Дело № 2-76/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 24 января 2023 г.
Дубовский районный суд <адрес>
в составе: председательствующего судьи Мозговца П.А.,
при секретаре судебного заседания Скляровой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № BW_№ от 6 марта 2012 г. за период с 28 марта 2017 г. по 19 января 2021 г. в размере 233 925 рублей 21 копейка, состоящей из: основного долга в размере 129 329 рублей 45 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 95 368 рублей 81 копейка; пени в размере 9 226 рублей 95 копеек, - а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 396 рублей 65 копеек.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в указанное время между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» 2 июля 2014 г., в соответствии с Федеральным законом от 5 мая 2015 г. № 99 ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты», 22 марта 2017 г. АО «БИНБАНК кредитные линии» переименован в АО «БИНБАНК диджитал», 26 октября 2018 г. произошла реорганизация ПАО Банк «ФК Открытие» путём присоединения к нему АО «БИНБАНК диджитал») и ответчиком заключён приведённый выше кредитный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с лимитом овердрафта (кредитования) на сумму 129 329 рублей 45 копеек и обслуживанием счёта в российских рублях под 30 процентов годовых. Указывает, что в течение срока договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем за последним образовалась просроченная задолженность по кредиту. В адрес последнего направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое оставлено без исполнения. Обращает внимание на то, что кредитное досье заёмщика ФИО2 истцом частично утрачено, что подтверждается актом от 23 мая 2022 г. В подтверждение заключения кредитного договора истец предоставляет выписку с банковского счёта по договору, заключённому между им и ответчиком с указанием персональных данных последнего. Полагает, что из представленных истцом документов явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведёнными ответчиком, учтёнными в выписке по банковскому счёту.
Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», ответчик ФИО2, извещённые надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л. <...>, 152-153, 154, 155-156), в судебное заседание не явились, о причине своей неявки суд не известили. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела без его участия (л. д. 8-9). Ответчик до рассмотрения дела по существу по телефону просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л. д. 150). Об отложении судебного разбирательства по делу стороны не ходатайствовали.
На основании положений статьи 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных сторон.
Исследовав материалы дела, суд не находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.
Частью 2 статьи 12 названного кодекса установлено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
В соответствии с требованиями части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
По смыслу указанной нормы права при рассмотрении спора суд, не ограничиваясь установлением лишь формальных оснований применения закона, должен исследовать и оценить реальные обстоятельства дела.
В целях выполнения задач гражданского судопроизводства и требований о законности и обоснованности решения суда частью 2 статьи 56 ГПК РФ установлено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались, а в соответствии с частью 1 статьи 196 данного кодекса при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применён по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Согласно частям 1 - 4 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
Частью 4 статьи 198 названного кодекса также установлено, что в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд.
Таким образом, несмотря на то, что суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, такая оценка не может быть сделана произвольно и с нарушением закона. Никакие доказательства не имеют заранее установленной силы, а результаты оценки доказательств, в том числе доводы, по которым одни доказательства отвергнуты, а другим отдано предпочтение, должны быть приведены в мотивировочной части решения суда.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, которые суд в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ обязан определить и вынести на обсуждение сторон, определяются исходя из норм материального права, подлежащих применению при разрешении спора, с учётом доводов и возражений сторон.
Из пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определённые договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Из пункта 1 статьи 228 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах ил иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Из пунктов 1 и 3 статьи 434 ГК РФ следует, что, если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В пункте 1 статьи 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу пункта 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Из содержания приведённых выше норм материального права следует, что кредитный договор может быть заключён в офертно-акцептной форме.
Как установлено судом, представленные истцом в обоснование заявленных требований документы свидетельствуют о следующем.
В плохо читаемой копии заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», подписанном ответчиком ФИО2 6 марта 2012 г., приведены анкетные данные последнего, номера его телефонов, сведения о размере его заработной платы и иного дохода, о также указано о том, что ФИО2, ознакомившись с предоставленными ему банком в письменном виде условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами данного банка, с которыми он согласен, изъявил желание оформить на своё имя платёжную карту «<данные изъяты> с предлагаемым лимитом кредитования по ней – <данные изъяты> рублей, а также между им и банком договор о предоставлении банковских услуг. Сведений о желании ответчика заключить с банком договора на предоставление ему иных банковских услуг, данное заявление не содержит (л. д. 20).
Из копии паспорта ФИО1 № следует, что в нём указаны, дата и орган его выдавший, полные фамилия, имя, отчество ответчика, его дата, место рождения и регистрации (л. д. 22).
Плохо читаемая копия справки об условиях кредитования с использованием платёжной карты «<данные изъяты> 55 дней льготного периода, подписанная 6 марта 2012 г. ФИО2, содержит сведения: о номере кредитной карты – (прочитано) №; номере договора – (прочитано) №; тип карты – MasterCard; базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода); льготный период – 55 дней (л. д. 23).
В подписанном ответчиком 6 марта 2012 г. плохо читаемом примере формирования графика погашения полной суммы – полной стоимости кредита (рассчитанном в соответствии с Указанием ЦБ РФ №-У от 13 мая 2008 г.), указано (прочитано), что кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и графика погашения кредитной суммы; а также, что расчёт полной стоимости кредита осуществляется с использованием следующих параметров: дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ; максимальный размер кредита – 150 000 рублей; максимальный срок кредитования – 48 месяцев; процентная ставка по кредиту – 2,5 процентов в месяц. При этом под порядковым номером 31 содержится указание об использовании ФИО2 кредитного лимита в размере 150 000 рублей 1 сентября 2011 г. Сведений об использовании последним каких-либо иных кредитных лимитов, в том числе в указанном в заявлении размере 50 000 рублей, в период с 6 марта 2012 г. по 1 сентября 2015 г. данный пример не содержит, и в указанный период времени каких-либо остатков средств на счёте не имелось (л. д. 23 – оборотная сторона).
Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 23 декабря 2011 г. установлено следующее: пунктом 2.1. – настоящие условия и правила предоставления банковских услуг (далее - условия и правила) определяют условия и правила, на которых ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (далее – банк) предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает своё согласие, что заявление в месте с условиями и правилами, тарифами и Памяткой клиента составляет заключённый договор о предоставлении банковских услуг; 2.2. – датой заключения договора является дата открытия карточного счёта клиента; 2.7. – срок действия карты указан на лицевой её стороне и она действительна до последнего календарного дня указанного месяца; 12.3. – картсчёта открыты на неопределённый срок; 12.10. – договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок (л. д. 24-29).
Тарифы и условия обслуживания кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ, являющиеся приложением 1 к приказу № СП-2011-104 от ДД.ММ.ГГГГ, также содержат сведения о базовой процентной ставке за пользование кредитом по окончании льготного периода 55 дней по карте MasterCard, которая составляет 2,5 процента в месяц и максимальный размер кредита по данному виду карты составляет 150 000 рублей (л. д. 30).
Из дела также следует, что после указанной истцом даты заключения кредитного договора с ответчиком, в 2014 г. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», в 2015 г. последний переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты», в 2017 г. последний переименован в АО «БИНБАНК диджитал», а 26 октября 2018 г. произошла реорганизация ПАО Банк «ФК Открытие» путём присоединения к нему АО «БИНБАНК диджитал», о чём в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись (л. <...>).
В последующем ПАО Банк «ФК Открытие» направил ФИО2 требование о досрочном истребовании задолженности, в котором указал, что по вышеизложенному кредитному договору № от 6 марта 2012 г. последнему были предоставлены денежные средства в размере 233 925 рублей 21 копейка сроком на 87 месяцев с начислением 30 процентов годовых, и по нему со стороны последнего допущены нарушения обязательств, выразившиеся в несвоевременном возврате кредита. Указан размер задолженности на 16 января 2020 г. – 232 578 рублей 99 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 129 329 рублей 45 копеек; задолженность по процентам – 92 824 рубля 45 копеек; неустойка (штраф/пеня) – 6 887 рублей 73 копейки; иные платежи (в т.ч. комиссии, просроченные комиссии, иное) – 3 537 рублей 19 копеек. Установлен срок для добровольного погашения данной задолженности – до 6 февраля 2020 г. (л. д. 32).
Согласно приложенному к исковому заявлению подписанного представителем истца расчёту задолженность ФИО2 по указанному выше договору по состоянию на 19 января 2021 г. составила 233 925 рублей 21 копейка, и состоит из: основного долга в размере 129 329 рублей 45 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 95 368 рублей 81 копейка; пени в размере 9 226 рублей 95 копеек, - а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 396 рублей 65 копеек (л. д. 15).
В расчёте задолженности по состоянию на 19 января 2021 г. приведены указанные выше суммы задолженности, а также указано, что сумма задолженности по основному долгу в размере 25 082 рубля отнесена на просрочку в размере 104 246 рублей 60 копеек 3 ноября 2019 г., начисленные проценты в сумме 2 654 рубля 31 копейка также вынесены на просрочку в размере 82 626 рублей 92 копейки на указанную дату. В расчёте приведены: фамилия, имя, отчество ФИО1; номер договора № номер СКС № номер ссудного счёта № (л. д. 16).
Из банковской распечатки по договору № клиента ФИО1 следует, что задолженность в сумме 5 000 рублей образовалась 8 февраля 2017 г. (л. д. 17-18).
В выписке из лицевого счёта № за период времени с 1 января 2021 г. по 19 января 2021 г. содержится только указание на отсутствие оборота (Дт), оборота (Кт) и, что исходящий остаток (пассив) составляет 0 рублей (л. д. 19).
В связи с указанием в исковом заявлении о частичной утере кредитного досье заёмщика ФИО2 и наличием в деле ходатайства истца об истребовании у ответчика документов, подтверждающие заключение кредитного договора, судом данные документы последнему было предложено предоставить суду в порядке ч. 1 ст. 57 ГПК РФ.
Ответчик ФИО2 своё отношение к заявленному к нему иску не высказал, вышеуказанный кредит не оспорил, запрашиваемые документы суду не представил.
Вместе с тем, по мнению суда, доказательств, позволяющих определить существенные условия договора на оказания банковских услуг № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1, в том числе открытия в указанную дату и в последующем специального карточного счёта на имя последнего, зачисления на него указанного в заявлении ответчика лимита кредитования по данной карте, в размере 50 000 рублей, выпуска конкретной карты на имя ответчика, получения им самой карты с указанием срока её действия и номера, активации последней ФИО2 и использованием для совершения расходных операций, с которыми закон и обговоренные между сторонами условия связывают момент заключения договора, которыми могут являться надлежащим образом оформленные выписки из специального карточного и лицевого счетов, расписка о получении конкретной банковской карты, индивидуальные условия указанного выше договора, истец в материалы дела не представил.
Имеющаяся в деле распечатка просрочки и начисления процентов за период с 5 марта 2016 г. по 3 ноября 2019 г. без указания в ней номера конкретного банковского счёта сама по себе не может свидетельствовать о том, что она относится к заёмщику ФИО2 и договору №
В связи с чем, из представленных истцом документов сделать однозначный вывод о наличии между сторонами договорных отношений не представляется возможным, а следовательно, у суда отсутствуют законные основания к удовлетворению заявленного по делу иска.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 6 марта 2012 г. за период с 28 марта 2017 г. по 19 января 2021 г. в размере 233 925 рублей 21 копейка, состоящей из: основного долга в размере 129 329 рублей 45 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 95 368 рублей 81 копейка; пени в размере 9 226 рублей 95 копеек, - а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 396 рублей 65 копеек, отказать.
Решение в течение месяца быть обжаловано в апелляционном порядке Волгоградский областной суд через Дубовский районный суд <адрес>.
Мотивированное решение составлено 27 января 2023 г.
Судья П.А. Мозговец