Решение по делу № 2-2110/2025 от 22.12.2025 - о признании незаконным списания денежных средств с банковской карты.

Дело № 2-2110/2025

УИД23RS0045-01-2024-001753-59

Решение

Именем Российской Федерации

11 декабря 2025 года г. Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Довженко А.А.,

при секретаре судебного заседания Мельник В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании незаконным списания денежных средств с банковской карты,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» с требованием взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 сумму незаконно списанных денежных средств с банковского счета в размере 88 438,82 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 435,19 рублей, компенсацию морального вред размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, денежные средства в сумме 100 000 рублей за оказание юридических услуг по защите прав истца.

В обоснование заявленных требований указано, что на основании договора банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 19.07.2023 г. ФИО1 была предоставлена банковская карта и открыт банковский счет к данной карте N№, а также осуществлялось кредитование по кредитному договору (договор ипотеки) от 09.11.2021 г. на приобретение жилого дома. Согласно «Истории операций по кредиту» в период с 09 декабря 2022 года по 13 сентября 2024 год со счета указанной банковской карты ответчиком были произведены списания денежных средств на общую сумму 88 438,82 рублей, в счет погашения неустойки за непредоставленные вовремя документы по вышеуказанному кредитному договору. Без распоряжения клиента списание находящихся на его счете денежных сред допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом предусмотренных договором между банком и клиентом. Таких согласий истец не давал, в связи с чем, считает свои права нарушенными и вынужден обратиться в суд.

В судебном заседании истец и его представитель требования иска уточнили и просили суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 сумму незаконно списанных денежных средств с банковского счета в размере 88 438,82 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29 732,21 рублей, компенсацию морального вред размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, денежные средства в сумме 100 000 рублей за оказание юридических услуг по защите прав истца.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, просил отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Третье лицо – представитель ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно материалам дела, истец указывает на незаконное списание денежных средств с его расчетного счета за несвоевременное предоставление договора страхования, указывая, что договором ДБО заключенном между Банком и ФИО1 от 19.07.2023 г. не предусмотрено такое списание, так как согласно ДБО, согласие на списание истец не давал.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ПАО «Сбербанк» заявление на получение дебетовой карты c счета № взамен карты, открытой 04.03.2013г. №. Соответственно на момент выдачи карты действовал ДБО от 10.09.2019г. а не от 19.07.2023г., как утверждает истец в своем исковом заявлении.

09.11.2021 г. кредитным договором N? 1346565, заключенному между ПАО «Сбербанк», ФИО1 и ФИО4 (созаемщики), в соответствии с условиями кредитного договора п. 10, истцу необходимо было заключить:

1. договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита);

2. договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуг по оплате стоимости объекта недвижимости по документу-основанию);

3. договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог (за исключением земельного участка) в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора;

4. договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора;

5. договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта недвижимости.

Созаемщики имеют право воспользоваться услугами иной оценочной компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчётного.

В соответствии с условиями заключенного договора N? 1346565 от 09.11.2021 г. применяются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, так как в данном случае предусмотрен иной порядок, кредитования и иной порядок обслуживания и предоставления жилищных кредитов, а так требований, предъявляемых к ним.

Пункт 2.1.1.2 при залоге объекта недвижимости (за исключением земельного участка, а также при предоставлении кредита на цели приобретения объекта недвижимости использованием индивидуальных сейфов кредитора для проведения расчетов по сделки купли-продажи:

- предоставления (обеспечения предоставления) заемщиком/созаемщиками кредитов страхового полиса/договора страхования на предмет залога - объект недвижимости указанный в договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страхов компанией, кредитором и залогодателем, и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

Так согласно п. 4.4 заемщик/созаемщики обязуется:

4.4.2. а) при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый) в залог объект недвижимости, указанный в Договоре (за исключением земельного участка), от рисков утра (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) наего(их) оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности кредитуменьше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента) своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование до полно исполнения обязательств по договору.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающих требованиям Кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям кредитора, а также перечень страховых компаний, в соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальной сайте кредитора.

При продлении страхования до полного исполнения обязательств по договору, кредит вправе потребовать от заемщика/созаемщиков замены страховой компании, ранее осуществляло страхование имущества, переданного в залог, если она перестала отвечать требованиям кредита к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Материалами дела установлено, что ФИО1 были выбраны для погашения в соответствии с п. 19 договора счета: №, №, №. Оспариваемое списание неустойки происходило со счета №.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения п. 13 договора.

Так согласно п.13 договора N? 1346565:

1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 7.5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно);

2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта) недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования) в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4. договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, нарушенных обязательств (включительно).

Таким образов ПАО «Сбербанк» в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора была начислена и списана неустойка за нарушение условий кредитного договора с расчетного счета, указанного в п. №, как одного из расчетных счетов для погашения задолженности по договору.

В соответствии со ст. 31 Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора предусматривает, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией посоглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 30 указанного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиента или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, Бан обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыт счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующие требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковским правилами.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевод денежных средств» от 19.06.2012 N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения ли документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка с определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжениябанковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможностью частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен бы, дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания заемщиком банком индивидуальных условий (пункт 17 индивидуальных условий).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора усматривается, что созаемщики ознакомлены и согласны с общими условиями кредитования, что подтверждает собственноручной подписью созаемщиков.

Таким образом, действия ПАО «Сбербанк» в виде начисления неустойки являются правомерными, соответствующим условиям кредитного договора и действующего законодательства.

Также, из материалов дела следует, что истцом надлежащим образом не исполнены обязательства по кредитному договору: в установленный срок договор страхования объектов недвижимости не заключен / не продлен, необходимые документы не представлены.

Кроме того, обязанность заемщиков по ипотечным кредитам осуществлять страхование заложенного имущества предусмотрена не только условиями кредитного договора, но и норма» действующего законодательства Российской Федерации, за неисполнение указанной обязанности кредитор не только вправе потребовать неустойку, предусмотренную условиями договора, но потребовать досрочного исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства.

Истец в исковом заявлении ссылается на тот факт, что не давал поручения на списание денежных средств со своих счетов, необоснованны, поскольку согласно пункту 19 кредитного договора титульный созаемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату, начиная месяца, следующего за месяцем получения кредита перечислять денежные средства в размет необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору счета, вклада/счета дебетовой, банковской, карт, текущего счета.

Таким образом, списание денежных средств с дебетовой банковской карты было произведено на основании заранее данного истцом акцепта в соответствии с условиями кредитного договора.

Исходя из положений ГПК РФ (части 1 статьи 56) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного суд не считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании незаконным списания денежных средств с банковской карты отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 22.12.2025 г.

Судья А.А. Довженко