РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2024 года

Хорошевский районный суд адрес

в составе

председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8333/2024 (77RS0031-02-2024-013275-46) по иску ФИО1 ... к Банку ВТБ(ПАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств.

В обоснование своих заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

26.07.2023г. стороны заключили договор потребительского кредита N V625/0000-0797512. Сумма кредита — сумма. Срок действия кредитного договора 60 месяцев, срок возврата кредита — 26.07.2028г.

Процентная ставка по кредитному договору составила 7,90 %. Процентная ставка была определена как разница между базовой процентной ставкой (18,10 %) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,20 % применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка».

При заключении кредитного договора истцу было предложено приобрести услугу «Ваша низкая ставка», которая влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора при отказе заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, т.е. 18,10 % годовых.

Истец приобрел у кредитора услугу «Ваша низкая ставка», что отражено в анкете-заявлении по получение кредита в Банке ВТБ (ПАО). Услуга включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,20 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,20 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи Кредита; подписку «Персональный бонус». Предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 638 371 Мультибонус; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы быстрых платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ. Стоимость услуги составила сумма.

Расчет стоимости услуги «Ваша низкая ставка» и период ее предоставления анкета-заявление, равно как и кредитной договор, не содержат. В соответствии со Сборником тарифов и процентных ставок по потребительским кредитам для физических лиц стоимость услуги была рассчитана ответчиком исходя из суммы кредита и срока действия кредитного договора и составила 0,299 % за каждый месяц срока кредитования. При этом стоимость услуги была включена в сумму кредита.

Из всей суммы кредита истец получил в пользование сумма.(полная сумма кредита сумма. за вычетом стоимости услуги сумма.).

01.06.2024г. истец погасил досрочно в полном объеме кредит, что подтверждается соответствующей справкой. В дальнейшем истец с помощью сотрудников Банка направил в банк электронное обращение CR-12467857, в котором просил ответчика осуществить возврат части платы за услугу «Ваша низкая ставка» в связи с досрочным возвратом всей суммы кредита, предоставленного по кредитному договору № V625/0000-0797512 от 26.07.2023г. В ответ истец получил сообщение с отказом в возврате части платы за услугу «Ваша низкая ставка». Данный отказ был мотивирован тем, что согласно условиям оказания услуги, клиент вправе отказаться от услуги в течении 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора. При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При отключении услуги в последующие дни (при оформлении заявления в течении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, но по истечении 2-х первых рабочих дней) плата за услугу возвращается за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления. Если клиент подал заявление после истечения периода охлаждения, плата за услугу не возвращается.

Истец полагает, что отказ Банка в возврате части стоимости услуги «Ваша низкая ставка» не правомерен.

Ценность услуги «Ваша низкая ставка» для заемщика состоит исключительно в предоставлении дисконта к процентной ставке по кредитному договору. Никакой иной самостоятельной ценностью данная услуга для заемщика не обладает. Услуга «Ваша низкая ставка» не оказывается заемщиком отдельно от заключения кредитного договора, о чем Банк сообщает на своем сайте, предоставляя информацию об услуге.

Ни анкетой-заявлением, ни кредитным договором не был установлен срок, в течении которого Банк обязался предоставлять указанную услугу. Учитывая, что расчет стоимости услуги проводится в соответствии со Сборником тарифов Банка исходя из суммы кредита и срока, на который он предоставлен, истец полагает, что период предоставления данной услуги совпадает со сроком кредита, предоставленного истцу.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного потребительского договора N V625/0000-0797512 от 26.07.2023г. досрочное (частичное или полное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно(адрес условий).

Как уже было указано ранее, 01.06.2024г. истец осуществил досрочно возврат всей суммы кредита в полном объеме. Поскольку услуга «Ваша низкая неразрывно связана с предоставленным кредита, что следует из существа этой услуги и даже из ее названия, в отсутствие кредитного договора (в том числе при досрочном погашении кредита) эта услуга не имеет самостоятельного экономического смысла для заемщика. Таким образом, истец одновременно с досрочным возвратом кредита автоматически прекратил пользоваться услугой «Ваша низкая ставка».

Совершенные истцом действия не являются отказом от услуги в смысле п. 2.7 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Данная норма предусматривает отказ от дополнительных услуг при сохранении кредитного договора в тех случаях, когда дополнительные услуги обладают самостоятельной ценностью для заемщика, истец осуществил досрочный возврат потребительского кредита и необходимость в услуге, равно как и в принципе возможность ее оказания заемщику, утрачена. После досрочного погашения кредита услуга «Ваша низкая ставка» не имеет никакой ценности для заемщика, не создает для него самостоятельного имущественного блага.

Включение в кредитный договор условия, в соответствии с которым «в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается, создает ситуацию, когда фактически на заемщика необоснованно возлагается ответственность за односторонний отказ от кредитного договора.

В данной ситуации Банк получил существенную экономическую выгоду, которая не обоснована никакими разумными причинами. Произошло существенное нарушение баланса прав и законных интересов кредитора и заемщика в нарушение федерального закона и Конституции РФ.

Истец при досрочном погашении кредита 01.06.2024г. уплатил в общей сложности 4 729 122,сумма. (сумма основного долга сумма. + проценты за пользование суммой кредитам 281 158,сумма.). Поскольку возврат части стоимости услуги «Ваша низкая ставка» не осуществлен, переплата за пользование кредитом (стоимость кредита) для истца составила 1 079 122,сумма. (сумма уплаченных процентов за пользование кредитом 281 158,сумма. + стоимость услуги «Ваша низкая ставка» сумма.).

Если бы истец не пользовался услугой «Ваша низкая ставка», тогда сумма кредита составила бы сумма. (полная сумма кредита сумма. за вычетом стоимости услуги сумма.). При применении базовой процентной ставки — 18, 10 % годовых (п. 4.1. Индивидуальных условий) общая сумма выплат по кредитному договору при досрочном погашении кредита 01.06.2024г. составила бы сумма., из них сумма процентов: сумма. Переплата за пользование кредитом состояла бы исключительно в сумме процентов, уплаченных по кредиту,

Выгода Банка, полученная им исключительно в результате отказа в возврате части стоимости услуги «Ваша низкая ставка» составила 771 275,сумма. Данная выгода Банка не обусловлена никакими разумными экономическими причинами.

Истец полагает, что к услуге «Ваша низкая ставка» следует применять аналогичное правило: следует осуществить возврат истцу стоимости услуги «Ваша низкая ставка», уплаченной при заключении договора потребительского кредита N V625/0000-0797512 от 26.07.2023г., за вычетом части стоимости услуги, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого истец пользовался кредитом и соответственно услугой «Ваша низкая ставка».

Расчет подлежащей возврату части стоимости услуги «Ваша низкая ставка»: общая стоимость услуги в соответствии с договором - сумма.

Расчетный период использования услуги 60 месяцев (равен сроку, на который предоставлен кредит). Фактический период использования услуги — 10 месяцев (с 26.07.2023г. по 01.06.2024г.)

Стоимость услуги в месяц — сумма. (сумма. / 60 месяцев). Стоимость услуги за 10 месяцев — сумма. (сумма. х 10 месяцев). Стоимость услуги, подлежащая возврату — сумма.(сумма. - сумма.).

Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в сумме сумма., расходы на оплату государственной пошлины в сумме сумма,сумма.

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя, действующего на основании доверенности, который доводы заявленных требований поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил, письменных возражения на иск не представил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении других убытков.

Из материалов дела следует, что 26.07.2023г. между ФИО1 и Банк ВТБ(ПАО) был заключен договор потребительского кредита N V625/0000-0797512, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере сумма., на срок 60 месяцев, т.е. до 26.07.2028г. Процентная ставка по кредитному договору составила 7,90 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18,10 %) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,20 % применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно анкете - заявлению истца о выдаче кредита от 26.07.2023г. истец выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, в том числе приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Услуга включает в себя предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,20 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,20 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ(ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления ФИО2 устанавливается в размере 638 371 ФИО2; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ(ПАО), размещенным на официальном сайте Банка. Стоимость услуги сумма.

Истец подписал указанную анкету-заявление, отметок об отказе не проставил. Доказательств того, что заявление истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Подписывая анкету-заявление о приобретении дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» от 26.07.2023г., истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов физическим лицам Банком ВТБ(ПАО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга «Ваша низкая ставка» ему не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее истцу для согласования и подписания. Истец акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Таким образом, 26.07.2023г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита N V625/0000-0797512. Клиент полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

01.06.2024г. истцом задолженность по кредитному договору погасил, договор был закрыт, что подтверждается справкой Банка ВТБ(ПАО).

На основании п. 7 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 19 ст. 5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно анкете-заявлению, истец был уведомлен о праве отказаться от услуги в течении 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора. При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При отключении услуги в последующие дни (при оформлении заявления в течении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, но по истечении 2-х первых рабочих дней) плата за услугу возвращается за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления. Если клиент подал заявление после истечения периода охлаждения, плата за услугу не возвращается.

При заключении договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Оценив представленные в материалы дела доказательства с соблюдением требований статьи 67 ГПК РФ, то есть в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика платы за приобретение услуги «Ваша низкая ставка», поскольку предоставление ответчиком услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям п. 18, 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», с учетом добровольного согласия на нее истца.

Поскольку суд не нашел правовых оснований для удовлетворения исковых требований, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 ... к Банку ВТБ(ПАО) о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Хорошевский районный суд адрес.

Судья Р.А. Лутохина

Решение принято в окончательной форме 31.01.2025 г.