Дело № 2-3383/2023

(УИД: 27MS0026-01-2023-000711-76)

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2023 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Голиковой А.В.,

при секретаре Шастиной С.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Солид Банк», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился к мировому судьей с иском к ответчику АО «Солид Банк», в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Солид Банк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей с условиями дополнительной единовременной оплатой страховой премии за весь срок кредитования 60 месяцев, в размере 90 750,00 рублей, при посредничестве Банка в пользу страховой компании ООО «СК» Ренессанс Жизнь». Срок действия заключенного Кредитного договора - до полного исполнения сторонами обязательств по нему, до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного Договора, а именно пунктов 4 и 9, а также 7.1 подпункта «»Б общих условий кредитования истец был обязан заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а при несоблюдении данных условий Банк имел право потребовать досрочно возвратить кредит. Во исполнение данных условий и лишившись права на свободный выбор в заключении договора страхования № со страховой компанией ООО «СК» Ренессанс Жизнь», со сроком действия страхования 60 месяцев, уплатив страховую премию 90 750 рублей при оказании посреднических услуг со стороны Ответчика. 25.10.2021г. истцом был досрочно погашен кредит. В связи с вышеуказанными обстоятельствами истец сперва обратился ДД.ММ.ГГГГ к СК об отказе от договора страхования и возврате ему пропорциональной части не использованной страховой премии в связи с закрытием кредитных обязательств, однако СК добровольно не удовлетворила требования истца сославшись на то, что досрочное погашение кредита Страхователем не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ и заявив, что заключение договора страхования как и предоставление кредита было обусловлено навязанным обстоятельством для истца при оказании посреднических услуг со стороны Банка (Ответчика). 15.12.2021г. Истец повторно обратился к СК с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования в связи с досрочным погашения кредита (снятием финансовых обязательств перед Банком). ДД.ММ.ГГГГ СК письмом № повторно уведомило истца, что договор страхования расторгнут, но оснований для возврата части страховой премии отсутствуют, а оплата страховой премии была обусловлена действиями посредника Банка в соответствии с указанными условиями пунктов 4 и 9 кредитного договора, а также пунктов 2 и 7.1 подпункта «Б» общих условий кредитных договоров. Не согласившись с ответом СК, истец (с доводами и доказательствами) в первый раз ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 Но ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным, с нарушениями норм Гражданского права и Законодательства РФ, в том числе практики Районных Судов и Верховного Суда РФ, было вынесено решение об отказе удовлетворения требований истца, которое считается не правомерным, поскольку практика Районных судов и ВС РФ по аналогичным делам говорит об обратном и встает на сторону Гражданина (Истца), а не наоборот на сторону Страховых компаний и Банков. Не согласившись с вынесенным решением ФУ истец обратился в Суд первой инстанции судебного участка № (71) судебного района <адрес>, где при рассмотрении дела выявился факт, что при заключении кредитного договора, Ответчик не только обязал выполнить навязанные условия договора кредитования (чем была нарушена ст. 421 ГК РФ), но и то, что Ответчик является посредником при предоставлении услуг, которая в силу и в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона № «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия кредитного договора от 19.02.2019г. № об обязательном страховании грубо нарушают указанные нормы права, свободные Гражданские права и права человека как потребителя. Истцом были предприняты все доступные действия и меры, направленные на досудебное урегулирование и примирение.

С учетом уточненных требований просит взыскать с АО «Солид Банк» сумму оплаченной комиссии в размере 90 750 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 27 080,66 рублей; пени в размере 3% за каждый день просрочки в размере 90 750 рублей, а всего взыскать 208 580,66 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь»».

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд <адрес>.

В судебное заседание представители ответчиков не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, согласно представленных возражений в материалы дела, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствия указанных лиц.

В судебном заседании истец, представитель истца заявленные требования, с учетом их уточнений поддержали в полном объеме, по изложенным основаниям, указанным в иске, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Выслушав пояснения, лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Солид Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 000 000 рублей, под 11,10% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между ФИО1 ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом №-ОД.

Страховая премия составила 90 750 рублей. Срок действия договора составляет 60 месяцев, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со справкой АО «Солид Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, Банк сообщает, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, кредитный договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ренессан Жизнь» с заявление об отказе от Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования № был расторгнут согласно заявлению истца. Возврат страховой премии не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с прекращением возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования был расторгнут по заявлению истца, возврат страховой премии не предусмотрен.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и погашении кредита, по тем основаниям, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования, истец получил на руки памятку, в п. 5 которой указано, что в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Согласно п. 11.1.4 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае. Если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая, в данном случае не имеется.

Вопреки доводам стороны истца отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Таким образом, размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, поскольку определяется на основании первоначального графика платежей.

При таких обстоятельствах при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть возврату не подлежит.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что страхователю предоставлялась возможность в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть договор с возвратом страховой премии, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, однако данным правом в указанный период истец не воспользовался.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает. Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные требования истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2023.

Судья: А.В. Голикова