УИД 28RS0008-01-2022-001395-27

Дело № 2-904/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области

18 ноября 2022 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Герасимовой Н.Ю.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «АСВ» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 103925,33 руб., а также государственной пошлины в размере 3278,50 руб., в обоснование заявленных исковых требований указав, что <Дата обезличена> АО «Связной Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №<Номер обезличен>, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства в предусмотренном договоре размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако, в нарушение установленных договором сроков оплаты, не были возвращены. В соответствии с п. 1.5 договора <Номер обезличен>/С-Ф уступки прав требования (цессии) от <Дата обезличена> между первоначальным кредитором и ООО «Феникс» право требования данного долга перешло к ООО «Феникс» <Дата обезличена>. В соответствии с п. 1.5 договора <Номер обезличен>-Ф уступки прав требования (цессии) от <Дата обезличена> между ООО «Феникс» и ФИО1 ФИО3, дополнительным соглашением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> право требования данного долга перешло взыскателю <Дата обезличена>. В соответствии с п. 1.5 договора уступки прав требования от <Дата обезличена> между ФИО1 ФИО3 и истцом, право требования данного долга перешло к истцу <Дата обезличена>. на дату уступки общая сумма задолженности составляла 139596,23 руб., задолженность по основному долгу – 79541,02 руб., задолженность по процентам24384,31 руб., задолженность по штрафам – 6150 руб., задолженность по комиссиям и иным выплатам – 1048 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 26833,65 руб., задолженность по госпошлине – 1639,25 руб. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением задолженность по основному долгу и процентам за пользование по договору составляет 103925,33 руб. Задолженность по другим платежам по настоящему заявлению не взыскивается.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что когда в <адрес> закрыли терминал приема платежей банка Связной, ей не было известно, куда производить платежи по кредиту, её ни разу не уведомляли о переуступки права требования.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу права кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Как следует из ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от <Дата обезличена>, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».

Согласно ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от <Дата обезличена>, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предусматривает, что «Законом о защите прав потребителей не предусмотрено права банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласованно сторонами при его заключении».

По смыслу вышеприведенных разъяснений уступка требования по кредитному договору, заключенному с потребителем, в пользу лиц, не имеющих банковской лицензии, допускается, если такое условие прямо предусмотрено договором или указано в законе.

Как установлено в судебном заседании, <Дата обезличена> ФИО2 подала в ЗАО «Связной Банк» анкету клиента <Номер обезличен> и заявление для оформления банковской карты с лимитом кредитования 80000 руб., под 33% годовых, минимальный ежемесячный платеж 5000 руб. Факт получения банковской карты подтверждается распиской в получении от <Дата обезличена>. При этом подписав вышеуказанное заявление, ФИО2 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и тарифами по банковскому обслуживанию Связного Банка (ЗАО) а порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, с данными Общими условиями она ознакомлена и согласна, обязалась их исполнять.

Согласно п. 5.16 Общих условий обслуживания физических лиц в случае нарушения клиентом срока, установленного до уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности, не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Прямого запрета банку на уступку прав требований по кредиту третьим лицам Общие условия обслуживания физических лиц не содержат

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность в размере 139596,23 руб.

Согласно договору уступки прав требования (цессии) <Номер обезличен>/С-Ф от <Дата обезличена>, заключенному между Связной Банк (АО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий), в соответствии со ст. 382 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (п. 1.1). К цессионарию переходят права требовать исполнение должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и не исполненных должниками на дату перехода прав требования (п. 1.1.1). Цедент гарантирует, что на дату заключения настоящего договора задолженность должников не оспаривается в судебном порядке, по каждому кредитному договору выставлено и направлено требование о полном досрочном погашении, срок исковой давности по требованиям к должникам истекает не менее, чем через 12 месяцев с даты перехода прав, а сами права требования по договорам возникли не ранее, чем <Дата обезличена> (п.1.3). цедент обязан в течение 10 календарных дней с даты перехода прав уведомить должников, права требования к которым уступлены цессионарию цедентом, о произведенной уступке прав требования путем направления в форме, установленной приложения <Номер обезличен> к настоящему договору, простым письмом (п. 2.1.5). Цедент обязан предоставить цессионарию письменные подтверждения об отправке уведомлений, предусмотренных п. 2.1.5 договора, с приложением реестра (на бумажном носителе и в электронном виде), заверенного почтовым подрядчиком, осуществляющим отправку корреспонденции, с приложенным документом, заверенным ФГУП «Почта России» о количестве полученных от почтового подрядчика и отправленных на франкировку почтовых отправлений (п. 2.1.6), в течение 10 календарных дней с даты перехода прав цедент передает цессионарию в электронном виде уведомления по каждому должнику, составленные на бланке цедента, содержащие печать цедента и подпись уполномоченного лица, указанные документы передаются по акту приема-передачи (п. 2.1.7).

Реестр должников, права требований по отношению к которым уступлены на основании договора уступки прав требования (цессии) <Номер обезличен>/С-Ф от <Дата обезличена>, заключенного между Связной Банк (АО) (цедент) и ООО «Феникс», в число которых входит ответчик ФИО2, также как и акт приема-передачи прав (приложение 1 к договору) в материалах дела отсутствует. Выписка из акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требования (цессии) <Номер обезличен> С-Ф от <Дата обезличена> в отношении должников, права требования к которым уступлены ООО «Феникс» в ФИО1 ФИО3 в соответствии с договором уступки прав требования (цессии) <Номер обезличен>Ф от <Дата обезличена> заверена подписью и печатью ООО «Феникс» (в отношении должника ФИО2 по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>).

<Дата обезличена> между ООО «Феникс» (цедент) и ФИО1 ФИО3 (цессионарий) заключили договор уступки прав требования (цедент) <Номер обезличен>-Ф в соответствии с которым, со ст. 382 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (п. 1.1). Цедент гарантирует передачу в порядке, установленном настоящим договором документов, оформленных и содержащих все необходимые данные и реквизиты в соответствии с законодательством РФ, подтверждающих наличие у цедента уступаемых по настоящему договору прав требования и сумму задолженности по каждому должнику (п. 1.4). Цедент обязан уведомить должников, указанных в перечне должников указанных в перечне должников, в случае их обращения к цеденту о законном представителе цессионария, осуществляемых им полномочий, контактных данных и платежных реквизитах (п. 2.1.4)

Выписка из акта приема-передачи прав (приложение к договору уступки прав требования (цедент) <Номер обезличен>-Ф от <Дата обезличена>) в отношении должника ФИО2 по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> заверена печатями и подписями ООО «Феникс» и ФИО1 ФИО3.

<Дата обезличена> заключен договор уступки прав требования между ФИО1 ФИО3 и истцом ООО «Региональная служба взыскания», в соответствии с которым цедент передал, а цессионарий принял права требования к физическим лицам по гражданско-правовым договорам, заключенным между первоначальным кредитором и должниками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. Права требования принадлежат цеденту на основании договора уступки прав требования <Номер обезличен>-Ф от <Дата обезличена>, заключенного между ООО «Феникс» (цедент) и ФИО1 ФИО3 (п. 1.1). Цедент обязан уведомлять должников, указанных в перечне должников, в случае их обращения к цеденту о цессионарии, осуществляемых им полномочиях, контактных данных, платежных документах (п.2.1.4).

Согласно выписки из перечня должников к договору уступки прав требований от <Дата обезличена>, с перечень включена должник ФИО2 по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, выписка заверена печатями и подписями ФИО1 ФИО3 и ООО «РСВ».

При этом, в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения условий какого-либо из вышеуказанных договоров цессии в части уведомления должника ФИО2 о состоявшихся уступках прав требования. Ни один из цедентов, в том числе первоначальный кредитор «Связной Банк» (ЗАО) и истец ООО «РСВ», не направил соответствующее уведомление в адрес должника. Доказательств уведомления должника о состоявшейся уступке прав по договору уступки прав требований от <Дата обезличена> со стороны истца в материалах дела также не имеется.

Как было установлено в судебном заседании и подтверждается материалами гражданского дела <Номер обезличен>, рассмотренного мировым судьей <адрес> по Зейскому городскому судебному участку от <Дата обезличена> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО1 ФИО3 103925,33 рублей, в том числе задолженности по кредитному договору №<Номер обезличен> и судебных расходов.

Определением мирового судьи от <Дата обезличена> судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отменен.

По смыслу норм действующего законодательства РФ прямого запрета банку переуступить право по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, в законе не содержится.

Кроме того, требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяется, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно ч. 1 ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Как было указано выше, материалы дела не содержат доказательств исполнения условий какого-либо из вышеуказанных договоров цессии в части уведомления должника ФИО2 о состоявшихся уступках прав требования. Доказательств уведомления должника о состоявшихся уступках прав требований в материалах дела не имеется, в том числе со стороны истца ООО «РСВ».

В соответствии с п. 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что доказательств подтверждающих направление ответчику уведомления о переходе прав к ООО «РСВ» истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, соответственно истцом документально не подтверждено свое право требования с ответчика задолженности.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом не представлены доказательства надлежащего уведомления ответчика о переходе прав требования по взысканию задолженности, суд приходит к выводу о том, что ответчик был вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к истцу.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, требование о взыскании судебных расходов также подлежит отказу в удовлетворении как производственное от искового требования.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (ОГРН <Номер обезличен>) к ФИО2 (паспорт гражданина РФ <Номер обезличен>) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Плешков

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>.

Судья А.А. Плешков