УИД 08RS0001-01-2025-005965-40

Дело № 2-3237/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2025 г. г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Тарбаевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Кектеевой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к акционерному обществу «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Общество, Банк, ответчик), ссылаясь на следующие обстоятельства. 12.09.2025 между ФИО2 и АО «Элиста-Лада» заключен договор купли-продажи автомобиля № 0000000608, по которому она приобрела транспортное средство <данные изъяты> стоимостью 1 120 000 руб. Во исполнение обязательств по оплате стоимости приобретаемого транспортного средства между истцом и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита <***> на сумму 1 254 182 руб. на срок 84 мес. под 22,00 % годовых. Однако Банк без согласия истца увеличил сумму кредита на 139 182 руб., а также машинописным способом указал на обязательные условия заключения кредитного договора. Из предоставленной Банком суммы 1 115 000 руб. направлены АО «Элиста-Лада» в счет оплаты стоимости автомобиля, 76 472 руб. – АО «Т-Страхование» за имущественное страхование транспортного средства, 62 710 руб. – АО «ТБанк» за услугу «Назначь свою ставку». Истец в указанных услугах не нуждалась, их приобретать не намеревалась. Обращение истца в Банк вызвано необходимостью получить кредитные средства исключительно для приобретения автомобиля. 19.09.2025 истец обратилась с заявлениями в АО «Т-Страхование» и АО «ТБанк» о выплате указанных сумм, которые были удовлетворены. После возврата денежной суммы в размере 62 710 руб. за оплату опции «Назначь свою ставку» АО «ТБанк» увеличило процентную ставку до 24,00 % годовых, с чем истец согласиться не может. Размер процентной ставки является существенным условием договора и подлежит согласованию сторонами. В п. 4 кредитного договора АО «ТБанк» установило зависимость процентной ставки от наличия действующей услуги «Назначь свою ставку» (снижение процентной ставки на 2,0 процентных пункта). Установление в индивидуальных условиях договора порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной. То есть Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора. Действия Банка по увеличению процентной ставки до 24,00 % годовых после отказа от опции «Назначь свою ставку» являются незаконными, а п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки на 2,00 процентных пункта годовых при неподключении опции «Назначь свою ставку» является недействительным. По общему правилу ФЗ «О банках и банковской деятельности», Законом о потребительском кредита не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе увеличивать размер процентной ставки, за исключением случаев, предусмотренных законом. В связи с нарушением прав истца как потребителя при заключении кредитного договора ей причинен значительный моральный вред, она испытала нравственные страдания и переживания по поводу сложившейся ситуации. До настоящего момента она находится в состоянии стресса. Для защиты нарушенных прав истец вынуждена была обратиться к ИП ФИО3, с которым ею заключен договор оказания юридических услуг, стоимость которых составляет 30 000 руб.

Просит признать незаконными действия АО «ТБанк» по увеличению процентной ставки до 24,00 % годовых по кредитному договору <***> от 12.09.2025 после отказа ФИО2 от опции «Назначь свою ставку»; обязать АО «ТБанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору <***> от 12.09.2025 по ставке 22,00 % годовых с момента изменения процентной ставки до 24,00 % годовых; признать недействительными положения п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки на 2,00 процентных пункта годовых при неподключении опции «Назначь свою ставку»; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, направила в суд своего представителя по доверенности ФИО1, который исковое заявление поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в суд не явился, представлен отзыв на исковое заявление об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствами.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из материалов дела, 12.09.2025 ФИО2 обратилась в АО «ТБанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 1 254 182 руб. на покупку автомобиля, в том числе 76 472 руб. в пользу АО «Т-Страхование» за имущественное страхование транспортного средства, 62 710 руб. – АО «ТБанк» за услугу «Назначь свою ставку».

Согласно условиям договора опция «Назначь свою ставку» заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к договору. За опцию «Назначь свою ставку» кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции «Назначь свою ставку» по желанию и с согласия заемщика.

Выдача кредита ФИО2 была одобрена банком и 12.09.2025 между АО «ТБанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита <***>, по которому последней предоставлен кредит в сумме 1 254 182 руб. на срок 84 мес. под 27,00 % годовых.

Из п. 4.2 кредитного договора следует, что при наличии действующей услуги «Назначь свою ставку» применяемая ставка снижается на 2,0 процентных пункта.

При наличии действующей услуги имущественного страхования предмета залога от рисков полной гибели и причинений ущерба на сумму не менее размера задолженности по кредитному договору применяемая процентная ставка снижается на 3,0 процентных пункта (п. 4.3 договора).

С учетом платной опции «Назначь свою ставку», а также услуги имущественного страхования предмета залога процентная ставка по данному договору потребительского кредита снижена с 27,00 % годовых до 22,00 % годовых.

19.09.2025 истец обратилась с заявлениями о возврате уплаченных сумм за дополнительные услуги, в том числе «Назначь свою ставку».

В связи с указанным Банком увеличена процентная ставка по кредиту до 24,00 % годовых.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Из материалов дела усматривается, что 12 сентября 2025 г. между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий договора, в размере 1 254 182 руб. Также по волеизъявлению истца, последняя приобрела Дополнительную услугу банка «Назначь свою ставку», что подтверждается проставлением истцом галочки в соответствующем разделе в заявке на выдачу кредита.

Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемых услуг в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие аналога собственноручной подписи истца в кредитном договоре, а также в заявлении-анкете подтверждает ее согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора.

Как указывает истец в исковом заявлении, процентная ставка по кредитному договору составила 22,00 % годовых, которая действовала, в том числе с учетом оформления заявителем услуги «Назначь свою ставку».

Письмом ЦБР от 12 октября 2010 г. № 15-1-3-9/4779 «О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П», определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из материалов дела усматривается, что с данной опцией процентная ставка по кредиту была снижена до 25,00 % (а в последующем с учетом услуги страхования предмета залога до 22,00 %), что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 27,00 % (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору.

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заполнении заявления истец выразила свое намерение подключить опцию «Назначь свою ставку». Информация о стоимости опции доведена до истца в заявлении.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 ГК РФ, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка в размере 22,00 % действовала, в том числе с учетом оформления опции «Назначь свою ставку». Также условиями договора предусмотрено, что при последующем отказе заемщика от любой из указанных услуг, при наличии которых процентная ставка снижается, размер применяемой процентной ставки может быть увеличен по усмотрению Банка на соответствующее значение.

Требования истца о возложении на банк обязанности установить ему процентную ставку по договору в размере 22,00 %, не соответствуют условиям договора.

На стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. ФИО2 добровольно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и ее повышении в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку».

Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от опции не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а перестает применять к ней пониженную процентную ставку, предусмотренную положениями кредитного договора.

С учетом изложенного, оснований для признания недействительным условия договора в части увеличения процентной ставки, признании незаконными действий Банка по увеличению процентной ставки по кредиту, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, суд не находит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 января 2026 г.

Председательствующий И.А. Тарбаева