Дело № 2-2583/2022

УИД 34RS0001-01-2022-004161-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд Волгограда

в составе председательствующего судьи Юрченко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Черничкиной Е.Е.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя АНО «СОДФУ» ФИО2,

заинтересованного лица ФИО4,

19 октября 2022 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №№,

установил:

ООО «Сетелем Банк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным решение финансового уполномоченного в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №№ и отменить его.

В обоснование требований заявителем указано, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 было вынесено решение о взыскании в пользу ФИО4 платы за услугу по присоединению к программе страхования в размере 36 006 рублей 08 копеек. Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку оно основано на решении финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №; требование клиента о возврате части платы за подключение к программе страхования заявлено за пределами установленного программой страхования периода охлаждения; услуга по подключению к программе коллективного страхования оказывается банком единовременно и не носит длящийся характер; финансовым уполномоченным неверно применены нормы права, а также ФИО4 пропущен срок исковой давности.

Представитель заявителя ООО «Сетелем Банк» - ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - ФИО2, заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании заявленные требования не признали, указали, что считают решение финансового уполномоченного в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №№ законным и обоснованным.

Выслушав объяснения лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 2 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из обстоятельств дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№, в соответствии с которым ФИО4 предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, состоящий из 475 000 рублей – суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 индивидуальных условий; 67 386 рублей 48 копеек – суммы на оплату иных потребительских нужд. Срок возврата кредита – 60 платежных периодов. Дата последнего ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредитному договору составляет 21,90 % годовых.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий заявитель обязан заключить договор банковского счета с финансовой организацией. При наличии требования по условиям кредитного продукта к дате оформления кредитного договора заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угон/хищение ( а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее одного года (если требование превышает стоимость автотранспортного средства – на действительную стоимость автотранспортного средства). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя (по рискам полной гибели, угона/хищения), если иное не предусмотрено законодательством.

Согласно п. 11 индивидуальных условий цели использования кредита – для оплаты автотранспортного средства, а также (если применимо) дополнительного оборудования / страховых платежей/ дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд.

Для зачисления и обслуживания кредита заявителю открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией в пользу ФИО4 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

Поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитом форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно приложению № к заявлению о предоставлении кредита, заявитель выразил волеизъявление на приобретение следующих дополнительных услуг и получение кредита на оплату их стоимости: страхование КАСКО для автотранспортного средства по тарифам страховой компании; добровольное личное страхование путем подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков финансовой организации на основании договора, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стоимостью <данные изъяты>; подключение услуги «СМС-информатор», оказываемой финансовой организацией на номер телефона №, стоимостью <данные изъяты>.ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выразил желание стать застрахованным лицом на основании соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного ме6жду ООО СК «Сбербанк страхование» как страховщиком и ООО «Сетелем Банк» как страхователем, в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «Сбербанк Страхование».

В соответствии с условиями заявления на страхование плата за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты>, страховая сумма – <данные изъяты>, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3 заявления на страхование страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

Согласно заявлению на страхование, «Сетелем Банк» ООО оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенного между «Сетелем Банк» ООО как страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование» как страховщиком, путем распространения на заявителя условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО.

В п. 13 заявления на страхование заявитель выразил согласие на включение суммы платы за подключение к программе страхования в размере 63 246 рублей 48 копеек за весь срок страхования в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> была списана «Сетелем Банк» ООО со счета.

В соответствии с разделом 1 Условий страхования услуга «Сетелем Банк» ООО по подключению заемщика к программе страхования выражается в том, что «Сетелем Банк» ООО на основании полученного от клиента заявления на страхование заключает со страховщиком договор страхования в интересах клиента и производит уплату страховщику страховой премии (пункт 2.1.8 Условий страхования).

ДД.ММ.ГГГГ «Сетелем Банк» ООО в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование» перечислена премия в размере 6 324 рубля 65 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 вынесено решение №№ по обращению ФИО4 о взыскании с «Сетелем Банк» ООО в пользу ФИО4 плату за услугу по присоединению к программе страхования в размере 36 006 рублей 08 копеек.

Инициируя подачу заявления в суд, «Сетелем Банк» ООО указывает, что решение финансового уполномоченного в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №№ является незаконным и необоснованным, между тем суд, разрешая заявленные требования, учитывает следующее.

Согласно ч. 1,2, 6 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать: информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 настоящего Федерального закона; указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов; дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Частью 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения (ч. 4).

Принимая обжалуемое решение, финансовый уполномоченный указал, что, услуга по присоединению ФИО4 к программе страхования является длящейся.

Суд соглашается с данным выводом финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение №№ было удовлетворено требование ФИО4 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате платы за подключение к программе страхования по кредитному договору. Данным решением установлено, что при полном погашении кредитной задолженности по кредитному договору возможность наступления события, при котором бы у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» возникла обязанность произвести страховую выплату в размере фактической суммы задолженности застрахованного лица на соответствующую дату, отпала, существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования – имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Решением финансового уполномоченного установлен размер неиспользованной части страховой премии, а именно 3 969 рублей 69 копеек, подлежащий взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4

Согласно ст. 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие о сроке действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа).

Таким образом при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

На основании вышеизложенного, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

Срок действия договора страхования в отношении заявителя составляет 1 837 дней.

ФИО4 являлся застрахованным лицом по договору страхования 675 дней.

Неиспользованный период страхования составляет 1 162 дня.

Таким образом финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что с «Сетелем Банк» ООО в пользу ФИО4 подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 36 006 рублей 08 копеек.

Доводы заявителя, входящие в противоречие со сделанными судом выводами, основаны на неверном толковании норма права и оценке доказательств по делу, а потому отклоняются судом, как несостоятельные к удовлетворению заявленных требований.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №№ является законным и обоснованным, а потому суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №№- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Юрченко Д.А.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Юрченко Д.А.