копия

№

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Зырянова В.В.,

при секретаре Кравченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Д о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с иском в суд к Д о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Д был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 540 000 руб. на срок 240 мес. под 13.75% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, площадью: <данные изъяты> кв.м., кадастровый №; и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, площадью: <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 475 978,77 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Залоговая стоимость объекта недвижимости была установлена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно отчету об оценке №/Ф от рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет 652 000 руб., в связи с чем начальная продажная цена заложенного объекта недвижимости, соответствующая залоговой стоимости, составляет 586 800 руб.

На основании вышеизложенного просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» и Д; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Д задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.06.2025 в размере 475 978,77 руб., в том числе: просроченные проценты - 52 094,57 руб.; просроченный основной долг - 402 780,97 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 6 548,38 руб.; неустойка за просроченные проценты - 14 554,85 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 399,47 руб.; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью: <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью: <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 586 800 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Д в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом заказными письмами с уведомлением по известным суду адресам, в том числе по адресу регистрации: <адрес>, почтовые конверты возращены в адрес суда по истечению срока хранения, о причинах неявки суд не известил, каких – либо возражений и ходатайств до судебного заседания не представлено.

Учитывая, что судом приняты все необходимые меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения спора, а также с учетом осведомленности последнего о наличии долга по договору, суд в силу ст. 233 ГПК РФ полагает возможным с согласия истца рассмотреть спор по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Д был заключен кредитный договор № на основании заявления-анкеты Д для получения «Жилищного кредита» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1. кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит на сумму 540 000 руб. на срок 240 мес. под 13.75% годовых, на приобретение жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2.1., п. 2.1.1. кредитного договора, заемщик в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору предоставляет кредитору залог объекта недвижимости дома с земельным участком, находящегося по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 2.2. кредитного договора, права кредитора по договору и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной.

Согласно п. 3.1. кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

Согласно п. 4.1. кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4.2. кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 5.3.4. кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 5.4.9. кредитного договора, заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности.

Согласно п. 5.4.10. кредитного договора, заемщик обязуется по требованию кредитора, в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку.

Договор подписан лично заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на указанный заемщиком счет, что подтверждается справкой о зачислении.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Д было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым просроченная задолженность по основному долгу включена в размер срочной задолженности по основному долгу, просроченная задолженность по процентам распределена равными частями на весь оставшийся период кредитования, просроченные проценты за пользование кредитом, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, считаются отложенными, распределяются равными частями на весь оставшийся период кредитования. Также сторонами утвержден новый график платежей к кредитному договору.

Согласно договору купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ Д был приобретен в собственность жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью: 27,8 кв.м., кадастровый номер: №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. Площадь: <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №. Цена жилого дома составила 350 000 руб., земельного участка 290 000 руб. Пунктом 5 договора предусмотрено, что часть стоимости приобретаемых объектов недвижимости оплачивается покупателем за счет заемных средств ОАО «Сбербанк России» в размере 540 000 руб., представленных покупателю на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Объекты недвижимости будут находиться в залоге у ОАО «Сбербанк России» с момента государственной регистрации права собственности покупателя. Право залога подтверждается закладной.

Как видно из представленных материалов, расчета задолженности на момент рассмотрения дела обязательства ответчиком, надлежащим образом не исполнены, задолженность не погашена.

Из представленной истцом истории погашений следует, что просрочки по внесению платежей по кредиту допускались ответчиком с января 2014 года, после заключения ДД.ММ.ГГГГ дополнительного соглашения с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком вновь совершались просрочки оплаты различной продолжительности, начиная с декабря 2024 года предусмотренные договором ежемесячные платежи ответчиком не вносились. Суд признает указанное невнесение ежемесячных платежей существенным нарушением заемщиком обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы долга и уплате процентов, которое исполнено не было, каких-либо платежей от ответчика не поступало.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 24.06.2025 сумма задолженности по кредиту составляет 475 978,77 руб., в том числе: просроченный основной долг - 402 780,97 руб., просроченные проценты - 52 094,57 руб., неустойка за просроченный основной долг - 6 548,38 руб., неустойка за просроченные проценты - 14 554,85 руб.

Суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору верным, соответствующим условиям кредитного договора и арифметически правильным. Ответчиком представленный расчет не оспорен, доказательств внесения платежей, которые в данном расчете не были учтены, не приведено.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что неуплата кредита и процентов по нему с декабря 2024 года является существенным нарушением договора, а направленное в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ требование о расторжении договора и досрочном возврате кредита последним не исполнены, суд приходит к выводу, что указанный кредитный договор следует расторгнуть, взыскать с ответчика в пользу истца определенную по состоянию на 24.06.2025 сумму задолженности по кредиту в размере 475 978,77 руб.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Положениями ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

По правилам ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, ипотека земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается выписками ЕГРН, ипотека зарегистрирована в силу закона в пользу ПАО Сбербанк.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет 652 000 руб. (350 000 руб. стоимость жилого дома, 302 000 руб. стоимость земельного участка).

Поскольку по кредитному договору длительное время имеется непогашенная задолженность, суд приходит к выводу, что Банк имел основания для досрочного взыскания кредита, учитывая период просрочки, размер задолженности по кредитному договору, сумму неисполненного ответчиком обязательства, которая составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества. Таким образом, требования залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как следует из п. 2.1.1. кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и Д, залоговая стоимость объекта недвижимости согласована сторонами в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества будет составлять 586 800 руб. (350 000 руб. (стоимость жилого дома) х 90 % = 315 000 руб. + 302 000 (стоимость земельного участка) х 90 % = 271 800 руб.).

Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора сторонами было согласовано обеспечение обязательств по нему залогом дома с земельным участком, находящихся по адресу: <адрес>, и материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, выразившееся в неоднократном нарушении сроков и порядка возврата основного долга и оплаты процентов, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью: <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью: <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, путем продажи с торгов, определив начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 586 800 руб., с направлением вырученной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с истцу ответчиком подлежат возмещению судебные расходы, в виде уплаты государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных требований в размере 54 399,47 руб. (исходя из ч. 1 ст. 333.19 НК РФ и заявленных требований имущественного характера и двух требований неимущественного характера о расторжении договора и обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Д о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Банк ПАО Сбербанк и Д.

Взыскать с Д (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 475 978 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 54 399 рублей 47 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью: <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью: <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 586 800 руб., с направлением вырученной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>