Дело № 2-1333/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2022 года г. Чайковский
Чайковский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Грибановой А.А.,
при секретаре Салаховой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование заявленного требования указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ответчиком-заемщиком заключен кредитный договор №, по условиям которого последней был предоставлен кредит. Заемщик обязалась надлежащим образом исполнять обязательства по договору, возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Банком обязательства по договору исполнены. Заемщик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ допустила образование задолженности в сумме 99301,21 руб. По договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил ООО «Феникс» свое право требования по настоящему кредитному договору. В соответствии с Общими условиями кредитования ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику заключительное требование о полном погашении задолженности, которое последней не исполнено. Оплата по договору в сумме 13,32 руб. внесена заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем сумма задолженности составила 99287,89 руб.
Обратившись в суд с настоящим иском, ООО «Феникс», как правопреемник первоначального кредитора, просит взыскать с заемщика имеющуюся сумму задолженности в размере 99287,89 руб., расходы по уплате госпошлины 3178,64 руб.
Истец о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, направил в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивает.
Ответчик просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в направленных отзывах выразила несогласие с иском, ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку требование об уплате долга было направлено ДД.ММ.ГГГГ, срок его исполнения истек ДД.ММ.ГГГГ. За судебным приказом истец обратился к мировому судьей в июле 2018г. за пропуск установленного трехгодичного срока. Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, после чего с настоящим иском истец обратился в суд лишь в июле 2022г., т.е. с пропуском процессуального срока. Просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д. 64, 70).
Исследовав материалы дела, приняв во внимание возражения ответчика, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).
В судебном заседании установлено:
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1, на основании анкеты (оферты) последней на предоставление банковской карты, акцептованной Банком, заключен договор № на предоставление кредита с лимитом кредитования в сумме 30 000 руб. с Тарифом «С-лайн 3000».
Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты физических лиц в Связном Банке (ЗАО) предусмотрены следующие условия для Тарифа «С-лайн 3000» (далее- Тариф): выпуск карты – бесплатно, срок действия карты 24 мес., зачисление и выдача денежных средств – бесплатно, внутрибанковские переводы за счет собственных средств бесплатно, за счет средств кредита – 4%, ежемесячная комиссия за использование услуги смс-информирование за первый месяц бесплатно, начиная со 2 месяца 50 руб., ежемесячное начисление процентов на остаток собственных средств на СКС за расчетный месяц при среднемесячной остатке менее 10000 руб. – не начисляются, при остатке от 10000 руб. до 300000 (включительно) – 10% годовых, от 300000,01 руб. и более – 5% годовых, лимит кредитования и платежный период - индивидуальный, процентная ставка по кредиту – 36%, 39%, 42%, 45%, льготный период до 50 дней, минимальный платеж 3000 руб., неустойка за несовременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду 750 руб.
В соответствии с Заявлением заемщика и Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) на имя ФИО1 был открыт специальный карточный счет №, выпущена карта MasterCard World с лимитом кредитования 30 000 руб., предоставленным под 45% годовых, установлением размера минимального платежа в сумме 3 000 руб., подлежащего внесению 10-го числа каждого месяца, установлением льготного периода - до 50 дней (л.д. 8).
Анкета клиента, Заявление, Тарифы, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) являются неотъемлемыми частями договора кредитования, который является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров (л.д. 8-10, 20, 21-32).
Исходя из п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, вышеуказанных Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит. Условия договора кредитной карты, основанные на выбранном Тарифе, не противоречат закону.
Банком исполнены обязательства по договору, ФИО1 предоставлена банковская карта MasterCard World № с лимитом кредитования 30000 руб., которая получена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется соответствующая расписка, и успешно активирована последней (л.д. 9).
Лимит предоставленного овердрафта в размере 30 000 руб., его увеличение с ДД.ММ.ГГГГ до 50000 руб., и исполнение Банком обязанности по предоставлению кредитных денежных средств ответчиком не оспорено.
Кредитная карта успешно активирована, что подтверждается выпиской по номеру договора (л.д. 18-19), из содержания которой следует, что ФИО1 активно пользовалась кредитными средствами, расходу их по своему усмотрению, при этом допустила образование задолженности, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 99301,21 руб. (л.д. 12-16).
Между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ перешли новому кредитору-истцу (л.д. 37-42).
В адрес заемщика направлено уведомление об уступке права требования исполнения обязательств по кредитному договору и требование о полном погашении задолженности в размере 99301,21 руб. в течение 30 дней с момента его получения, которое оставлено адресатом без удовлетворения (л.д. 33-34).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Чайковского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору, однако в связи с поступившими возражениями должника судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-36).
Согласно расчету истца платеж в счет погашения задолженности в сумме 13,32 руб. поступил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), более платежи не вносились, в том числе после отмены судебного приказа.
Согласно данным выписки из лицевого счета клиента денежные средства на кредитную карту с целью пополнения баланса и уплаты задолженности не поступали.
Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 99287,89 руб., в том числе основной долг 49882,18 руб., проценты на непросроченный основной долг 44469,03 руб., комиссии 636,68 руб., штрафы 4300 руб. (л.д. 7,12-16)
Правильность расчета ответчиком не опровергнута, контррасчет отсутствует. Данных о погашении долга и наличии платежных документов не представлено.
Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности. Срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года.
В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из смысла п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Из разъяснений, изложенных в п. 24 данного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Договор кредитной карты № заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, График платежей отсутствует.
Согласно п. 6.13.5 Общих условий обслуживания физических лиц АО «Связной Банк» клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору. Требование считается полученным клиентом по истечении 10 дней с даты направления требования по последнему известному Банку адресу клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение клиентом требования Банк ответственности не несет.
Истец указывает о направлении ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. Текст требования содержит указание на погашение задолженности в течение 30 дней с момента его получения заемщиком. Дата получения требования неизвестна, такие данные сторонами не представлены. Таким образом, суд исходит из Общих условий обслуживания физических лиц АО «Связной Банк» и представленных в материалы дела данных.
Требование о досрочном погашении задолженности сформировано и направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ, с учетом п. 6.13.5 Общих условий подлежало исполнению в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ, а по правилам абз. 2 п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита.
Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ истец обладал сведениями о том, что заемщиком возврат кредита не произведен, соответственно был вправе получить в принудительном порядке возврат суммы кредита и получение процентов по договору, в случае обращения в суд до ДД.ММ.ГГГГ.
Впервые за судебной защитой кредитор обратился ДД.ММ.ГГГГ (дата направления заявления о выдаче судебного приказа согласно штемпелю на почтовом конверте на л.д. 52 приказного производства №), т.е. за истечением срока исковой давности. Данное обстоятельство не повлияло на исчисление срока исковой давности. Вынесение судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности по причине того, что данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.
После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтовому штемпелю (л.д. 57), также за истечением срока исковой давности. Обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, такие разъяснения даны в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 N 66-КГ21-8-К8.
Доказательств того, что ФИО1 признала кредитную задолженность, материалы настоящего дела, как и приказного производства не содержат. Признанием долга не является то обстоятельство, что при исполнении требований исполнительного документа (судебного приказа) № с должника были принудительно удержаны денежные средства в сумме 13,32 руб.
Поскольку ответчик не совершил действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, штрафы и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
По правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ, пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении иска.
Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 99287 руб. 89 коп. – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.
Судья: подпись А.А.Грибанова
«КОПИЯ ВЕРНА»
подпись судьи _____________________________________
(А.А. Грибанова)
Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края
_____________________
(Л.Ю.Салахова)
«_____» _____________ 20__ г
Решение (определение) ___ вступило в законную силу.
Подлинный документ подшит в деле № 2- 1333 /2022
УИД 59RS0040-01-2022-002104-85
Дело находится в производстве
Чайковского городского суда Пермского края