Дело № 2-182/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Целинное 26 июля 2022 года

Целинный районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Родюковой М.В., при секретаре Ишниязовой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитным договором № № от 28.12.2017 ФИО1 предоставлен кредит в сумме 602224 руб. 00 коп., в том числе: 532000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 70224 руб. 00 коп. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 21,90% годовых, полная стоимость кредита – 21,89% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 602224 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме 532000 руб. 00 коп. получены заемщиком через кассу банка, денежные средства в сумме 70224 руб. 00 коп. – перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий и графика погашения. Срок возврата кредита определен периодом времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями кредитного договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 16656 руб. 31 коп. в соответствии с графиком платежей. Дата первого платежа – 28.01.2018. Согласно заявлению заемщик выразила согласие на оказание ей услуги «SMS-пакет», стоимость которой составила 59 руб. 00 коп. и включается в сумму ежемесячного платежа по кредиту. Договором предусмотрена неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по гашению процентов и кредита. Ответчик свои обязательства по кредиту исполняла ненадлежащим образом. Согласно графику погашения задолженности последний платеж должен быть произведен 28.12.2022, таким образом, банком не получены проценты за пользование кредитом за период с 28.05.2019 по 28.12.2022 в размере 222221 руб. 80 коп. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 28.12.2017 в размере 796570 руб. 51 коп., в том числе: сумма основного долга – 527423 руб. 80 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 44155 руб. 86 коп., убытки банка – 222221 руб. 80 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2769 руб. 05 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11165 руб. 70 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по месту регистрации. Возражений относительно заявленных требований не представила.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что определено ст. 810 ГК Российской Федерации.

Согласно ст. 813 ГК Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательства или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.

В судебном заседании установлено, что 28.12.2017, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заключен кредитный договор № путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, и ознакомления заемщика с общими условиями договора и тарифами банка.

Во исполнение договора о кредитовании банк, 28.12.2017, осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 70224 руб. 00 коп. и 532000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита – 602224 руб. 00 коп., из которых 532000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 70224 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита указанная кредит в размере 602224 руб. 00 коп. выдан заемщику под процентную ставку – 21,9 %.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится ежемесячно равными платежами в размере 16656 руб. 31 коп., количество ежемесячных платежей - 60, дата платежа – 28 число каждого месяца.

В п.4 раздела III условий договора о предоставлении кредита указано, что банк имеет право требовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону. Задолженность при уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (п.2 раздела III).

В соответствии с п.2 раздела III условий договора о предоставлении кредита обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (пени, штрафа), предусмотренная индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер неустойки определен 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, неустойка взимается банком за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно выписке по счету № после 22.03.2019 ежемесячные платежи ответчиком не производились. Доказательств надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору ответчиком не представлено.

До настоящего времени ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнила. Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 23.04.2022 года образовалась задолженность по кредиту в размере 796570 руб. 51 коп., из которых: сумма основного долга – 527423 руб. 80 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 44155 руб. 86 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2769 руб. 05 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 222221 руб. 80 коп.

Произведенный банком расчет задолженности по договору заемщиком не оспаривался, соответствует условиям договора. Иного порядка расчета задолженности по кредиту в судебное заседание не представлено.

Истец обратился в суд с иском в связи с тем, что должником не выполнены предусмотренные договором обязательства. Кредитор в таком случае вправе потребовать досрочного возврата общей задолженности по кредиту согласно условиям договора об ответственности за нарушение срока возврата кредита.

Как следует из представленного истцом расчета и доводов искового заявления, убытки банка в размере 222221 руб. 80 коп. представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть проценты за пользование кредитом за период с 28.05.2019 по 28.12.2022, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, согласно которым предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования, признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком банка.

В соответствии с п. 3 раздела III банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки расходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком подлежит выполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Несмотря на то, что судом установлено, что заемщик неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, в материалы дела не представлено направление в адрес ФИО1 требования о полном досрочном погашении задолженности, как того требует договор.

Таким образом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, истец не представил, сведений о том, что заемщику направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности.

Исходя из смысла ст. 450 (п. 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п. 2) названного Кодекса, а также разъяснений в п. 16 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не соответствует условиям кредитного договора.

Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время и в пределах заявленных исковых требований.

Срок возврата кредита определен условиями кредитного договора до 28.12.2022.

Таким образом, при отсутствии факта направления требования о досрочном погашении задолженности, срок возврата кредита не изменился, и требования банка о взыскании основного долга, просроченных процентов и убытков с ответчика за период с 28.05.2019 по 28.12.2022 удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что за период с 28.01.2018 по 28.05.2018, согласно первоначальному графику платежей, представленному истцом, заемщик должен погасить сумму основного долга в размере 110942 руб. 01 коп., из которых фактически погашено, что не оспаривается истцом, 74456 руб. 51 коп. и 343 руб. 69 коп., а всего – 74800 руб. 20 коп., требование истца о взыскании с ответчика основного долга подлежит удовлетворению частично – в размере 36141 руб. 81 коп.

Требования о взыскании просроченных процентов в размере 44155 руб. 86 коп., которые согласно представленному истцом расчету предъявлены за период с 28.01.2019 по 28.05.2019, а также сумма штрафов 2769 руб. 05 коп. начисленная до 27.04.2019 включительно признаются судом обоснованными. Всего с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 83066 руб. 72 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с представленным истцом платежным поручением № 2233 от 18.02.2022 банк при подаче иска в суд произвел уплату государственной пошлины в сумме 11165 руб. 70 коп., из которых подлежат 2692 руб. 00 коп. взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2017 года в размере 83066 руб. 72 коп., в том числе: сумма основного долга – 36141 руб. 81 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 44155 руб. 86 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2769 руб. 05 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 2692 руб. 00 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Мотивированное решение составлено 29 июля 2022 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд через Целинный районный суд Курганской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения по делу.

Судья М.В. Родюкова