копия

Дело № 2-10764/2022

24RS0048-01-2022-007697-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от 06.07.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Согаз» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Согаз» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 47304,62 руб., неустойку в размере 85148,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 1900 руб., штраф.

Свои требования истец мотивировала тем, что 29.03.2019 между ФИО2 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 576701,27 руб., под 10,8 % годовых, сроком на 84 мес. Кроме того, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 29.03.2019 между ФИО2 и АО «Согаз» оформлен Полис-оферта № НСГПБ0007458, страховая премия составила 76701,27 руб. и была включена в сумму кредита. 03.12.2021 истцом кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, договорные отношения страхования существовали до момента погашения кредита. На обращение в страховую компанию, в службу финансового уполномоченного с требованием о возврате неиспользованной страховой премии, получен отказ, что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец ФИО2, ее представитель ФИО3 (по доверенности) не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, направили в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Согаз» - ФИО1 (по доверенности) исковые требования не признала, поддержала доводы, указанные в отзыве на исковое заявление. Просила отказать в заявленных требований истца.

Представители третьих лиц АО «Газпромбанк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельного в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что 29.03.2019 между ФИО2 (заемщик) и АО «Газпромбанк» (кредитор) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 576701,27 руб., под 10,8 % годовых, сроком на 84 мес.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 29.03.2019 между ФИО2 и АО «Согаз» оформлен Полис-оферта № НСГПБ0007458, страховая премия составила 76701,27 руб. и была включена в сумму кредита.

Согласно Памятке, Страхователю по программе страхования от НС и болезней заемщиков по потребительским кредитам установлены условия досрочного прекращения: при отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В иных случаях при досрочном расторжении Полиса уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В том числе, не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

Согласно Памятке, Страхователю по программе страхования от НС и болезней заемщиков по потребительским кредитам страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита.

Размер страховой суммы по договору страхования напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Кроме того, страховая сумма по Договору страхования в размере 576701,27 руб., является постоянной.

Согласно пункту 4.3.1 Правил страхования при установлении постоянной страховой суммы ее величина не изменяется в течение срока страхования. Общая сумма страховых выплат, произошедших по всем страховым случаям с Застрахованным лицом, не может превышать страховую сумму, установленную для данного Застрахованного лица.

Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

03.12.2021 истцом кредит досрочно погашен, что подтверждается справкой АО «Газпромбанк» от 03.12.2021.

28.01.2022 ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

15.04.2022 рассмотрев обращение № У-22-34811/5010-003, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынес решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2

Учитывая, что истец до подачи иска в суд обращался к страховщику, к финансовому уполномоченному, однако в удовлетворении требований было отказано, не согласившись с данным решением ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском, полагая, что имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением ею кредитных обязательств.

Кредитный договор и договор страхования, заключенные с истцом, являются самостоятельными договорами, возможность исполнения которых не поставлена в зависимость друга от друга.

Таким образом, размер сумм страхового возмещения не привязан к остатку задолженности по кредитному договору.

Заключенные между сторонами договор страхования не содержат условий о возврате страхователю части страховой премии за не истекший период страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита, а также не предусматривает, что размер страховой выплаты зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа истца от договоров страхования по истечении более 14 календарных дней со дня его заключения.

Ни действующим законодательством, ни договором страхования также не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку указанные обстоятельства не свидетельствуют об отсутствии возможности наступления страхового случая и существовании страхового риска (риска болезни, утраты трудоспособности, смерти). Следовательно, не имеется предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Кроме того, истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования, условиями заключенного истцом договора страхования навязанными не являются, содержат необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования, нарушений прав истца как потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей не установлено, в связи с чем, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

При этом, доказательств того, что ответчиком в отношении истца были совершены какие-либо противоправные действия, которые привели к причинению истцу морального ущерба, истцом в ходе судебного разбирательства не представлено.

Доводы истца о том, что страховая услуга была навязана банком, судом отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела.

Доводы истца о том, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, и досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии, судом отклоняются, поскольку являются неверным толкованием норм права.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа (в порядке статьи 13, 15 закона о защите прав потребителей).

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и расходов, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Согаз» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено 15.12.2022.