УИД 61RS0020-01-2022-002651-36

Дело № 2-1763/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Меликяна С.В.,

при секретаре Платоновой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, третье лицо – общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по договору потребительского кредитования № от 27.12.2018 в размере 144706,71 руб., в том числе: 113731,99 руб. - просроченный основной долг; 2168,69 руб. - просроченные проценты за период с 28.12.2021 по 25.01.2022; 311,22 руб. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 28.09.2021 по 25.01.2022; 64,14 руб. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 28.09.2021 по 25.01.2022; 28430,67 руб. - убыток (неполученные доходы) за период с 25.01.2022 по 27.12.2023, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4094 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 27.12.2018 был заключен договор потребительского кредитования №. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора ООО «ХКФ Банк» 27/12/2018 предоставил должнику кредит в сумме 209000 руб., по ставке 24 % годовых, сроком пользования 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС- код, представляющий собой уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством CMC-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности CMC-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

На основании договора уступки прав (требований) №-ДРБ-19 от 29.08.2019, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов», цедент передал кредитору права (требования) по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.1. договора, права (требования) или уступаемые права - означает все денежные права (требования) цедента (как кредитора) (включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении № к договору и связаны с их погашением.

Согласно выписке из приложения № дополнительного соглашения № к договору уступки прав (требований) № от 29.08.2019, кредитный договор, заключенный с ответчиком, также был передан кредитору.

В нарушение условий кредитного договора ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме. Размер просроченной задолженности ответчика составил 144706,71 руб.

В связи с чем истец, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ, в адрес ответчика 01.02.2022 направил требование о полном досрочном погашении долга, однако ответчик требование не исполнил.

Ответчик в нарушение статей 309, 310 и 810 ГК РФ в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательства по возврату кредитных денежных средств истцу в порядке и сроки, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 1 Параграфа III Общих условий кредитного договора, обеспечением исполнения клиентом обязательства по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В соответствии с Общими условиями кредитного договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Также, согласно Общим условиям кредитного договора, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

В данном случае убытками банка в виде упущенной выгоды являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика. Иное толкование условий договора, заключенного между сторонами по настоящему делу, противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

Обоснованность заявленного размера убытков к ответчику подтверждается представленной истцом справкой-расчетом задолженности.

По состоянию на 09.08.2022 размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 144706,71 руб., в том числе: 113731,99 руб. - просроченный основной долг; 2168,69 руб. - просроченные проценты за период с 28.12.2021 г. по 25.01.2022; 311,22 руб. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 28.09.2021 по 25.01.2022; 64,14 руб. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 28.09.2021 по 25.01.2022; 28430,67 руб. - убыток (неполученные доходы) за период с 25.01.2022 по 27.12.2023.

Наличие задолженности перед истцом подтверждается расчетом задолженности, а также выписками по счетам.

Определением от 14.07.2022 мировой судья судебного участка № 1 Новошахтинского судебного района Ростовской области отменил судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа, а также расходов по оплате государственной пошлины, и разъяснил сторонам, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Истец, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в него не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении. Об уважительной причине неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Представитель ответчика по ордеру № 13652 от 14.10.2022 адвокат Фараджев А.Ф. в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, что подтверждается заявлением об ознакомлении с делом от 14.10.2022. Об уважительной причине неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Представитель 3-го лица в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

На основании п. 1 с. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ и Законом «Об электронной подписи» № 63-Ф3 от 06.04.2011 потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 27.12.2018 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 209000 руб. под 24% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 6 договора погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 6012,94 руб. в соответствии с графиком платежей, 27-го числа каждого месяца.

Договор со стороны заемщика подписан простой электронной подписью, смс-код 9701 доставлен 27.12.2018 на телефон №.

Согласно п. 13 договора заемщик предоставляет банку право уступать третьим лицам права (требования) по договору.

В силу п. 14 договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе, с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается банковским ордером № от 27.12.2018 на сумму 209000 руб.

В нарушение условий кредитного договора ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме.

29.08.2019 между ООО «ХКФ Банк» и акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» был заключен договор уступки прав (требований) № по которому цедент передал цессионарию (истцу по настоящему делу) права (требования) по кредитному договору 2288148158, что подтверждается выпиской из приложения № дополнительного соглашения № от 29.08.2019.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 09.08.2022 размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 144706,71 руб., в том числе: 113731,99 руб. - просроченный основной долг; 2168,69 руб. - просроченные проценты за период с 28.12.2021 г. по 25.01.2022; 311,22 руб. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 28.09.2021 по 25.01.2022; 64,14 руб. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 28.09.2021 по 25.01.2022; 28430,67 руб. - убыток (неполученные доходы) за период с 25.01.2022 по 27.12.2023.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности и признан верным. Ответчиком иной расчет задолженности суду не предоставлен, а представленный истцом расчет не оспорен.

В адрес заемщика ООО «ХКФ Банк» 01.02.2022 было направлено требование от 26.01.2022 о полном досрочном погашении долга по кредитному договору. Однако требования кредитора ответчик не выполнил, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена.

24.06.2022 судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Новошахтинского судебного района Ростовской области № 2-1197/2022 с ответчика в пользу АО «Всероссийский банк развития регионов» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 116276,04 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1763 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Новошахтинского судебного района Ростовской области от 14.07.2022 судебный приказ от 24.06.2022 № 2-1197/2022 отменен в связи с поступившими письменными возражениями ответчика относительно его исполнения, после чего истец обратился с иском в Новошахтинский районный суд Ростовской области.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются платежные обязательства по кредитному договору, кредитор имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым взыскать вышеуказанную сумму задолженности с ответчика в пользу истца.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4094 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 15.08.2022 на сумму 2331 руб., № от 13.05.2022 на сумму 1763 руб., которые в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредитования № от 27.12.2018 в размере 144706,71 руб., в том числе: 113731,99 руб. - просроченный основной долг; 2168,69 руб. - просроченные проценты за период с 28.12.2021 по 25.01.2022; 311,22 руб. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 28.09.2021 по 25.01.2022; 64,14 руб. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 28.09.2021 по 25.01.2022; 28430,67 руб. - убыток (неполученные доходы) за период с 25.01.2022 по 27.12.2023, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4094 руб., а всего 148800,71 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Меликян