Дело № 2-341/2023

УИД 18RS0005-01-2022-003620-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 февраля 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

судьи Войтовича В.В.,

при секретаре Рогожниковой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, которым просит взыскать с ПАО «Сбербанк» часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 90844,62 руб.; неустойку в размере 90844,62 руб.; сумму морального вреда в размере 10000 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы; судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 784090,91 руб., под 13,90% годовых, на срок 60 месяцев В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 94090,91 руб. Истец обратился к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхования, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данное требование не было удовлетворено в добровольном порядке. Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом от предоставления услуги по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Заявление ответчиком удовлетворено не было, права истца как потребителя были нарушены. В связи с чем, истцу был причинен моральной вред.

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Сбербанк», представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенные о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено без участия неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды на сумму 784090,91 руб. сроком до полного выполнения обязательств по договору, срок возврата кредита – 60 месяцев, с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет 13,9 % годовых.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора дляпредоставления кредита используется счет Заявителя№ (далее – Счет).

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению договором не установлены (пункт 10 Индивидуальных условий кредитного договора).

Обязанностью заемщика заключить иные договоры является обязанность заключения договора об открытии текущего счета и договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты, включающего в себя условия о выпуске и порядке использования электронного средства платежа, об открытии и обслуживании банковского счета, если счетом кредитования/счетом будет являться счет дебетовой банковской карты (пункт 9 Индивидуальных условий кредитного договора).

ФИО1 подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» в дополнительный офис № Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении себя договор страхования поПрограмме страхования № «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи со смертью; инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

По пункту 2.1 Условий Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, согласен с ними, в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (пункт 6 заявления на участие в программе добровольного страхования).

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам устанавливается 784 090,91 руб. Плата за подключение к Программе страхования рассчитывается последующей формуле: страховая сумма (784 090 рублей 91 копейка) х тариф за подключение к Программе страхования х количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления (60 месяцев) / 12. Тариф за участие в Программестрахования составляет 2,4 процента годовых. Таким образом, плата заучастие в Программе страхования составляет 94090,91 руб. (784 090 рублей 91 копейка * 2,4 процента * 60 / 12). ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» истцу были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере784090,91 руб., что подтверждается выпиской по Счету за периодс ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету. Факт получения денежных средств в размере 784090,91 руб. стороной истца не оспаривается. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» со счета ФИО1 была списана плата за участие в программе страхования в размере 94090,91 руб., что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 согласился уплатить эту сумму за весь срок страхования и дал распоряжение Банку на списание суммы после зачисления кредита на счет заемщика.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договоруФИО1 не погашена, что подтверждается справкой о задолженностяхзаемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице представителяЦыганковой А.А., действующей на основании доверенности, обратился в ПАО «Сбербанк» с претензиями, содержащими требование о возврате денежных средств, уплаченных истцом за подключение к программе страхования, а также выплате неустойки.

ПАО «Сбербанк» на обращение ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ дан ответ о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Исходя из пункта 4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платыза дополнительные услуги по кредитному договору, в результате оказаниякоторых ФИО1 стал застрахованным лицом подоговору страхования, а также неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В силу закона банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита, и иные дополнительные услуги. При этом вознаграждением за пользование кредитными средствами (за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита) являются проценты, за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата (комиссия). В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Материалами дела не подтверждается обязанность заемщика при заключении кредитного договора заключить иные договоры, а также предоставить обеспечение исполнения обязательств, кредитным договором это не предусмотрено. Банк оказал ФИО1 платную услугу по подключению к программе страхования на основании его заявления.

Плата за подключение к программе страхования уплачена заемщиком единовременно и перечислена банком страховой компании в качестве страховой премии.

Положения кредитного договора не содержат условий, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования.

Доказательств, подтверждающих, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, как указывает истец, запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела, вопреки доводам истца, не имеется.

Доказательствами подтверждается волеизъявление ФИО1 на вступление в программу страхования на предложенных ему условиях.

Уплата стоимости финансовой защиты не из собственных средств, а из кредитных, явилось волеизъявлением заемщика.

Услуга по подключению к программе страхования оказана истцу. Сумма платы за оказание услуги по подключению к программе страхования перечислена банком страховой компании в качестве страховой премии.

Страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности.

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что ФИО1 ознакомился с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и своей подписью подтвердил, что участие в этой программе является добровольным, а его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении ему банковских услуг. Соответственно, заключение сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора участием истца в программе страхования не обусловлено, приведенный истцом соответствующий довод опровергается представленным суду заявлением истца о присоединении к программе добровольного страхования, что в силу п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей явилось основанием для оказания ему банком соответствующей услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 3.1. Условий участия в программе в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом) (пункт 3.1.1.), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (пункт 3.1.2.). Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату.

Согласно пункта 4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Согласно части 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе иных, следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункты 9, 15).

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора не содержат условий о заключении заемщиком договора страхования.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ заемщик оформил заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными и не обусловленными друг другом договорами.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может досрочно отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, может быть возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования: указал, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Сумма платы за участие в программе страхования в размере 94090,91 руб. списана со счета ФИО1, то есть услуга подключения к Программе страхования истцу оказана и истец являлся застрахованным лицом по указанной программе.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанное условие содержится в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, с которым ФИО1 был ознакомлен при оформлении заявления ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный законом и договором 14-дневный срок ФИО1 с заявлением об отказе от договора добровольного страхования не обращался, такое обращение последовало лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Основания для досрочного прекращения договора страхования, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 ГК РФ отсутствуют. Договор страхования сторонами не расторгнут, не оспорен, недействительным не признан, договор страхования является действующим.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводу о том, что заключенный между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования, что своим правом на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, установленным Указанием Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года, истец не воспользовался, что отказ истца от предоставления услуг по страхованию по истечению «периода охлаждения» не влечет возврат страхователю части страховой премии.

Таким образом, требования истца к ПАО Сбербанк о взыскании неиспользованной части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 90844,62 руб., не основано на законе, а потому удовлетворению не подлежит.

Соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 90844,62 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, поскольку указанные требования истца основаны на требовании о взыскании неиспользованной части платы за подключение к Программе коллективного страхования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, оснований для возмещения истцу судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (СНИЛС: №) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» (ИНН: №) о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 90844,62 руб., неустойки в размере 90844,62 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2000 руб., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено судьей в совещательной комнате 6 февраля 2023 года.

Судья В.В. Войтович