РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2022 года г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Петешевой К.Е., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1070/2022 по иску ФИО1 к ООО «Макс-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Макс-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа,указав в обоснование своих требований с учетом уточнения,в порядке ст. 39 ГПК РФ, чтоДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Азиатский Тихоокеанский Банк» был заключен договор потребительского кредитования на сумму 550 000 рублей, сроком действия 60 месяцев. К договору кредитования между нейи ООО «Макс-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни граждан, что подтверждается полисом №, серия АТВ 3 от ДД.ММ.ГГГГ. Страховым риском согласно полису, является риск «смерть в результате несчастного случая»- п.3.3.2 Правил, риск «инвалидность в результате несчастного случая» с установлением I, II группы инвалидности) -п.3.3.6 Правил, срок действия договора 60 месяцев, на срок действия кредитного договора, страховая сумма 550 000 рублей, страховая премия 115 500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ потребительский кредит перед ПАО «Азиатский Тихоокеанский Банк» ею погашен в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же справкой о полном погашении кредита. В связи с тем, что обстоятельства являвшиеся причиной заключения ею договора страхования отпали, в связи с погашением потребительского кредита она обратилась с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Макс-Жизнь» о возврате страховой премии.Ответом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии ООО «Макс- Жизнь» отказано, так как договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление подано ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что ей должна быть возвращена сумма страховой премии в размере 105 875 рублей.

В связи с чем, истец просила взыскать с ООО «Макс-Жизнь» в её пользу уплаченные по договору добровольного страхования жизни граждан от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 105 875руб., штраф в размере 52 937,50 руб., а всего 158812,50 руб.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, настаивала на их удовлетворении. Дополнительно пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ она оформила кредит в «АТБ» (АО) на сумму 450000 руб., который без оформления страховки не давали, таким образом, сумма кредита составила 550000 руб. Через три месяца кредит в размере 540637 руб. она погасила в полном объеме. В 14-тидневный срок с заявлением о возврате страховки она не обратилась.

Представитель ответчика ООО «Макс-Жизнь»ФИО2, действующий на основании надлежаще оформленной доверенности, в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В представленных суду возражениях указал, чтоДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» на основании «Правил добровольного страхования граждан» № 09.2, утверждённых Приказом ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(ЖЗН) (далее - Правила страхования) был заключен договор страхования жизни АТВ3 № №(далее - «Договор страхования»). Вышеуказанный договор страхования заключен при посредничестве «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) в рамках полномочий, предоставленных по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор страхования находится в банке, оригинал договора страховщику не передавался.Согласие ФИО1 на заключение договора страхования, а также согласие с условиями страхования, подтверждается собственноручной подписью в договоре страхования, его приложениях и оплатой страховой премии.Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 ч. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.При этом, согласно условиям заключенного договора страхования, действие полиса вступает в силу с момента единовременной уплаты страховой премии в день заключения договора страхования. В качестве страховых рисков договором страхования предусмотрены следующие предполагаемые события:Риск «Смерть в результате несчастного случая» (п. 3.3.2 Правил);Риск «Инвалидность в результате несчастного случая (с установлением I, IIгруппы инвалидности)» (п. 3.3.6 Правил).Страховая премия в размере 115500 рублей оплачивается единовременно в день заключения договора страхования.Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена нормами действующего законодательства и условиями заключенного договора страхования.ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратилась к страховщику с уведомлением-претензией оботказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате части страховой премии за неиспользованный срок действия договора страхования.Страхователю было указано, что основания для возврата страховой премии отсутствуют, со ссылкой на п. 5.8 Правил страхования, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратилась к страховщику с повторным заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный срок действия договора страхования.Поскольку договор страхования был заключенДД.ММ.ГГГГ,а с заявлением о его расторжении ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней, с даты его заключения, основания для возврата страховой премии, предусмотренные п.5.8. Правил страхования, применены быть не могут.Договором страхования между страхователем и страховщиком не предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.Следовательно, предусмотренные законом и договором страхования основания для возврата части страховой премии отсутствуют.Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования № в зависимость от действия кредитного договора страхователя, не ставилось. Договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.Таким образом, досрочное погашение кредита истцом не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не наступает.Условий о обязательном заключении договора страхования, в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед АО «Азиатско- Тихоокеанский Банк» кредитный договор не содержит. Банк выгодоприобретателем по условиям договора страхования не является, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось. При заключении договора страхования сторонами были соблюдены все его существенные условия. Собственноручная подпись страхователя в договоре страхования, приложениях к договору страхования подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. В случае несогласия с условиями договора страхования истец имела возможность не принимать на себя обязательства по договору, могла предложить внесение изменений в условия договора, однако добровольно заключила договор страхования и исполнила принятые на себя обязательства по оплате страховой премии в указанном размере.Истец признавала действие договора страхования, фактически исполнив его условия (внеся страховую премию), письменно не оспаривала его при заключении.Истцом не представлены бесспорные доказательства того, что при подписании договора истец была введена в заблуждение. Просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п.2 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский» (ПАО)и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в размере 550000 рублей, с выплатой 13,8 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждаетсяИндивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Положения о порядке предоставления кредита, о порядке внесения периодических платежей во исполнение условий кредитного договора в части возврата основной суммы кредита и уплаты процентов, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, и др. содержатся в Индивидуальных условиях потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО).

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое волеизъявление быть застрахованной, о чем свидетельствует полис добровольного страхования жизни граждан серия АТВ3 №№, в соответствии с условиями которого, в рамках полномочий, предоставленных «Азиатско-Тихоокеанскому банк» (АО) по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО «Макс-Жизнь» на основании Правил добровольного страхования жизни граждан №.2, утвержденных Приказом ООО «Макс-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД, был заключен договор страхования жизни, по условиям которого выгодоприобретателями по риску «смерть в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного, страховыми рисками являются: Риск «смерть в результате несчастного случая», Риск «инвалидность в результате несчастного случая с установлением 1, 2 группы инвалидности, страховая сумма 550000 руб., страховая премия 115500 руб., которая уплачивается единовременно в день заключения договора страхования, срок действия договора 60 месяцев с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Возражений против предложенной страховой компании истица не заявила, иных страховых компаний не предложила. Собственноручная подпись истицы в договоре страхования (полисе) Серия АТВ3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ, что истица добровольно приняла на себя обязательство на участие в Программе страхования на условиях страхования, с которыми она ознакомлена и согласна.

Согласно договору (полиса) добровольного страхования жизни граждан Серия АТВ3 от ДД.ММ.ГГГГ,ФИО1 дала согласие оплатить страховую премию в размере 115500 руб. единовременно в день заключения договора страхования.

Страховая премия в размере 115500 руб. перечислена на расчетный счет ООО СК «Макс-Жизнь», что подтверждается договором-поручения от ДД.ММ.ГГГГ.

Из пунктов5.1, 5.5Правил добровольного страхования жизни граждан № 09.2, утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД (ЖЗН), следует, что договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя. Срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон.

Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц подтверждено, что ООО СК «Макс Страхование жизни» (ООО «Макс-Жизнь») зарегистрировано в качестве юридического лица и его дополнительным видом деятельности является страхование жизни, страхование медицинское, страхование от несчастных случаев и болезней и др.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Данные условия были соблюдены при заключении договора между сторонами.

СогласноИндивидуальным условиям договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ «Потребительский кредит» - смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО).

Согласно п. 14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, на основании которого заемщику банком открывается текущий банковский счет.

Таким образом, материалами дела подтверждено, какие-либо иные условия необходимые для получения кредита отсутствуют, страхование жизни и здоровья истицы, как обязательное условие, в кредитный договор включено не было.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не высказывала несогласия с условиями договора, заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Как следует из памятки к договорам личного страхования, с которой истица ФИО1 была ознакомлена под роспись, заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком (п.1). Выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники Застрахованного лица (п.2). Обязательства по договору страхования несет страховая организация – ООО «Макс-Жизнь», а не банк, при посредничестве которого заключен договор (п.3). В указанной памятке также содержится информация о том, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения (период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме (п.4). В случая расторжения договора, не указанных в п.4 настоящей Памятки, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.5).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что истица имела реальную возможность не воспользоваться услугой страхования, отказаться от этой услуги, подавая заявку в банк на получение кредита, что исключало бы в дальнейшем несение ею расходов по уплате суммы платы за присоединение к Программе страхования. Впоследствии, ФИО1 не была лишена права отказаться от договора страхования в период охлаждения, что сделано ею не было, доказательств, опровергающих данные выводы суда, не добыто в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в таком договоре, если иное не установлено законом.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

О наличии обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не заявлено.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России №3854-У)страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, втечение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Как следует из кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования, процентная ставка по кредитному договору является единой и составляет 13,8 % годовых, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не изменяется в зависимости от размера задолженности заявителя по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования по риску «смерть в результате несчастного случая» - являются наследники Застрахованного.

Таким образом, указанный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 5.7 Правил добровольного страхования жизни граждан № 09.2, договор страхования прекращается в случаях истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; в порядке, предусмотренном п. 4.14 Правил страхования; по требованию страхователя;по соглашению сторон;есливозможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; смерти страхователя - физического лица, не являющегося застрахованным или ликвидации, реорганизации страхователя юридического лица, не исполнившего в полном объеме обязательств по уплате страховой премии, если его обязанности не принял на себя застрахованный или иное лицо; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При этом согласно п. 5.8, п.п. 5.8.1, 5.8.2,5.8.3 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: в случае, еслистрахователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получениястраховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.5.8 настоящих Правил.

Страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В иных случаях досрочного прекращения и (или) отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п.5.8 настоящих Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. При этом выкупная сумма равна 0 (нулю) (п. 5.9 Правил страхования).

С указанными положениями ФИО1 была ознакомлена под роспись, о чем свидетельствует её подпись в памятке к договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, истица ФИО1 обратиласьк ответчику с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 5.8.1 Правил страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочногопрекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Как следует из договора страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, что соответствует позиции ВерховногоСуда Российской Федерации, изложенной в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55).

Таким образом, условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Полис и Правила страхования, ФИО1 были вручены, что подтверждается её подписью в полисе добровольного страхования жизни граждан.

Согласно справке «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) задолженность по кредитному договору № отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с претензиейо досрочном прекращении договора страхования и возврате ей страховой премии в размере 105416 руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, на которое ответом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ее требования было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась к ответчику с претензией о досрочном прекращении договора страхования и возврате ей страховой премии в размере 105416 руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту.

Таким образом, с заявлением о прекращении (расторжении) заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 обратилась в ООО «Макс-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, спустя 4 месяца и 29 дней, то есть за пределами предусмотренного Условиями страхования срока.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «Макс-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Принимая во внимание вышеизложенное, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, поскольку в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, истицей пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а также установлено, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не была обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, поэтому досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Также в судебном заседании не установлено нарушений ответчиком прав истицы как потребителя в связи с заключенным сторонами договором на выдачу кредита, в связи с изложенным не подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика в ее пользу штрафа в порядке ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного и руководствуясь требованиями статей 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Макс-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 105 875 руб., уплаченной по договору добровольного страхования жизни граждан от ДД.ММ.ГГГГ, штрафа в размере 52 937, 50 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.А. Шуняева