Решение по делу № 2-82/2025 от 28.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 14RS0029-01-2025-000099-96

Дело № 2-82/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Борогонцы

28 апреля 2025 года

Усть-Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Черепановой А.А.,

при секретаре Охлопкове Г.Н.,

с участием:

истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкоманк», Банк, Кредитор, Залогодержатель, Истец) обратилось в Усть-Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ФИО1, Заемщик, Залогодатель, Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 15 августа 2024 года между сторонами заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 500 000,00 рублей под 33,9 % годовых на срок, составляющий 60 месяцев, под залог транспортного средства марки «TOYOTA IPSUM», 2005 года выпуска (номер кузова №), а заемщик обязался возвратить сумму кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Вместе с тем, вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и начисленных процентов за пользование денежными средствами с 18 сентября 2024 года образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 3 февраля 2025 года составляет 637 856,88 рублей, в том числе: 510 000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 69 635,37 рублей – просроченные проценты; 1 421,01 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 745 рублей – комиссия за ведение счета; 53 290,65 – иные комиссии; 29,21 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2 476,79 рублей – неустойка на просроченную ссуду; 258,85 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Указывая, что направленное 20 ноября 2024 года в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита оставлено последним без удовлетворения, просит: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 18 сентября 2024 года по 3 февраля 2025 года в размере 637 856,88 рублей и сумму судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 37 757,14 рублей; обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство марки «TOYOTA IPSUM», 2005 года выпуска (номер кузова №), установив начальную продажную цену в размере 325 964,91 рублей, путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела по существу, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела по существу, не явился, направил заявление, которым признав исковые требования в полном объеме, просит рассмотреть дело по существу в его отсутствие. Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы стоимости автомобиля.

В порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело по существу в отсутствие неявившихся сторон при наличии соответствующих ходатайств.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом, согласно пункту 1 статьи 435, пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15 августа 2024 года на основании заявления ФИО1, между ним и ПАО «Совкомбанк» на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 500 000,00 рублей, сроком до 15 августа 2029 года (далее – Кредитный договор).

Пунктом 2 кредитного договора установлена переменная процентная ставка. 19,9% годовых действует при выполнении 2 условий в совокупности, в том числе: подпункт 1 – в случае использования 80 % от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка, в том числе онлайн-покупки, в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; подпункт 2 – при переводе на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых при невыполнении подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 просил открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания заявления для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита, подтвердив, что датой акцепта заявления (оферты) является дата открытия ей банковского счета.

Пунктом 14 кредитного договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия и Тарифы банка в совокупности представляют кредитный договор, заключенный путем акцепта банком предложения клиента, которое согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой.

Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем открытия счета, выдачи расчетной карты с установленным лимитом кредитования, выдачи денежных средств.

Согласно пункту 4.1.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В силу установленного пунктом 6 кредитного договора сумма кредита и уплата процентов за его пользование заемщиком подлежали возврату ежемесячными по 17 числам минимальными обязательными платежами от 11 707,56 рублей до 21 865,13 рублей.

Согласно пункту 10 кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщиком в залог предоставлено транспортное средство марки «TOYOTA IPSUM», 2005 года выпуска, (номер кузова №, паспорт транспортного средства серии <адрес>, государственный регистрационный знак «Р781МТ14»), с установленной залоговой стоимостью 400 000 рублей.

На основании заявлений заемщика о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) подключены: комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с ежемесячной комиссией в размере 149 рублей, списываемых ежемесячно с банковского счета; режим «Возврат в график» с комиссией за переход в размере 590 рублей. Также Заемщик подключен к программе страхования «Вернется больше» со стоимостью в размере 100 000 рублей, и подключил тарифный план «Эксклюзивный» со стоимостью 69 999 рублей.

В подтверждение факта исполнения Банком обязательств по кредитному договору по предоставлению суммы кредита представлена выписка по счету №, сформированная за период с 15 августа 2024 года по 3 февраля 2025 года, что также не оспаривается ответчиком.

Сумма выплат по кредитному договору за тот же период составила 49 652,94 рублей, из которых в счет погашения просроченных процентов по основному долгу – 6 860,02 рублей, в счет погашения просроченных процентов по просроченному основному долгу – 2 792,92 рублей, в счет гашения страховой премии 40 000 рублей.

При этом, вынос на просрочку заемщиком начался 17 сентября 2024 года. Последний платеж в размере 9 652,94 рублей заемщиком был произведен 31 января 2025 года.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 3 февраля 2025 года составляет 637 856,88 рублей, в том числе: 510 000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 69 635,37 рублей – просроченные проценты; 1 421,01 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 53 290,65 рублей – иные комиссии, 29,21 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2 476,79 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 258,85 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Расчет задолженности и соответствие ее условиям кредитного договора судом проверены. Доказательств иного размера задолженности или ее погашения ответчиком, а также документы, опровергающие расчет истца документы, суду не представлены.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме пеней суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от 15 августа 2024 года № в сумме 637 856,88 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

В силу положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно сведениям, содержащимся в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества официального сайта Федеральной нотариальной палаты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: www.reestr-zalogov.ru/search, запись о залоге указанного выше транспортного средства внесена в реестр залогов движимого имущества 16 августа 2024 года.

Как следует из информационного письма, представленного 28 апреля 2024 года по запросу суда Отделением Госавтоинспекции Отдела МВД России по Усть-Алданскому району Республики Саха (Якутия) за исходящим номером №, транспортное средство, являющееся предметом залога, зарегистрировано за ФИО1

Учитывая, что обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, с целью исполнения решения в части погашения задолженности перед истцом.

Согласно части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством.

Таким образом, в силу вышеперечисленных положений закона, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль транспортное средство марки «TOYOTA IPSUM», 2005 года выпуска (номер кузова №) подлежат удовлетворению, с установлением способа продажи – с публичных торгов.

При этом требование истца об определении начальной продажной цены предмета залога в размере 325 964,91 рублей и ходатайство ответчика о назначении судебной оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества подлежат отклонению судом по следующим основаниям.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон об исполнительном производстве) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 50 постановления от 17 ноября 2015 года № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества – публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Законом об исполнительном производстве.

В силу положений статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины, размер и порядок которой устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Из приложенного к материалам дела платежного поручения от 7 февраля 2025 года № 143, истцом при подаче данного иска в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 37 757,14 рублей, в том числе: за подачу искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, для организаций в размере 20 000,00 рублей; за подачу искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке составляет (15 000,00 + 2% ? (637 856,88 ? 500 000,00) = 15 000,00 + 2 757,14) в размере 17 757,14 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 757,14 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №):

- сумму задолженности по кредитному договору №, образовавшейся за период с 18 сентября 2024 года по 3 февраля 2025 года в размере 637 856 (шестьсот тридцать семь тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей 88 копеек;

- сумму судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 37 757 (тридцать семь тысяч семьсот пятьдесят семь) рублей 14 копеек.

Всего взыскать 675 614 (шестьсот семьдесят пять тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 2 копейки.

Обратить взыскание, на предмет залога: транспортное средство марки «TOYOTA IPSUM», 2005 года выпуска (номер кузова №), определив способ реализации – с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) через Усть-Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 5 мая 2025 года.

Председательствующий судья п/п А.А. Черепанова

Копия верна.

Судья А.А. Черепанова