходимости снизить размер просроченных процентов является несостоятельным.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Размер процентной ставки по кредиту устанавливается при заключении кредитного договора. ФИО1 надлежащим образом была ознакомлена с условиями кредитного договора, была с ними согласна, денежные средства получила и воспользовалась ими по своему усмотрению. При этом действующее законодательство не предусматривает возможность в судебном порядке снизить размер процентов по договору.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 4 статьи 57 ГК РФ, юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (часть 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ», по смыслу пункта 1 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Согласно имеющемуся в материалах дела решению единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 г. № 2, ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Указанным решением утвержден передаточный акт, по которому переданы все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» правопреемнику – ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность как самостоятельное лицо, реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», и соответственно, все права и обязанности относительно других лиц не были изменены, что соответствует процедуре проведения универсального правопреемства.

Статьёй 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии с ч. 10 ст.333.20 НК РФ, при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8 897 руб. 11 коп., что подтверждается платежными поручениями от 23.03.2023 г. № (л.д. 4).

Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 509 руб. 30 коп., ПАО «Совкомбанк» подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 3 387 руб. 81 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 28.10.2015 г. № (№) за период с 03 апреля 2020 г. по 28 октября 2022 г., в размере 230 930 руб., в том числе: просроченная ссуда – 156 003 руб. 18 коп., просроченные проценты – 74 926 руб. 25 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 509 руб. 30 коп.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 387 руб. 81 коп.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2023 г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Забайкальский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Дёмина