№ 2-86/2025
64RS0015-01-2025-000079-36
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 апреля 2025 г. г. Ершов
Ершовский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Айткалиевой А.С.,
при секретаре Насыровой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Саратовской области о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее- ПАО «Совкомбанк») обратилось в Ершовский районный суд с вышеуказанным иском, мотивируя, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО3 и Одноразового пароля (СМС - код). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 58844 руб.49 коп. с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых сроком на 60 мес.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 621 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 593 дня.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 33263 руб. 56 коп. из них:
просроченная ссудная задолженность 29 513 руб. 73 коп.,
просроченные проценты 1461, 35 руб.,
просроченные проценты по просроченной ссуде 380 руб. 58 коп.,
неустойка на просроченную ссуду 259 руб. 82 коп.;
неустойка на просроченные проценты 21 руб. 08 коп.,
комиссия за ведение счета 447 руб.;
иные комиссии 1180 руб.
Банку стало известно о смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, которым на дату смерти обязательства задолженности по Договору не исполнены.
По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО1
Просят взыскать с наследников ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 33263 руб. 56 коп.; государственную пошлину в размере 3000 рублей.
Определением Ершовского районного суда Саратовской области в качестве соответчиков привлечены супруга умершего заемщика - ФИО2, Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Саратовской области
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в том числе путем публикации сведений на официальном сайте Ершовского районного суда Саратовской области, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчики ФИО2, Территориальное управление Росимущества по Саратовской области в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе путем публикации сведений на официальном сайте Ершовского районного суда Саратовской области.
Территориальное управление Росимущества по Саратовской области представил возражения на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении заявленных требований к Территориальное управление Росимущества по Саратовской области, рассмотреть дело в их отсутствие.
3-е лицо НПФ «Будущее» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили.
3-е лицо Акционерное общество «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили.
При таком положении неявка сторон не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца и ответчика в судебном заседании.
Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, возражения, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Исходя из ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 309, 310, Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО3 и Одноразового пароля (СМС - код) (л.д.20). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 58844 руб.49 коп. с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-15).
Таким образом банк свои обязательства выполнил в полном объеме.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 33263 руб. 56 коп. из них: просроченная ссудная задолженность 29 513 руб. 73 коп., просроченные проценты 1461, 35 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде 380 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду 259 руб. 82 коп.; неустойка на просроченные проценты 21 руб. 08 коп., комиссия за ведение счета 447 руб.; иные комиссии 1180 руб.
Как следует из материалов дела, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д.88)
В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно разъяснениям, данным в п. п. 34, 59 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
ФИО1 на день смерти был зарегистрирован по адресу: <адрес>. По данному адресу также на день смерти наследодателя ФИО1 была зарегистрирована ФИО2
Согласно сведениям отдела записи актов гражданского состояния по Ершовскому району управления по делам записи актов гражданского состояния Правительства Саратовской области имеется запись акта о заключении брака между ФИО1 и ФИО5 (ФИО9. № от ДД.ММ.ГГГГ.(т.1 л.д.90).
Согласно наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес нотариуса г. ФИО6 и Ершовского района Саратовской области подано заявление об отказе от причитающейся ей доли на наследство, оставшегося после смерти ее супруга – ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Иных, наследников, принявших наследство или отказавшихся от него, завещаний от имени наследодателя в материалах наследственного дела не имеется (т.1 л.д. 77, 194-203).
Согласно сведений Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения об объектах недвижимости, принадлежащих ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. (л.д.189)
Согласно сведений ИФНС России по Ершовскому району имеются сведения о банковских счетах ФИО1 (т.1 л.д.123)
Согласно сведений с ОМВД России по Ершовскому району Саратовской области по данным базы Госавтоинспекции по состоянию на дату смерти за ФИО1 числилось зарегистрированное транспортное средство ВАЗ 21060, государственный регистрационный знак № года выпуска, ДД.ММ.ГГГГ данное транспортное средство снято с учета в связи с наличием сведений смерти владельца (т.1 л.д.96, 146)
Суду представлен договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ВАЗ 21060, государственный регистрационный знак № года выпуска, продано ФИО4, что свидетельствует об отсутствии в собственности у ФИО1 на момент его смерти вышесказанного транспортного средства.
Согласно сведений <данные изъяты> на имя ФИО1 отсутствуют действующие счета, карты, вклады, а также не заключались договоры аренды сейфовых ячеек, не приобретались векселя, сертификаты и монеты из драгметалла.
<данные изъяты> в своем ответе на запрос указал на наличие на имя ФИО1 счетов, остаток на счете № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 694 руб. 24 коп., на счете № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 438 руб. 25 коп. (т.1 л.д.130), данные денежные средства являются собственными (т.1 л.д.151).
Согласно сведений, предоставленных <данные изъяты> на имя ФИО1 открыты счета: № – остаток 1004,97 руб., № – остаток 10,88 руб., № – остаток 47,64 руб., № – остаток 2105,77 руб., а всего размер остатка на счетах составляет 3 169,26 руб. (т.1 л.д.163-164, 167).
Таким образом, судом установлено, что на момент смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ у него в <данные изъяты> на счетах наследодателя имелись денежные средства в общей сумме 3169,26 руб; в <данные изъяты>» 1132 руб. 49 коп.
Иного имущества, а также денежных средств на счетах, в собственности ФИО1 на день его смерти не было, судом не установлено.
Судом установлено, что на момент смерти заемщика его супругой являлась ФИО2, однако доказательств фактического принятия ею наследства после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 судом не добыто.
Как следует из материалов наследственного дела супруга наследодателя ФИО2 отказалась ДД.ММ.ГГГГ от наследования после смерти супруга ФИО1 путем обращения к нотариусу г. ФИО6 и Ершовского района Саратовской области с заявлением об отказе от наследства, открывшегося после смерти ФИО1 (т.1 л.д.196-197).
Заявления об отказе от принятия наследства ФИО2 подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения шестимесячного срока для принятия наследства, открывшегося после смерти ФИО1
В силу ст. 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст. 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.
Принимая во внимание вышеизложенные положения закона, суд приходит к выводу, что ФИО2 воспользовалась своим правом на отказ от принятия наследства в течение срока для принятия наследства.
Согласно сообщению <данные изъяты>» все средства пенсионных накоплений, имевшиеся на пенсионном счете накопительной пенсии ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в размере 6 672,39 руб. были выплачены Фондом ДД.ММ.ГГГГ ФИО2. Средства пенсионных накоплений являются собственностью Фонда, обращение взыскания на них в счет погашения задолженности невозможно и будет противоречит действующему законодательству (т.1 л.д.114)
Согласно ст. ст. 3, 16 Федерального закона от дата N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" пенсионные накопления застрахованных лиц являются собственностью негосударственных пенсионных фондов и предназначены для исполнения обязательств фонда перед застрахованными лицами в соответствии с договорами об обязательном пенсионном страховании.
Средства пенсионных накоплений умерших застрахованных лиц не включаются в состав наследственной массы умершего застрахованного лица, а переходят к его правопреемникам в особом порядке - в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от дата N 710 "Об утверждении Правил выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионных счетах накопительной пенсии".
Исходя из того, что выплата средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица его правопреемникам нормами гражданского права не регулируется, данные накопления переходят к родственникам застрахованного лица в порядке, предусмотренном пенсионным, а не наследственным законодательством, суд, руководствуясь положениями Федерального закона N 75-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О негосударственных пенсионных фондах", приходит к выводу о том, что факт обращения ФИО2 за пенсионными накоплениями супруга – ФИО1 и выплата ей соответствующих пенсионных накоплений ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 672,39 руб. не свидетельствует о принятии ею наследства после смерти супруга, поскольку указанные средства не являются собственностью наследодателя и в состав наследства не входят.
Кроме того, судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на включение в программу страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между <данные изъяты> Размер платы за программу: 00,63% (372,44 руб.) о суммы транша, умноженной на 24 мес. Срока действия программы. В связи с чем с счета ФИО1 ежемесячно списывалась плата за участие в Программе (л.д.98). Между тем согласно сведениям <данные изъяты>» условия программы страхования ФИО1 не соблюдены.
Из выписки по счету и расчету задолженности ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ видно, что плата за включение в программу страховой защиты им оплачена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Иных оплат не ФИО1 не производилось (л.д.14-15)
Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у <данные изъяты> отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.
При определении стоимости наследственного имущества, а также предела размера ответственности, суд учитывает положения пункта 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которому стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В соответствии со ст. 1151 ГК РФ наследственное имущество считается выморочным, перешедшим в порядке по наследования по закону в собственность Российской Федерации, поскольку никто из наследников не принял наследство после умершего заемщика.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 50 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации. Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным. Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).
Поскольку сведения о вступления в наследство либо его фактического принятия после умершего ФИО1 отсутствуют, то право собственности на выморочное имущество – денежные средства на счетах в <данные изъяты> № в размере 1004,97 руб., № в размере 10,88 руб., № в размере 47,64 руб., № в размере 2105,77 руб., а также на счетах <данные изъяты>» № в размере 694 руб. 24 коп., на счете № в размере 438 руб. 25 коп., а всего на сумму 4 301, 75 руб. перешло к Российской Федерации в лице ТУ Росимущества в Саратовской области.
Между тем судом принимается во внимание решение Ершовского районного суда ДД.ММ.ГГГГ, вступившее в законную силу, согласно которому исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Саратовской области о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, удовлетворено частично, взыскана с Территориального управления Росимущества в Саратовской области в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № из стоимости выморочного наследственного имущества ФИО1 денежных средств на счете <данные изъяты>: № в размере 1004 руб. 97 коп., № в размере 10 руб. 88 коп., № в размере 47 руб. 64 коп., № в размере 2105 руб. 77 коп., а также на счетах <данные изъяты>»: № в размере 694 руб. 24 коп., № в размере 438 руб. 25 коп. В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте отказано.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из указанной нормы следует, что ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью причитающегося ему имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.
Учитывая стоимость наследственного имущества ФИО1 (4301,75 руб.), размер долга наследодателя по кредитному договору № (33263,56 руб.), принимая во внимание взысканный размер задолженности по вступившему в законную силу решению Ершовского районного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ (4301,75 руб.), суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества, в пределах которой отвечают наследники, является недостаточной для удовлетворения исковых требований истца.
Соответственно, в силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, оснований для возложения на ответчика Территориального управления Росимущества в Саратовской области обязанности по погашению задолженности по кредитному договору наследодателя ФИО1 № не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Саратовской области о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет наследственного имущества отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательном виде в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы или представления через суд, вынесший решение.
Мотивированное решение суда изготовлено 21 апреля 2025 г.
Председательствующий А.С. Айткалиева